Согласно закону о ФРС, в банковской системе США функционирует координационный консультационный орган для связи всей банковской сферы с ФРС — Федеральный консультационный совет. Он состоит из 12 членов, делегируемых региональными банками ФРС. Четыре раза в год совет собирается на совместное заседание с управляющими Федеральной резервной системой для обмена мнениями по широкому спектру вопросов финансово-кредитных отношений. Члены Федерального консультационного совета информируют о заседании резервные банки своих округов.

В настоящее время Федеральная резервная система выполняют следующие функции:

• управляет национальной монетарной политикой путем влияния на денежное и кредитное обращение с целью достижения полной занятости и стабильных цен;
• контролирует банковские учреждения и регулирует их деятельность для обеспечения безопасности и прочности банковской и финансовой систем;
• поддерживает стабильность финансовой системы и уменьшает риск на финансовых рынках;
• предоставляет финансовые услуги правительству США, общественности, финансовым учреждениям, играя также важную роль в управлений национальной системой расчетов.

Все коммерческие банки по юридическому статусу подразделяются на национальные и банки штатов. Первые лицензируются и контролируются федеральным правительством, вторые — властью штатов. Из-за постоянного слияния коммерческих банков в условиях усиления конкуренции с японскими банками количество американских банковских институтов постоянно меняется. Так, в конце 1994 г. насчитывалось 40,9 тыс. коммерческих банков, а в конце 1998 г. - 8871.

В 2000 г. крупнейшим коммерческим банком США был «Чейз Манхэттен банк» с активами 365521 млн. дол. На втором месте — «Ситикорп» 310897 млн дол., на третьем - Национальный банк, расположенный в Северной Каролине, — 264 562 мдн дол.

Особую роль в банковской системе США играют инвестиционные банки. Они осуществляют два основных вида операций с ценными бумагами: эмиссию и размещение ценных бумаг компаний. Среди крупнейших инвестиционных банков «Мерил Линч», «Леман бразерс» и др.

4.3 Краткая сравнительная характеристика

На первый взгляд кажется, что банковские системы России и США настолько различаются, что сравнивать их не имеет смысла. Однако это первое впечатление ошибочно – если внимательно разобраться, то у кредитных систем этих стран много общего.

Федеральная Резервная Система США построена по принципу трехуровневости: первым (верхним) уровнем являются Федеральный консультационный совет, Совет управляющих и Федеральный комитет по открытому рынку, вторым – 12 федеральных резервных банков, третьим – множество коммерческих банков (см. рис.1, Приложение). В то же время банковская система РФ включает только два уровня – ЦБ РФ и коммерческие банки. Однако по функциям Центральный Банк России частично аккумулирует в себе функции 1 и 2 уровней кредитной системы США. ЦБ осуществляет и контроль, и управление банковской деятельностью по всей стране, кроме того, он участвует в регулировании экономической жизни страны посредством эмиссии денежных средств, созданием и регулированием правовой базы в банковской сфере и т.п. Правда, Банк России выборочно занимается регулированием рынка ценных бумаг (не так, как ФКОР), не вся деятельность по ценным бумагам входит в сферу влияния ЦБ (подробнее о рынке ценных бумаг и его регулировании – в п.6).

Самый нижний уровень банковских систем США и России практически идентичен и состоит из банков и небанковских кредитных организаций. Надо сказать, что как система банков и прочих кредитных организаций, так и вся банковская система в целом, в США гораздо более развита, чем в России. Связано это скорее всего с тем, что российская банковская сфера совсем «молода» по сравнению с американской – наиболее старым российским коммерческим банкам не более 20 лет.

5. Страховое звено

Сфера страхования необходима в финансово-кредитной системе каждой развитой страны. Страхование обеспечивает возмещение возможных убытков от стихийных бедствий и несчастных случаев, а также способствует их предупреждению.

Страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах. Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями настоящего Закона. Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования.

Страхователями считаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Страховщиками считаются юридические лица любой организационно-правовой формы, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования) и получившие лицензию на осуществление страховой деятельности. Страхователи вправе при заключении договоров страхования назначать физических или юридических лиц (выгодоприобретателей) для получения страховых выплат по договорам страхования, а также заменять их по своему усмотрению, до наступления страхового случая.

Обязательным является страхование, осуществляемое в силу установленного государством закона, добровольным – страхование, осуществляемое по желанию страхователя, при котором он сам решает вопрос о том, что и в какой компании страховать.

5.1 Страховая система РФ

Объектами страхования могут быть не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы:

· связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование);

· связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование);

· связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).

Для страхования в России характерны следующие черты:

1. Страхование расположенных на территории Российской Федерации имущественных интересов юридических лиц (за исключением перестрахования и взаимного страхования) и имущественных интересов физических лиц - резидентов Российской Федерации может осуществляться только юридическими лицами, имеющими лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации.

2. Предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность.

3. Страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 процентов, не могут осуществлять в Российской Федерации страхование жизни, обязательное страхование, обязательное государственное страхование, имущественное страхование, связанное с осуществлением поставок или выполнением подрядных работ для государственных нужд, а также страхование имущественных интересов государственных и муниципальных организаций.