До 1990 г. страхование в России было построено на началах государственной монополии. Это означает, что только госуда­рство могло совершать операции по страхованию и давать гарантированные обязательства по возмещению ущерба, поне­сенного организациями или гражданами в результате стихий­ного бедствия или несчастного случая. Все страховые операции в стране проводились Госстрахом СССР, который осуществ­лял свою работу на началах хозяйственного расчета.

Страхование в условиях рыночной экономики все больше становится сферой коммерческой деятельности, но многие страховые компании не имеют четкой специализации по на­правлениям страхования.

В России существует добровольное и обязательное медицинское страхование. Обязательное страхование выражено в РФ в обязательном медицинском страховании (ОМС) и, с 2004 г., обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО). Для реализации политики в области медицинского страхования в соответствии с Законом РСФСР “Об обязательном медицинском страховании граждан РСФСР” от 28.06.93 созданы (собственно положение о фондах вышло 24.02.93):

o Федеральный фонд обязательного медицинского страхования;

o Территориальный фонд обязательного медицинского страхования (субъектов РФ);

На территории России создаются страховые медицинские компании, заключающие с медицинскими учреждениями договора по оказанию застрахованным в них гражданам гарантированный объем медицинской помощи: “скорая помощь”, лечение острых заболеваний, услуги по обслуживанию беременных, помощь детям, пенсионерам, инвалидам (например, бесплатные лекарства).

Всем гражданам выдается страховой полис.

Средства фондов формируются за счет:

· страховых взносов хозяйствующих субъектов независимо от форм собственности;

· ассигнований из федерального бюджета;

· доходов от использования временно свободных финансовых средств фонда и нормированного страхового запаса финансовых средств;

· добровольных взносов юридических и физических лиц и других поступлений;

· ассигнований органов исполнительной власти, осуществляющих платежи за неработающих граждан (детей, учащихся, студентов, безработных, пенсионеров).

Кроме ОМС существует (с 1993г.) и добровольное медицинское страхование за счет части прибыли предприятия, выводимой из под налогообложения.

5.2 Страховая система США

Важное место в кредитной системе США занимают страховые компании. В первой половине ХIХ в. самым распространенным видом страхования было страхование имущества. К 1900 г. на первое место по объему привлекаемых сбережений вышли компании по страхованию жизни. В настоящее время страховые компании привлекают огромные денежные средства. Вместе с пенсионными фондами они ежегодно предоставляют рынку ссудных капиталов 68—76 млрд дол. аккумулированных долго срочных сбережений. Главный объект их инвестиций — облигации корпораций и государственные ценные бумаги.

США не имеют федеральных законов о страховании и страховом надзоре, у каждого штата свое страховое законодательство и свой регулирующий орган; страховая индустрия является единственной, которая не подпадает под антимонопольное законодательство.

Три основных вида страховки в США. К ним относятся страхование жизни и здоровья, Домов, квартир и движимого имущества, а также автомобиля. Есть и другие весьма полезные типы страховок, но давайте начнем именно с этих, максимально необходимых и наиболее полно раскрывающих суть всей американской системы страхования.

Страхование жизни. Страхование жизни направлено на то, чтобы обеспечить семье финансовую поддержку в случае смерти застрахованного лица. В зависимости от договора, страховая компания должна:

• обеспечить определенный уровень дохода оставшемуся супругу и/или детям и другим членам семьи;
• компенсировать налоги и другие расходы, связанные с распределением имущества между наследниками;
• оплатить ваши последние расходы, такие как больничные счета и затраты на похороны;
• оплатить образование детей;
• погасить оставшиеся займы на приобретение дома или квартиры;
• обеспечить пенсионный фонд;

Договор страхования жизни может обеспечивать два вида страхования: временное (term insurance) и постоянное (permanent insurance). Основное различие между ними заключается в том, что при временной страховке договор заключается на определенное время (год, 5, 10 лет и т.д.) или до достижения определенного возраста (например, 70 лет). При постоянной страховке охватывается весь период жизни страхователя, и сумма страховки выплачивается после смерти, независимо от того, когда она наступила.

Страхование домов, квартир и недвижимости. Этот вид страхования, как и описанное уже страхование жизни и здоровья, тоже не является обязательным.

Страхование автомобиля. Оно является обязательным видом страхования в подавляющем большинстве штатов США. Законы об обязательном страховании АГО обязывают зарегистрированных владельцев всех машин иметь страховку на минимальную сумму, установленную законом. Минимальная сумма различается по штатам и составляет от 10 тыс. долларов (Флорида, Луизиана, Миссисипи и Оклахома) до 50 тыс. (Аляска и Мэн) на возмещение вреда в расчете на одного потерпевшего, от 20 до 100 тыс. - на возмещение вреда потерпевшим из расчета на одно ДТП и, наконец, от 5 до 25 тыс. долларов - на возмещение вреда имуществу потерпевшего.

Кроме того, в четырех штатах были образованы фонды неудовлетворенных компенсаций. В них обращаются застрахованные потерпевшие, которые не смогли получить возмещение присужденного им ущерба из-за того, что ответчик не имел страховки или средств на выплату по судебному решению.

Законы, требующие страхования гражданской ответственности владельцами транспортных средств, не гарантируют каждому водителю возможности найти страховую компанию, желающую застраховать его. Однако во всех штатах приняты законы, обязывающие каждого страховщика страховать определенное количество таких клиентов. Поскольку такого рода страхование является убыточным, в каждом штате разработаны свои схемы обеспечения возможности страхования водителей, не получивших страховку на свободном рынке.

Кроме этих наиболее популярных видов страхования, существует и много дополнительных.

Кроме этих наиболее популярных видов страхования, существует еще несколько типов страховки. Среди них можно выделить следующие:

· Страхование на случай длительной медицинской помощи (Long Term Care Insurance). Такой тип страхования возмещает расходы по медицинскому уходу в течение длительного времени.

· "Зонтичная страховка" (umbrella insurance). Этот вид страховки служит для покрытия расходов, превышающих сумму, устанавливаемую обычными страховками на возмещение ущерба, нанесенного вашему жилищу, автомобилю и личной собственности (а также ущерба, нанесенного вами чужой собственности). Зонтичная страховка не только повышает потолок выплат (обычно до 500 000 долларов), но и включает некоторые нематериальные виды ущерба - например, ущерб из-за клеветы.