*Составлено по: [14, с. 44]; [9, с. 41].

С другой стороны как фактор увеличения безналичных платежей выступает рост количества предприятий торговли и услуг, принимающих к обслуживанию платежные карты, а также появление банкоматов, позволяющих осуществлять оплату коммунальных услуг, услуг мобильной связи и т.п. Это также способствовало увеличению доли платежей, совершенных с использованием карт на предприятиях торговли и услуг, в совокупном объеме платных услуг населению, общественного питания и розничного товарооборота (1,1% за I полугодие 2003 года против 0,9% за весь 2002 год).

Рисунок 2.6.

Инфраструктура, предназначенная для осуществления операций с использованием карт [23].

Из рисунка 2.6. видно, что количество предприятий торговли и услуг, принимающих к оплате платежные карты, выросло по сравнению с началом года на 12%, пунктов выдачи наличных — на 5%, банкоматов — на 23%.

Хотелось бы отметить, что почти 96% от общего объема операций, совершенных на территории России, приходилось на операции, совершенные держателями карт, эмитированных кредитными организациями — резидентами, и 4% — нерезидентами.

В то же время в общем объеме операций с использованием карт, эмитированных нерезидентами, доля операций по оплате товаров и услуг составила 47%, а по снятию наличных денег — 53% [12].

Держатели карт, эмитированных банками-резидентами, по—прежнему предпочитают в России использовать карты для снятия наличных денежных средств, а не для оплаты товаров и услуг. Это обусловлено прежде всего тем, что большинство эмитированных ими карт является «зарплатными», а также недостаточно развитой инфраструктурой их обслуживания. Хотя в последнее время, как уже отмечалось, она динамично развивается [4, с.270-271].

В то же время количество операций по оплате товаров и услуг, совершенных за пределами России держателями карт, эмитированных кредитными организациями — резидентами, преобладает над количеством операций по снятию наличных денег (см. рис. 2.7).

Рисунок 2.7.

Структура операций, совершенных за пределами России держателями карт — клиентами кредитных организаций [23].

Другим видом технологических инновация является интернет-банкинг.

Понятие “Интернет-банк” относится к системам, которые обеспечивают предоставление доступа банковских клиентов к счетам и общей информации о банковских продуктах и услугах с помощью персонального компьютера или другого устройства с процессором. Продукты и услуги интернет-банкинга могут включать оптовые продукты для корпоративных клиентов, а также розничные продукты для индивидуальных потребителей. В конечном счете, продукты и услуги, получаемые через мнтернет-банкинг, могут дублировать продукты и услуги, предоставляемые по другим каналам доставки банка [20, с.26].

В настоящее время наиболее распространенной финансовой интернет-услугой среди российских банков является интернет-банкинг. По данным анкетирования, 40% банков, представители которых приняли участие в опросе, уже предлагают своим клиентам услугу управления банковским счетом через Интернет. 24% банков оказывают услуги интернет-трейдинга, 13% - интернет-эквайринга [8, с.419].

Сейчас 71 российский банк в той или иной степени оказывают услуги через интернет. При этом всего в России на данный момент насчитывается около 1331 кредитных организации. Таким образом, всего 4,7% российских банков оказывает свои услуги через интернет. Из них систему iBank от «БИФИТ» использует 26 банков, систему «Интернет-клиент» от «Банк’с Софт Системс» - 9 операторов, систему «Банк-Клиент/Интернет» от «ИНИСТ» используют 6 банков, системы «Степ Ап» внедрены в 4 банках, на рынке внедрена 1 система от «Диасофт», а 13 финансовых учреждений интернет-системы разработали самостоятельно. Также в одном банке было внедрено решение, разработанное специалистами Автобанка [17, c.20-21].

Заключение.

Первоначально проанализируем, насколько достигнуты цели, поставленные в курсовой работе.

Итак, в первой части работы определена сущность понятия «банковская инновация», приведены критерии отнесения банковских услуг и продуктов к категории инноваций. Далее были рассмотрены классификации банковских инноваций возникшие в отечественном и мировом опыте нововведений в банковском бизнесе. Для дальнейшего анализа выбрана наиболее общая классификация, охватывающая и мировой, и отечественный рынок банковских инноваций. Затем в работе приведены различные стратегии разработки нововведений в банковском бизнесе и выделена доминирующая для России на сегодняшний день.

Вторая часть работы посвящена анализу динамики и построению прогноза выделенных типов банковских инноваций (на примере конкретных видов банковских продуктов и услуг).

По результатам проведенного исследования можно сформулировать общие выводы о развитии рынка банковских инноваций в Российской Федерации.

Анализ всех исследованных частных видов банковских инноваций показал, что наблюдается стабильный и достаточно быстрый рост объемов операций. При проведении прогноза во всех случаях наилучшим является линейный тренд, то есть происходит равномерный процесс развития перечисленных видов инноваций. Полученные оценки построенных прогнозов являются значимыми, что указывает на их достоверность.

Однако при более глубоком анализе проблемы и рассмотрении факторов вызвавших прирост показателей развития банковских инноваций, можно сделать выводы о незначительном реальном развитии рассмотренных банковских услуг.

Так, например, рост объемов пластиковых карт на 70% вызван реализацией «зарплатного проекта». Таким образом пластиковые карты используются в основном для получения наличности. Расширение объемов лизинговых операций обусловлено, прежде всего, развитием экономики страны. Прироста же удельного веса лизинга в общем объеме инвестиций в основные фонды в последние годы практически не наблюдается.

Как уже упоминалось, одной из основных причин появления новых видов банковских услуг является конкуренция между банковскими институтами в условиях рыночных отношений.

С другой стороны, как показывает практика, основную долю инноваций составляют нововведения, вызванные научно-техническим прогрессом, то есть технологические инновации. Данные инновации в процессе внедрения и использования требуют огромных затрат со стороны банка, и доступны только крупным кредитным организациям. В результате мелкие и средние банки не в состоянии оставаться конкурентоспособными на рынке и происходит их поглощение крупными столичными банками.

Таким образом, внедрение технологических инноваций ведет к централизации банковской системы России и, как следствие, снижению конкуренции между кредитными организациями.

Продуктовые инновации наоборот способствуют возникновению конкуренции на рынке банковских услуг, однако доля подобных нововведений в России невелика.