Наибольший удар кризис нанес крупнейшим многопрофильным банкам в силу специфики структуры их операций (значительные вложения на рынках ГКО, большой объем срочных сделок на валютном рынке, привлечение заемных средств в иностранной валюте, активная работа со вкладами населения). По имеющимся данным, из 18 российских банков, относимых к числу крупнейших, лишь 3 имели по состоянию на 1 октября 1998 г.положительный капитал, в то время как по состоянию на 1 января 1998 г. Капитал был положительным у всех 18 банков.

Кризис серьезно обострился также вследствие оттока вкладов населения и усиления недоверия к банкам. За август - декабрь 1998 г. рублевые вклады населения сократились на 25 млрд.руб., или на 17%, валютные - на 3,5 млрд. руб., или на 55%. Общая сумма вкладов в рублевом выражении сократилась на 40%2. В целом убытки банковской сис-мы, без учета Сбербанка РФ, на 1 января 19^9 г. составили 33,2 млрд. руб.по сравнению с 13 млрд. руб. прибыли на 1 января 1998 г. по итогам работы 1997г. Удельный вес убыточных в общем количестве действующих банков вырос на 1января

1999 г. с 16 до24%. Доля активов, приходящихся на группу банков, находящихся в критическом финансовом положении, составляет 26,5% совокупности активов банковской сис-мы. По ряду важных показателей банковская сис-ма оказалась отброшенной на несколько лет назад.

Можно назвать две группы факторов, обусловивших кризис российской банковской сис-мы в августе 1998 г.

Первая – это общее кризисное состояние экономики, недостаточное внимание к кредитованию еереального сектора, ошибочная экономическая и денежно-кредитная политика правительства и Банка России, которая не была ориентирована на подъем и повышение эффективности реальной экономики, колебалась от жесткого монетаризма до искусственно поддерживаемой финансовой стабилизации. Вместе с тем материальное производство - основа любой экономики - с каждым годом сокращалось. И банковская сис-ма оказалась заложницей такой политики. Значительная часть ее капиталов использовалась для финансирования большого дефицита гос-венного бюджета с использованием пирамиды ГКО.

Большинство отечественных коммерческих банков, включая так называемые системообразующие, почти целиком сосредоточились на операциях на финансовом рынке, приносивших немедленную прибыль: операциях с валютой, ценными бумагами, другими финансовыми инструментами. Они стали основным источником доходов, ликвидности банков. В августе 1998 г. на 1 руб. банковских вложений в экономику 76 коп. приходилось на инвестиции в гос-венные ценные бумаги (ГКО, ОФЗ, ОГСЗ, ев-робонды, прочие обязательства гос-ва). Для сравнения отметим, что в Канаде на те жецели расходовалось лишь 7,6 цента из каждого доллара. В Великобритании, других развитых странах - еще меньше1. Отказ правительства от платежей по ГКО в целом блокировал почти 16% активов, а по крупным банкам - 40-50% активов, которые рассматривались банками как наиболее ликвидные и надежные.

Вторая группа причин, обусловивших кризис банковской сис-мы, - это низкий уровень банковского капитала, чрезмерная концентрация усилий на развитие технаправлений банковской деятельности, которые приносили немедленный, в основном спекулятивный, доход, недостаточная квалификация руководящего персонала многих банков, отсутствие надежных методов управления активами и филиальной сетью, недооценка опасности рисков, адекватных объему и характеру операций. Нередки случаи, когда банками допускались необоснованно высокие расходы на содержание персонала банков, строительство зданий, что увеличивало стоимость их операций и сокращало прибыль.

Необходимо отметить, что и в условиях финансового кризиса, разразившегося 17 августа 1998г., в стране сохранилось достаточно много банков, которые не относятся к категории проблемных даже в это сложное время. Свою устойчивость и возможность продолжения нормального рабочего процесса продемонстрировали целый ряд средних российских банков. Причины надежности этих банков в условиях кризиса заключаются в том, что они не вкладывали значительных средств в гос-венные ценные бумаги, не брали под залог ГКО кредиты у иностранных банков, не участвовали в доходном прокручивании бюджетных средств, не увлекались игрой на рискованном межбанковском рынке. Основным направлением их деятельности оставались качественное обслуживание традиционной клиентуры, кредитование предприятий реального сектора под высоколиквидные залоги. В результате случаи невозврата или просрочки кредитов у них относительно редки.

По оценке Банка России, из 1473 действующих банков 1032 банка (70%) являются финансово стабильными, и они способны работать без гос-венной поддержки. 441 банк, или 30%, отнесены к проблемным, поскольку у них образовался значительный дефицит ликвидных средств и капитала, они являются неплатежеспособными и немогут самостоятельно вьшти из кризиса. 149 банков из числа проблемных имеют явные признаки несостоятельности (банкротства). 44 проблемным банкам, в число которых входят 18 крупных, будет оказана гос-венная поддержка в силу их социальной и экономической значимости. На них приходится почти 50% активов и45% вкладов населения (без Сбербанка). Потребность средств на рекапитализацию банков определяется Банком России в 75 млрд. руб.1. Дифференциация финансового состояния банков требует также и дифференцированного подхода крешению их проблем.

Восстановление и дальнейшее развитие банковской сис-мы страны предполагает решение двухсложных взаимосвязанных задач. Первая - срочное, оперативное восстановление банков, способных продолжать выполнение банковского обслуживания. Вторая задача- на основе российского и международного опыта использовать создавшиеся возможности для формирования практически новой по качеству и цели банковской сис-мы на базе применения современных технологий, бухучета, менеджмента, надзора, аудита Назовем некоторые направления реформирования банковской сис-мы, намеченные правительством. Центральным банком России и Ассоциацией российских банков, которые должны быть реализованы в предстоящий период, с тем чтобы банковская сис-ма обеспечивала выполнение базовых функций, отвечающих потребностям экономики

Для оперативного восстановления банков с целью продолжения ими банковского обслуживания Банк России после 17 августа 1998 г. предпринял целый ряд срочных мер, которые были направлены на предотвращение разрушения банковской и финансовой сис-мы страны К числу таких важнейших оперативных мер Банка России следует отнести проведение многостороннего межбанковского клиринга, позволившего восстановить систему расчетов, а также разрешить снизить нормативы отчислений в обязательные резервы, что увеличило ликвидность банковской сис-мы.

Важным элементом оперативных мер Банка России стало также введение специальных норм регулирования деятельности банков, не относившихся до наступления кризиса к числу проблемных. В число таких мер вошло допущение на Период кризиса принятия банками рисков, исходя из величины их капиталов по состоянию на 1 августа 1998г, разрешение при расчете обязательных эк-х нормативов в отношении операций в иностранной валюте, проведенных банками до 14 августа, использовать валютный курс по состоянию на 14 августа 1998 г. Ряду коммерческих банков был выдан стабилизационный кредит. В результате Банк России даже на период кризиса сохранил за собой возможность контролировать основные параметры деятельности банков, а банки получили возможность нормализовать свои взаимоотношения с клиентами. Срок действия особого режима регулирования был установлен до 1 июля1999 г