Основные операции и роль коммерческих банков.

Современный коммерческий банк – это универсальное предприятие, которое стремится развивать как можно больше видов операций и услуг.

Кредитные операции – это деятельность кредитора по размещению свободных ресурсов заемщику. Банки могут выступать как в роли кредитора, так и в роли заемщиков, получая кредиты в других банках.

Расчетные операции – хранение средств клиентов, перемещение их с помощью обращения платежных инструментов по распоряжению держателей денежных средств. Для осуществления этих операций клиент открывает в банке счет (расчетный, депозитный, ссудный и т.д.)

Кассовые операции – прием и выдача денег и ценностей клиентам через операционную кассу банка.

Межбанковские расчетные операции – это расчеты между банками и другими кредитными учреждениями; производятся через корреспондентские счета банков, расчетно-кассовые центры и клиринговые учреждения.

Операции с ценными бумагами. По поручению предприятий, которые нуждаются в долгосрочных вложениях, банки берут на себя определенные обязательства. Они заключаются в том, чтобы установить размер, условия, сроки эмиссии и выбор типа ценных бумаг. Банки организуют размещение и вторичное обращения ценных бумаг. Они гарантируют покупку эмитированных ценных бумаг, приобретая и продавая их за свой счет или организуя для этого банковские синдикаты.

Вексельные операции включают: учет векселей, принятие векселей на инкассо для получения платежей и оплаты их в срок выдачу ссуд до востребования по ссудному счету вексельного обеспечения. Коммерческий банк работает с собственными векселями и с векселями других предприятий.

Операции с иностранной валютой заключаются в покупке у российских и иностранных юридических и физических лиц и продажи им наличной валюты, находящейся на счетах и вкладах.

Комиссионные (посреднические) операции – банки выступают в роли посредников и консультантов по различным сделкам (перевод денег, оформление ценных бумаг, управление имуществом и т.д.).

Финансовые операции банк выполняет, реализуя государственные, коммунальные, акционерные облигационные займы. Банк берет на себя обязательство выплачивать капитал держателям облигаций.

Учредительские операции осуществляются коммерческими банками при основании новых предприятий.

Законодательством запрещено банкам осуществлять операции по производству материальных ценностей и торговле ими, а также по страхованию всех видов (кроме страхования валютных и кредитных рисков).

Роль коммерческих банков в экономике определяется выполняемыми функциями. Банки осуществляют следующие основные функции.

Мобилизация свободных денежных средств и превращение их в капитал. Сначала банки аккумулируют денежные доходы и сбережения населения и предприятий в виде вкладов. Вкладчик получает вознаграждение в виде процента или оказываемых банком услуг. Сконцентрированные на вкладах сбережения превращаются в ссудный капитал, который используется банками для предоставления кредита предпринимателям. Заемщики вкладывают средства в расширение производства, покупку недвижимости, потребительских товаров. В результате с помощью банков сбережения превращаются в капитал.

Обеспечение расчетно-платежного механизма. Банки выступают посредниками при безналичных расчетах между предприятиями, обеспечивая бесперебойность расчетов и проведение платежных документов в срок.

Кредитование предприятий, государства и населения. Главный критерий перераспределения ресурсов – это прибыльность их использования заемщиком в условиях свободного перемещения финансового капитала. Деятельность банков уменьшает степень риска и неопределенности в экономической системе.

Выпуск кредитных денег. Кредитные деньги образуются в результате выдачи ссуды клиенту на основе банковских депозитов.

Эмиссионно-учредительская функция. Банки, выпуская и размещая ценные бумаги, становятся каналом, который обеспечивает направление сбережений для производственных целей.

Консультации. Контроль над экономической ситуацией позволяет банкам предоставлять клиентам информацию и консультировать различным вопросам: слияния и поглощения, направления новых инвестиций, составление годовых отчетов, поиск потенциальных партнеров и т.п.

Банковская прибыль.

Центральный банк выступает как экономический институт и действует в интересах государства и нации, не ставя своей задачей получение прибыли. Коммерческие банки выступают чаще всего как акционерные, кооперативные паевые, и частные. Этот уровень банковской системы работает на прибыль.

Технически, как и на любом предприятии, прибыль банка представляет собой разницу между доходами и издержками. Издержки образуются в результате операций по привлечению денежных средств (пассивные операции) за счет выплаты процентов по вкладам. Доходы формируются операциями, связанными с размещением и движением денежных средств (активные и доверительные), за счет оплаты банковских услуг и процентов по кредитам.

Особенность банковской прибыли заключается в том, что она может быть получена только при условии получения прибыли клиентами банка.

Банковская система и расширение денежного предложения.

Банковский кредит стал одной из главных причин роста денежной массы в промышленно развитых странах, который происходит в результате действия следующего механизма. Все коммерческие банки должны хранить часть вкладов в наличной форме в соответствии с установленной законом нормой обязательных резервов (NR). Кредитные ресурсы отдельного коммерческого банка составляют его избыточные резервы, которые определяются как разность между фактическими и обязательными резервами.

Система коммерческих банков в целом способна предоставлять ссуды, которые благодаря эффекту денежного мультипликатора (ММ) превышают ее избыточные резервы. Его величина обратно пропорциональна норме обязательных резервов. Максимальное количество кредитных денег на текущих счетах (МК), которое может быть создано одной денежной единицей избыточных резервов, определяется по формуле:

МК = ММ ´ избыточные резервы, где ММ =1/NR

Денежная масса растет, когда банки выдают ссуды, и уменьшается, когда ссуды возвращаются банку. Экономика нуждается в необходимом, но не чрезмерном количестве денег. Поэтому государство в лице Центрального банка вводит ряд ограничений, регулирующих процесс кредитования и, следовательно, процесс создания денег и осуществляет контроль над ним.

Центральный банк и кредитно-денежная политика.

Идея центрального банка (ЦБ) зародилась в условиях развитых рыночных отношений, когда дальнейшее развитие рынка без ЦБ как органа государственного контроля стало чревато неоправданными потерями. Возникновение ЦБ исторически связано с концентрацией банкнотной эмиссии в руках немногих наиболее надёжных коммерческих банков. В начале XX в. в большинстве стран эмиссия банкнот сосредоточилась в одном центральном эмиссионном банке, впоследствии – просто центральном банке.