В Русской Правде – своде древнерусского феодального права 11-12 вв, имевшей несколько редакций (Краткая, Пространная, Сокращенная), содержится много свидетельств, подтверждавших широкое развитие кредитных отношений. Понятие "куны в рез"(деньги в долг, под процент), "о долзе"(о займе), дать "куны в куплю или в гостьбу"(т.е. для торговых операций) присутствуют в ряде статей различных редакций этого сборника законов.

Много внимания Пространная Русская Правда уделяется регулированию нормы ссудного %, оформлению кредитных соглашений, установлению форм ответственности несостоятельных заемщиков. Кроме начальной формы кредита - ростовщической – широко практиковался и коммерческий кредит не для потребления, а для дальнейшей реализации.

Характерным явл достаточно высокий ссудный %, составлявший 50% годовых. При этом в Русской Правде фактически не ограничена норма месячного % при получении краткосрочной (менее года) ссуды.

7. Появление банков в Западной Европе

В период феодальной раздробленности отсутствовала единая денежная система.

Деньги чеканили не только короли, но и феодалы, епископы, крупные города. Такое положение служило серьезным препятствием в развитии внутренней и особенно международной торговли. Торговцы были вынуждены пользоваться услугами менял, которые по сути выполняли банковские операции. Они хорошо ориентировались в денежных системах и обменивали одни деньги на другие, брали на сохранение свободные капиталы купцов, а в нужное время предоставляли им кредит. Меняльные конторы назывались банками, а их хозяева - банкирами. Первые банкирские конторы появились в городах Ломбардии и Средней Италии. В XV в. в Италии появились первые ломбарды, которые выдавали ссуды под залог вещей, взимая за это небольшой процент. Банкиры и ростовщики располагали крупными денежными суммами. Но нередко короли и феодалы отказывались платить по займам, что приводило к разорению многих банкирских домов.

Христианская церковь запрещала своим прихожанам заниматься ростовщичеством. Поэтому, как правило, банкирами-ростовщиками были евреи.

Первый закон о банках был издан в Венеции в 1270 г., в силу чего каждый желающий открыть банкирскую контору должен был внести торговому консулу залог.

Банкиры объединялись в крупные союзы, заключали финансовые сделки с феодалами и королями. Они быстро богатели и открывали отделения во многих городах.

В Венеции для занятия банкирским делом требовалась концессия сената, дававшаяся лишь на 3 года. Банкиры были подсудны коммерческому суду, имевшему над ними и общий надзор. Строгая опека и правительственное вмешательство явились симптомами упадка банковского дела, что и замечалось в начале XVI в. в Венеции вместе с утратой ею всемирного положения, равно как и других итальянских городов.

Упадок частной банковской деятельности вызвал сильный застой в торговых делах. С целью активизации торговли и получения нужных ссуд правительство организует государственные банки. Самые известные из них - Генуэзский и Венецианский, возникшие к XVI в. Капиталисты были вынуждены добровольно или принудительно складывать свои капиталы для снабжения правительства нужной суммой. Вместо уплаты долга и процентов этим компаниям (консорциумам) отдавались в управление целые статьи государственных доходов. Впоследствии эти компании присоединяли к себе и частное банковское дело.

Главная банковская операция состояла в производстве платежей за третьих лиц. Единство кассы замкнутого круга торговых лиц привело к объединению монетного счета. Разнообразие монет уравнивали не путем перечеканки, а переоценки разных монет на одну счетную единицу, названную банковской монетой. Для расширения оборотов было предписано, что векселя с платежом на Венецию оплачивались только в банке, для чего требовалось открыть в нем свою кассу. Деньги, вверяемые банку, запрещалось обращать на какие-либо предприятия; они должны были оставаться в банке в полном распоряжении вкладчиков. Однако накоплявшиеся значительные вклады банк передавал тайно правительству. По этой причине банку приходилось приостанавливать свои платежи звонкой монетой.

8. Влияние Великих географических открытий на денежное обращение европейских государств

Фактором, значительно ускорившим разложение феодализма, стали Великие географические открытия конца 15-нач16 вв. Важнейшими из них стали:

· открытие Америки Х. Колумбом в 1492 г.

· открытие морского пути в Индию – Бартоломео Диасом (1486-87) Васко да Гаммой (1497-98)

· открытие Северной Америки Дж. Каботом (1497-98)

· первое кругосветное мореплавание Ф. Магеллана (1519-1522).

Великие географические открытия были подготовлены всем ходом экономического развития Европы.

Одним из последствий Великих географических открытий была "революция цен", вызванная притоком в Европу золота и серебра. В течение XVI в. приток золота из Америки в Европу возрос более чем в два раза, серебра - более чем втрое. Как следствие, в Испании цены возросли в 4,5 раза, в Англии - в 4 раза, во Франции к концу XVI в. - в 2,5 раза, в Италии и Германии - в 2 раза. При этом цены на продукты сельского хозяйства выросли в гораздо большей степени, чем на промышленные товары, а предметы первой необходимости вздорожали сильнее предметов роскоши. Столь быстрый рост цен объясняется удешевлением самих драгоценных металлов, которые почти ничего не стоили завоевателям.

"Революция цен" имела важные социально-экономические последствия. Она оказала глубокое влияние на все европейские страны и экономическое положение сословий феодального общества. Стала важнейшим источником первоначального накопления капитала.

В Испании ввиду удорожания многие товары стали неконкурентоспособными. Это послужило одной из причин упадка промышленности и торговли Испании. В то же время благодаря "революции цен" произошло возвышение голландского купечества, занимавшегося посреднической торговлей.

"Революция цен" оказала большое влияние на промышленное развитие некоторых стран, ускоряя переход к мануфактурному капитализму. Произошло резкое падение реальной заработной платы рабочих, поскольку номинальная ее величина в Англии возросла лишь на 30%, а во Франции - на 25%.

Первенствующая роль Голландии в Великих открытиях позволила этой стране ускоренными темпами накапливать капитал, содействовала обогащению буржуазного слоя населения.

В 1609 г. был основан первый амстердамский депозитный и валютный банк.

С середины 17 века Голландия стала отставать от Англии и пережила экономический упадок, сократился голландский торговый капитал. Однако Голландия сохранила роль мирового кредитора, и в этом плане ее значение в отношениях с Англией и странами Европы даже возросло. Амстердам оставался центром международных финансовых операций и как крупный кредитор содействовал экономическому подъему Англии.

Значительные изменения происходили в аграрном секторе европейских стран. Началось обесценение фиксированных денежных оброков, что вело к оскудению дворянства и дальнейшему разложению феодальной системы. Рост цен на продукты сельского хозяйства привел к увеличению арендной платы.