Стратегия должна быть определена и ориентирована на спрос (стратегия «быстрого реагирования») либо на предложение новых продуктов (стратегия «предложения»). В процессе внедрения банковских инноваций возможны неудачи связанные с выбором той или иной стратегии, а также с отсутствием источников развития инноваций, незаинтересованностью высшего руководства, несоответствием между работой по изучению рынка, рекламой и исполнением услуги.

Вплоть до 80-х годов прошлого века норма прибыли при кредитовании оставалась на достаточно высоком уровне, количество нововведений было ограничено законодательно, поэтому задача «быстрого реагирования» на изменения условий спроса в мировой банковской практике на первый план не выдвигалась.

В дальнейшем в процессе реализации стратегии быстрого реагирования выявились ее преимущества и обнаружились недостатки, которые важно учитывать при разработке банковских нововведений.

Преимущества стратегии быстрого реагирования. Такая стратегия позволяет выйти за рамки роли банка как финансового посредника и расширить базу прибыльности за счет перехода от процентной маржи к комиссионной оплате, путем переключения внимания от маркетинга продукта к маркетингу потребителя.

Недостатки стратегии быстрого реагирования. В этих условиях перераспределение банковских ресурсов с традиционных видов деятельности на освоение новых продуктов может породить ситуацию нестабильности, падение роли старых источников доходов.

В конце 90-х годов многие маркетологи, изучая рынок банковских услуг, остановились на таком маркетинговом инструменте, как разработка нетрадиционных продуктов и перспективная ориентация на неспецифическую банковскую деятельность. Большинство кредитных организаций стран с развитой банковской системой перешла в своей стратегии с ориентации на спрос к ориентации на регулирование спроса, или к стратегии «предложения».

Достоинства стратегии предложения новых продуктов. Особенностью банковских инноваций явилось то, что они в отличие от нововведений в других секторах экономики были более взаимообусловлены. Например, благодаря широкой компьютеризации инструменты управления денежной наличностью создан новый продукт, основанный на полной интеграции текущих счетов, срочных депозитов, акций взаимных фондов.

Недостатки стратегии предложения новых продуктов. Эти недостатки связаны с тем, что банковская система уходит с рынка ссудных капиталов в другие сегменты денежно-финансового рынка, способствуя росту фиктивного капитала.

В целом стратегия разработки и предложения банковских инноваций основывается на концепции маркетинга: дифференциация услуг и сегментация рынка. Процесс разработки банковской инновации состоит из следующих этапов.

Первый этап - разработка новых идей с помощью экспертных оценок.

Второй этап - анализ соответствия новой услуги стратегии банка.

Третий этап - исследование потребностей банковских клиентов и наличие спроса на услугу.

Четвертый этап - оценка возможностей банка, его опыта и как следствие, принятие решения [15, с.421].

2. Анализ динамики и перспектив развития для конкретных видов банковских инноваций.

2.1. Продуктовые банковские инновации.

Как уже упоминалось, в состав продуктовых банковских инноваций входят новые банковские продукты, которые связаны как с новыми банковскими операциями и услугами, так и с развитием и преобразованием традиционных. Данный категория банковских продуктов возникает под воздействием конкурентной среды, как результат поиска новых областей деятельности. На российском банковском рынке существует достаточно большой спектр продуктов данного типа (лизинговые, факторинговые, трастовые операции, операции СВОП, микрокредитование пенсионеров, счета НОУ и так далее), поэтому проведем анализ только некоторых из них.

К числу важных услуг, оказываемых в настоящее время кредитными учреждениями, относится лизинг – это вид предпринимательской деятельности направленный на инвестирование временно свободных или привлеченных финансовых средств, когда по договору финансовой аренды (лизинга) арендодатель (лизингодатель) обязуется приобрести в собственность обусловленное договором имущество у определенного продавца и предоставить это имущество лизингополучателю за плату во временное пользование для предпринимательских определенного продавца и предоставить это имущество лизингополучателю за плату во временное пользование для предпринимательских целей [22, с.45].

В Российской Федерации лизинг стал развиваться с середины 90-х годов, когда в стране был взят курс на рыночную экономику.

В период с 1995г. по 2002г. рынок лизинговых услуг в России в целом характеризуется положительной динамикой, темпы роста лизинговых операций опережают рост валового внутреннего продукта. На российском рынке появилось большое количество участников лизинговой деятельности, лизинговых компаний, продавцов имущества для последующей передачи его в лизинг, а также потенциальных лизингополучателей [см. табл. 2.1.]. Так же в России был принят закон РФ «О лизинге».

Таблица 2.1.

Развитие лизинга в России (1995-2002гг.) [2, с.23].