Значение множителя мы рассчитывали по формуле:

-n*k

Мд. = (1+i/k)

где i - номинальная ставка процента, k - число периодов начисления, n – число лет.

Как видно из таблиц, дисконтные множители при начислении процентов ежеквартально уменьшаются менее интенсивно. В первый год это еще не заметно, но в продолжении срока множитель дисконтирования при начислении процентов ежеквартально начинает отличаться от множителя дисконтирования при начислении процентов по полугодиям. Например, рассмотрим 20 год. Видно, что при процентной ставке до 5 % множитель дисконтирования при ежеквартальном начислении ничем не отличается от множителя дисконтирования при полугодовом начислении, но уже при ставке 6 % дисконтный множитель при полугодовом начислении больше дисконтного множителя при ежеквартальном начислении на 0,01, то же наблюдается и при ставке 11 %, 12 %, 14 % и т.д. Это объясняется тем, что чем меньше период начисления, тем больше дисконтный множитель. Одинаковые дисконтные множители при различных периодах начисления объясняются тем, что они отличаются друг от друга на незначительную величину – около 1/100 доли.

III. Работа с банком.

Кредит – это средства, выдаваемые на заранее оговоренный срок на определенных условиях. Кредитование могут осуществлять банки и другие учреждения, имеющие на то соответствующее разрешение. Цель кредитования обозначается самим клиентом. За выдачу кредита клиент выплачивает банку вознаграждение, равное оговоренному в договоре проценту от суммы кредита. Получить кредит могут как юридические и физические лица, являющиеся резидентами Российской Федерации, так и нерезиденты России, имеющие вид на жительство и регулярный доход.

Документы, необходимые для получения кредита в любом банке:

· заявление-анкета;

· паспорт заемщика, его поручителя и залогодателя;

· документы, которые подтверждают источники и размер доходов заемщика:

o для работающих - справку предприятия, на котором работает Заемщик и его Поручитель за последние полгода по форме 2-НДФЛ или справку по форме Банка за такой же период.

Лица, в указанный период времени принятые на новое место работы в порядке перевода, предоставляют справки по форме 2-НДФЛ с настоящего и предыдущего места работы.

В случае подтверждения размера дохода справкой по форме 2-НДФЛ и в случае расформирования или реорганизации предприятия в течение полугода, в дополнение к этому предоставляется выписка из трудовой книжки со штампом предприятия.

o для пенсионеров – справка, подтверждающая объем получаемой

пенсии. Справка выдается Пенсионным Фондом РФ или другим уполномоченным органом по установленным формам.

Если пенсионер является клиентом Банка, справка не представляется.

o Если заемщик является индивидуальным предпринимателем без образования юридического лица или имеет какой-либо другой, не противоречащий законодательству источник доходов, то список документов состоит из:

· свидетельства ПБОЮЛ о регистрации в Едином государственной реестре индивидуальных предпринимателей (ЕГРИП) или лицензию частного нотариуса, или удостоверение адвоката (предъявляются); - в случае ведения частной практики;

· оригинал (предъявляется) или нотариально удостоверенную копию разрешения (лицензии) на занятие отдельными видами деятельности(в том случае, если на ее ведение необходима лицензия);

· налоговую декларацию (для ПБОЮЛ, уплачивающих налоги в соответствии с главой 26.1 "Система налогообложения для сельскохозяйственных товаропроизводителей (Единый сельскохозяйственный налог)", главой 26.2 НК РФ "Упрощенная система налогообложения", главой 26.3 НК РФ "Система налогообложения в виде единого налога на вмененный доход для отдельных видов деятельности" и физических лиц, уплачивающих налоги в соответствии с главой 23 НК РФ "Налог на доходы физических лиц");

· справку по форме 2 НДФЛ (если уплату налогов за физических лиц производят налоговые агенты);

· книгу учета доходов и расходов (для ПБОЮЛ, уплачивающих налоги в соответствии с главой 26.2 НК РФ);

· все документы по залоговому имуществу;

· все другие документы, которые может потребовать для оформления кредита банк.

Рассмотрим какие кредиты и на каких условиях выдает Сбербанк РФ физическим лицам.

Нам нужно взять в Сбербанке РФ кредит на сумму 200 000. Приведем информацию о кредитах в виде таблиц.

Ипотечный кредит.

Сумма кредита: Определяется в зависимости от совокупного дохода семьи (заемщика и его супруга) и предоставленного обеспечения, но не может

превышать 90 % покупной (инвестиционной) стоимости жилья.

Обеспечение возврата кредита:

· На приобретение жилья:

1. залог жилья;

2. поручительство совершеннолетних членов семьи Заемщика (супруга(и), детей, родителей супругов).

· На строительство жилья:

1. залог имущественных прав Заемщика по Договору об инвестировании строительства (оформляется в качестве основного обеспечения на период строительствапо Договору об инвестировании строительства ()емщика ()0 % покупной () 30 % - 12,00; от 20 до 30 % - 12,25; от 5 до 20 % - 12,);