Краткосрочное кредитование корпоративных клиентов в рублях и иностранной валюте на срок до одного года ориентировалось на удовлетворение потребностей клиентов в оборотных средствах. В целевую группу по данному виду кредитования вошли клиенты с наиболее высокой оборачиваемостью средств – это предприятия легкой и пищевой отраслей, службы быта, торговые и торгово-посреднические предприятия. Объемы предоставляемых кредитов определялись платежеспособностью заемщика, оборотами по счетам, отраслевыми и региональными особенностями ведения бизнеса. Снижение кредитных рисков достигалось за счет диверсификации кредитного портфеля, расширения кредитования эффективно работающих средних и малых предприятий, улучшения качества обеспечения.

Активное развитие кредитования экспортно-импортных операций обеспечило достижение необходимых объемов краткосрочного кредитования в иностранной валюте. Широкое распространение получило предэкспортное кредитование и ориентировалось, прежде всего, на средних и крупных корпоративных клиентов и их российских смежников. Развитие данного вида операций осуществлялось с учетом ситуации на валютно-финансовых и сырьевых рынках, возможного повышения странового рейтинга России. Это существенно расширило возможности Банка по применению некредитных инструментов, таких как форфейтинг, документарные операции и гарантии. Приоритетным направлением осуществления гарантийных операций Банка стало оказание услуг участникам внешнеторговых операций (экспортерам и импортерам), предприятиям, стабильно работающим на внутреннем рынке страны. Наиболее перспективным в условиях стабилизации экономики России и повышения ее международного рейтинга стало предоставление платежных гарантий, гарантий исполнения контрактных обязательств, тендерных и таможенных гарантий.

Банк развивал продукты, учитывающие специфику различных отраслей народного хозяйства. Дальнейшее развитие получило предварительное кредитование добычи драгоценных металлов под будущую поставку заемщиками драгоценных металлов, используемых в качестве дополнительной гарантии возврата средств наряду со стандартными формами обеспечения. При этом совершенствовалась практика предоставления дополнительных услуг заемщикам в виде покупки драгоценных металлов у недропользователей как для последующей реализации, так и для формирования инвестиционного портфеля Банка в драгоценных металлах.

С учетом накопленного опыта сотрудничества с ЕБРР Банк разработал свои программы кредитования микро- и малого бизнеса за счет собственных ресурсов.

Одним из основных инструментов завоевания наиболее привлекательного сегмента рынка стало инвестиционное кредитование крупных и кредитоспособных клиентов страны и, как следствие, формирования и поддержания клиентской базы Банка, что послужило дополнительным катализатором развития всех кредитных операций, а также сопутствующих услуг клиентам. Увеличение объемов долгосрочных кредитных продуктов, инвестиционного кредитования и проектного финансирования определялось необходимостью строгого соблюдения установленных Банком России нормативов ликвидности и потребностями реального сектора экономики.

Осуществлялось привлечение на обслуживание и расширение операций по инвестиционному кредитованию более широкого круга клиентов, включая предприятия среднего и малого бизнеса, а также предприятия, осуществляющие жилищное, офисно-торговое и гостиничное строительство. Получило развитие финансирование инвестиционных проектов, направленных на обновление материально-технической базы действующих предприятий, а также наиболее крупных, надежных и перспективных добывающих предприятий, в том числе осваивающих новые месторождения.

По мере стабилизации ситуации и улучшения инвестиционного климата в стране, укрупнения предлагаемых к реализации проектов все более широкое распространение получило проектное финансирование. Централизация операций по проектному финансированию в головном офисе Банка сочеталась с развитием этого направления бизнеса в филиалах Банка, расположенных в наиболее экономически активных регионах России.

Кроме того, в процессе освоения новых сегментов рынка Банк развивал новые кредитные продукты, ориентированные на комплексное обслуживание корпоративных клиентов различных отраслей, имеющих высокий инвестиционный потенциал. Банк рассматривал возможность участия в создании системы поддержки национального экспорта, в расширении экспортного финансирования, поддерживая российских производителей оборудования.

В целях диверсификации кредитных рисков в целом по кредитному портфелю и для минимизации и распределения риска в рамках отдельных проектов получило распространение краткосрочное и долгосрочное синдицированное кредитование, в том числе в рамках программ сотрудничества с международными финансовыми организациями. При этом Банк участвовал в синдикатах не только в качестве кредитора, но и в качестве организатора и агента, и развивал это направление в самостоятельный вид бизнеса Банка.

Важным направлением деятельности Сбербанка России оставалось Кредитование федеральных структур и органов исполнительной власти субъектов Российской Федерации. Операции осуществлялись в рамках лимитов риска, установленных на региональные исполнительные органы и отдельных заемщиков федерального уровня с учетом кредитной истории, состояния бюджетов и их соответствия Бюджетному кодексу.

Банк поддерживал государственные программы и проекты, реализуемые на коммерческой основе и обеспеченные источником возврата вложенных средств. На региональном уровне деятельность Банка концентрировалась на участии в инвестиционных, социальных и иных программах региональных властей при условии адекватной оценки рисков и рентабельности предлагаемых проектов.

Сбербанк России содействовал стабильному развитию российского межбанковского рынка, оставаясь одним из основных его участников. Межбанковское кредитование проводилось по мере оздоровления российской банковской системы и осуществлялось в основном в целях оптимального управления ликвидностью Банка, с учетом рисков и стоимости, и не рассматривалось Банком как инструмент размещения существенных объемов ресурсов.

Глава 3. ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ РЕАЛЬНОГО СЕКТОРА ЭКОНОМИКИ

3.1. Пути совершенствования банковского кредитования реального сектора

Банки последовательно и целенаправленно становятся полноценными финансовыми посредниками, перераспределяющими средства в реальный сектор экономики. Но как уже говорилось ранее, это становление происходит на фоне ряда нерешенных проблем, к которым относятся: во-первых, недостаточная капитализация; во-вторых, преобладание «коротких» и неустойчивых пассивов (пассивы срочностью свыше 1 года составляют примерно 15% валюты баланса коммерческих банков, тогда как удельный вес активов с аналогичными сроками приближается к 35%. Такая несоразмерность усиливает риски кредитования и потери ликвидности); в-третьих, высокий уровень кредитного риска.[34]

Решение проблем недостаточности уровня капитализации и преобладания «коротких» и неустойчивых пассивов во многом зависит от законодательной и исполнительной власти. Введение в Гражданский кодекс РФ положения, которое бы предусматривало невозможность досрочного изъятия срочного банковского вклада, – одно из направлений решения проблемы дефицита долгосрочных ресурсов.