VI. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА. КРЕДИТНО – ДЕНЕЖНАЯ ПОЛИТИКА

Функции и роль кредита в современной экономике.

В дословном переводе кредит означает доверие. Его понимают двояко: как обращение капитала в чужом предприятии, и как сделку.

Кредитная сделка – это купля-продажа с отсроченным платежом.

Кредит – это форма движения ссудного фонда и реализация собственности на ссудный фонд.

Ссудный фонд представляет собой часть централизованного денежного фонда и ассоциируется с некой суммой денег. Ссудный фонд связан с формированием и использованием временно свободных денежных средств.

Ссудный процент – это приращение к ссуде или плата за кредит. На ранних стадиях товарно-денежных отношений кредит использовался для облегчения и рас­ширения обмена и был беспроцентным. Впоследствии стало возможным извлечение прямой выгоды из кредита. В кредитной сделке есть опасность того, что ссуда не будет погашена в срок. По степени риска устанавлива­ется размер той части процента, которая является платой за риск.

Основные принципы кредитования: срочность, возвратность, доходность. Объективной основой кредита выступает кругооборот денежных средств, когда временно свободные денежные средства уравновешивают потребность в них. С предложением обычно выступают кредитно-финансовые учреждения, со спросом – функционирующие фирмы и государство.

Рынок ссудных ресурсов выполняет следующие функции:

Ø распределение ссудного фонда;

Ø участие в создании новых экономических комплексов;

Ø обслуживание внешней торговли и международных расчетов.

Кредит осуществляет свое движение в различных формах.

Коммерческий кредит используется при продаже товара с отсрочкой платежа. Его объектом выступают средства в товарной форме. Цель – ускорение реализации товаров и услуг.

Банковский кредит предоставляется банками в форме денежных ссуд предпринимателям и другим заемщикам. Они делятся на краткосрочные (сроком до года) для формирования оборотного капитала, и долгосрочные (на срок более года) для формирования основного капитала. Банковский кредит более эластичен, чем коммерческий, так как он не ограничен суммами кредитных сделок, их сроками и направленностью.

Государственный кредит предоставляется заемщику в лице государства, кредитором выступает главным образом население. Он оформляется в государственных займах и казначейских обязательствах.

Потребительский кредит предоставляется населению в товарной или денежной форме для бытовых целей.

Международный кредит обслуживает межгосударственные связи.

Лизинг – это безденежная форма кредита, в виде аренды с передачей в пользование машин, оборудования и других материальных активов с постепенной выплатой их стоимости. Лизинговые сделки заключаются через посредников (лизинговые фирмы) на срок от 1 года до 10-15 лет.

Факторинг — это перекупка или перепродажа чужой задолженности или коммерческие операции по доверенности. Банк или другой комиссионер покупает «дебиторские счета» предприятия (организации) за наличные, а затем взыскивает долг с фактического должника.

Кредитный рынок должен быть поделен между коммерческими банками, пенсионными, страховыми фондами, фондовыми биржами, финансовыми компаниями.

Структура банковской системы.

Термин«банк» происходит от итальянского слова«banco» - скамья или конторка, за которой менялы оказывали свои услуги. Банки, действующие в стране, могут быть организованы в одно- либо двухуровневую структуру.

Одноуровневый банковская система может быть в случаях, когда:

Ø в стране еще нет центрального банка. Это исключение из общего правила (например, банковские системы Люксембурга и Гонконга);

Ø в стране есть только центральный банк. Примером может служить многобанковская система во главе с Госбанком СССР до проведения последней банковской реформы.

Двухуровневые банковские системы созданы в настоящее время практически во всех странах с рыночной экономикой и активно развиваются. На первом уровне функционирует центральный банк страны, он осуществляет эмиссионную, законотворческую, надзорную и прочие виды деятельности. На втором уровне функционируют коммерческие банки.

Иногда говорят о трехуровневых (и более) банковских системах, в которые включаются крупные финансовые институты небанковского типа.

Банковская система – это совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Она включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и кредитно-расчетных центров.

Центральный банк по своему положению в кредитной системе играет роль «банка банков», т.е. хранит обязательные резервы и свободные средства коммерческих банков, предоставляет им ссуды, организует национальную систему взаимозачетов денежных обязательств; проводит государственную эмиссионную и валютную политику.

Коммерческие банки – основное звено кредитной системы. Главное их отличие от центральных банков - отсутствие права эмиссии банкнот. Различают два типа коммерческих банков: универсальные и специализированные.

Универсальные банки осуществляют все или почти все виды банковских операций.

Специализированные банки осуществляют один или небольшое число видов банковской деятельности (инвестиционные, сберегательные, отраслевые банки, банки потребительского кредита и пр.)

Банковские холдинги и банковские группы являются новыми организационными формами банковской деятельности.

Банковский холдинг представляет собой держательскую компанию, которая владеет пакетами акций и иных ценных бумаг других компаний и осуществляет операции с ними.

Банковские группы играют главную роль в банковском деле. В них выделяют головную компанию (крупный банк – холдинг), филиалы (дочерние общества), а также представительства, агентства, отделения.