Банковский сектор региона в условиях вступления России в ВТО
Лучшие корпоративные заемщики все чаще кредитуются на Западе и в избранных федеральных банках, пользуются инструментами фондового рынка, снижая долю банковских займов в структуре привлеченных средств. Следовательно, региональным банкам не остается иного выхода, как выходить на розничный рынок, хоть работа на нем сопряжена с большими затратами (нужны технологии, инфраструктура), а также рисками – немногие люди имеют официальный доход, а значит кредитовать приходится почти вслепую. Каковы же основные направления работы с физическими лицами?
Прежде всего, это кредитные программы в рамках зарплатных проектов, реализуемых через пластиковые карты. Эта схема позволяет сводить риски к минимуму: во-первых, поручителем по займам своим работникам выступает предприятие-работодатель (а это проверенный клиент), во-вторых, банк имеет прямой доступ к зарплате заемщика, что служит некой страховкой.
Далее, сейчас очень многими банками активно внедряется автокредитование. Здесь предложение намного превышает спрос. У автокредитования есть множество плюсов. Здесь можно отследить целевое использование кредита, есть залог, страховка. К тому же машина – легко реализуемый залог, с ним удобно иметь дело, в том числе в случае судебных разбирательств. Понятно, что под залог автомобиля можно не требовать с заемщика справку о зарплате, и это – очевидное преимущество для всех, кто включен в цепочку автокредитов: не только потенциальных заемщиков и кредиторов, но и автосалонов и страховых компаний.
Что касается ипотечного кредитования, то существует множество препятствий для его развития. Одно из них – несоответствие доходов населения и цен на недвижимость. А выдавать длинные кредиты (хотя бы на 3–5 лет) в массовом масштабе сегодня не способен практически ни один банк. К тому же многие вопросы на законодательном уровне остаются неурегулированными. Поэтому ипотечное кредитование сегодня развивается точечно, с многочисленными оговорками.
Ну и конечно, есть потребительское кредитование. Хотя для банков оно достаточно хлопотно, неудобно, приходится иметь дело с сравнительно небольшими суммами, однако доход от таких операций окупает и затраты и риски даже с учетом невозврата кредитов.
В целом большинство специалистов предсказывают настоящий бум на рынке розничного кредитования, а значит региональным банкам будет чем заняться, даже если они потеряют часть корпоративной клиентуры.
3.4 Некоторые подходы к оценке готовности вступления региональных банков в ВТО
Оценить готовность вступления кредитных организаций области в ВТО можно на основе сопоставления основных условий функционирования российских и иностранных банков на территории РФ. На этой основе рассчитать возможные негативные изменения финансовых результатов работы кредитных организаций, действующих на территории области, в условиях их свободной конкуренции с иностранными банками на рынке банковских услуг. Затем рассчитать эти показатели по трем вариантам развития (пессимистичный, реалистичный и оптимистичный) в сравнении с эталонным значением данного показателя, который обеспечит наибольшую рентабельность банковской деятельности.
Сравнение следует проводить прежде всего с показателями развитых стран (США, Германия, Франция, Великобритания), так как конкуренции с ними региональным банкам следует опасаться больше всего.
По предварительным оценкам действующей в настоящее время законодательной и нормативной базы, а также макроэкономической ситуации в РФ в сравнении с развитыми странами, можно ожидать, что для свободной конкуренции российских и иностранных банков потребуется привести в определенные границы несколько очень важных показателей. Сначала рассмотрим такие показатели как уровень инфляции в развитых странах, обязательные резервные требования и ставка рефинансирования, установленные центральными банками. Все показатели приведены в сравнении с аналогичными показателями России (табл. 3.3).
Таблица 3.3
Макроэкономические показатели развитых стран в сравнении с Россией
Страна |
Резервные требования |
Ставка рефинансирования |
Инфляция |
США |
2% |
1% |
2% |
Германия |
2% |
2,5% |
1,1% |
Франция |
2% |
2,5% |
2% |
Великобритания |
2% |
3,75% |
0,5% |
Россия |
7-10% |
14% |
12% |
Можно предположить, что для многих групп кредитных организаций граничные значения этих условий могут находиться в пределах более или менее близких к следующим значениям, рассмотренным в табл. 3.4.
Таблица 3.4
Расчеты изменений общих показателей банковской деятельности по вариантам
Наименование показателей |
Эталонное значение (рентабель-ность = 20-25%) |
Варианты | ||
пессимис-тичный (рентабель-ность = 0-5%) |
реалис-тичный (рентабель-ность = 10-15%) |
оптимис-тичный (рентабель-ность = 15-20%) | ||
1. Обязательные резервные требования Банка России (в % от объема привлеченных средств) |
0% |
7-8% |
4-5% |
2-3% |
2. Ставка рефинансирова-ния Банка России |
4% |
10-12% |
7-8% |
5-6% |
3. Инфляция |
2% |
8-10% |
5-6% |
3-4% |
Вторая группа показателей, более важная, характеризует деятельность кредитных организаций с экономической точки зрения.
Рассмотрим экономические показатели деятельности иностранных банков, работающих в России, так как прежде всего экспансии на региональный рынок следует опасаться именно с их стороны. Данные приведены в табл. 3.5.