3. Универсальные коммерческие банки (кредитные учреждения), в основе формирования которых может лежать либо их величина (размер), либо их особая системообразующая роль, либо наличие у них генеральной лицензии. Отличительной чертой этих банков является осуществление полного комплекса банковской деятельности по привлечению и размещению ресурсов, расчетам и инвестициям, операциям с валютой, ценными бумагами, драгоценными металлами, а также депозитарные и консультационные услуги.

4. Специализированные коммерческие банки (кредитные учреждения), сформировавшие в своей политике определенные приоритеты деятельности. Это предполагает известные ограничения проводимых ими операций и сделок, но вместе с тем и высокий уровень качества, профессионализма и компетентности по их ведущим направлениям.

5. Небанковские кредитные организации (НКО) (кредитные учреждения банковского типа).

6. Коммерческие объединения кредитных организаций (группы и холдинги) или объединения с участием кредитных организаций (финансово-промышленные группы (ФПГ)), создаются путем заключения соответствующего договора между участниками с делегирования полномочий или на основе участия ведущей структуры в капитале подчиненных.

7. Филиалы и представительства иностранных банков действуют в Российской банковской системе в рамках жестких надзорных нормативов и квот, ограничиваясь обычно обслуживанием зарубежных физических и юридических лиц.

2. Особенности современных банковских систем. Создание двухуровневой банковской системы в России.

До 1987г. банковская система России состояла из трех банков: Госбанка СССР, Стройбанка СССР и Внешторгбанка. Госбанк СССР и Стройбанк СССР имели свои отделения на всей территории СССР. В стране существовала система гострудсберкасс. Советский союз имел за рубежом эффективно работающую систему совзагранбанков.

Главное место в советской банковской системе отводилось Государственному банку СССР. Он был эмиссионным институтом и в то же время являлся центром краткосрочного кредитования и расчетно-кассового обслуживания в народном хозяйстве. Это был орган государственного управления и одновременно – орган государственного контроля. Он осуществлял плановое руководство в денежной и финансовой системе. Поэтому такую банковскую систему следует считать банковской системой одного уровня.

Реорганизация банковской системы началась в 1987г. в связи с переходом к рынку и к новой экономике в целом. Тогда считалось, что нужно повысить роль банков в механизме кредитования и развития новой экономики. На первом этапе была создана модернизированная структура государственных банков. Этот период создания банковской системы включал:

а) создание двухуровневой банковской системы (центрального эмиссионного банка и государственных специализированных банков);

б) перевод специализированных банков на полный хозрасчет и самофинансирование;

в) совершенствование форм и методов кредитных отношений с предприятиями различных отраслей экономики.

В то время главной задачей считалось отделение эмиссионной деятельности банков от деятельности по кредитованию хозяйства. Государственный банк должен был, во-первых, координировать деятельность специализированных банков, а, во-вторых, проводить единую для всех банков государственную денежно-кредитную политику. Промышленно-строительный банк СССР (Промстройбанк СССР), Агропромышленный банк СССР (Агропромбанк СССР), Банк жилищно-коммунального хозяйства и социального развития СССР (Жилсоцбанк СССР) стали специализироваться на обслуживании определенных народно-хозяйственных комплексов. Другие банки: Банк трудовых сбережений и кредитования населения (Сбербанк СССР), Банк внешнеэкономической деятельности СССР (Внешэкономбанк СССР) стали оказывать отдельные виды специализированных услуг.

В то же время создавались филиалы этих банков, но создавались довольно своеобразно. До сих пор в банковской системе существуют понятия, давно не соответствующие нормам Гражданского Кодекса РФ и федерального закона «О банках и банковской деятельности». Речь идет о понятии «отделение». Оно не предусмотрено действующим законодательством, однако существует на практике.

Процесс становления банковской системы происходил спонтанно. В июле 1987г. жестко централизованная банковская система СССР (Госбанк, Стройбанк, Внешторгбанк) была несколько реорганизована и пополнилась пятью специализированными банками (Внешэкономбанк, Промстройбанк, Сбербанк, Агропромбанк, Жилсоцбанк).

Тем самым происходило дозированное внедрение рыночных элементов в социалистическую экономику. Однако государственная монополия в банковской системе сохранялась. Поэтому о начале реформ в банковской системе можно говорить лишь с принятием в декабре 1990г. законов СССР «О государственном банке СССР» и «О банках и банковской деятельности». Новая правовая система предусматривала экономическую самостоятельность банков, которые уже не отвечали по обязательствам государства. Госбанк СССР и Центральные банки республик были выведены из подчинения соответственно союзного и республиканского правительств и стали подотчетны Верховным Советам.

Банковская система претерпела серьезную ломку в связи с распадом Советского Союза и поэтому функционирование в «рублевой зоне» наряду с российскими еще 14 центральных банков новых суверенных государств резко снизило эффективность денежно-кредитного регулирования, осложнило отлаживание связей между центральным банком и кредитными организациями, с одной стороны, и между кредитными организациями – с другой. Если в августе 1990г. в России действовало 202 коммерческих банка, то к октябрю 1992г. их число превышало 1600.

3. Центральные банки и основы их деятельности.

Ключевым элементом финансовой системы любого развитого государства сегодня является центральный банк, выступающий официальным проводником денежно-кредитной политики. В свою очередь, денежно-кредитная политика, наряду с бюджетной, составляет основу всего государственного регулирования экономики. Поэтому эффективная деятельность центрального банка является одним из условий эффективного функционирования рыночной экономики.

Первые центральные банки возникли более 300 лет назад. Первым эмиссионным банком считается созданный в 1694г. Банк Англии, поскольку он первым начал выпускать банкноты и учитывать векселя.

Повсеместное распространение и современное значение центральные банки получили только в ХХ веке.

Первоначально банки верхнего уровня назывались эмиссионными и образовывались как акционерные компании, наделенные особыми полномочиями. Позже они стали называться центральными банками. При этом акционерный статус центральных банков в ряде стран сохранился. Например, капитал Банка Италии принадлежит банкам и страховым компаниям, капитал Федеральной резервной системы (ФРС) США принадлежит банкам – членам ФРС.

Центральные банки могут иметь смешанную форму собственности на капитал, когда часть капитала центрального банка принадлежит государству, а часть находится в руках юридических и/или физических лиц. Так, например, 55% капитала Банка Японии принадлежит государству, а 45% – частным лицам; в Австрии 50% капитала принадлежит государству, а 5-% – собственность физических и юридических лиц – резидентов.