Итак,как синтетическое понятие банковская инновация, или совокупность новых банковских продуктов и услуг — это результат деятельности банка, направленной на получение дополнительных доходов в процессе создания благоприятных условий формирования и размещения ресурсного потенциала при помощи нововведений, содействующих клиентам в получении прибыли [5, с.304-305].

Среди непременных свойств, присущих инновации, можно выделить следующие характеристики:

· новизна;

· удовлетворение рыночного спроса;

· коммерческая реализуемость.

Все вышеперечисленные признаки в полной мере отвечают и понятию банковского продукта, однако в данном случае необходимо обосновать понятие «новизны» применительно к внедрению именно новых банковских продуктов:

· любой продукт, самостоятельно разработанный банком для удовлетворения потребностей клиентов и не имевший ранее аналогов на рынке, является новым;

· любой продукт, уже имеющийся в спектре услуг банка и используемый на одном из рынков, но выведенный на другой — также является новым;

· любой продукт, внедряемый банком на основе анализа рынка и оценки коммерческой реализуемости создания копии уже имеющегося на рынке продукта, является новым [11].

Вышеизложенное позволяет однозначно сделать вывод, что понятие «инновации» применимо ко всем нововведениям во всех сферах функционирования банка, обладающим определенным положительным экономическим или стратегическим эффектом, примером которого можно считать прирост клиентской базы банка, увеличение доли рынка, сокращение издержек на проведение какого-либо вида операций и так далее, или создают условия для всего вышеперечисленного. Инновационный процесс, то есть процесс, связанный с созданием, освоением и распространением инноваций, охватывает все стороны деятельности банка: от разработки концепции или идеи до ее практической реализации.

1.2 Классификация банковских инноваций.

По экономическому содержанию нововведения в банковской сфере (банковские инновации) можно подразделить на два типа: технологические и продуктовые. К технологическим инновациям относятся: электронные переводы денежных средств, банковские карты; к продуктовым - новые банковские продукты, которые могут быть связаны как с новыми операциями и услугами, так и с традиционными банковскими операциями в период их развития, либо изменения условий регулирования.

Ряд банковских продуктов не имеет четких законодательных регламентации, или запретов и относится к категории «иные сделки». Это, прежде всего, сделки на денежно-финансовом рынке, связанные с производными финансовыми инструментами. Таким образом, вследствие отсутствия в стране системы регулирования процесса создания и использования новых финансовых инструментов, искажается их экономическая суть и цели применения. Это указывает на то, что для развития банковской системы и как следствие все экономики в целом, необходима, прежде всего, четко регламентированная законодательная база.

В России производные финансовые инструменты, являясь объектом гражданского права в соответствии со статьей 128 Гражданского кодекса РФ [3], становятся способом перераспределения капитала. Они еще не получили своего четкого определения в гражданском законодательстве. Прямого указания на то, что банки работают на срочных рынках (форвард, опцион, фьючерс, своп и производные от них), в законодательстве нет, поэтому эти банковские инновации и следует рассматривать как «иные сделки».

1.2.1. Мировой и отечественный подходы к классификации банковских инноваций.

Данная классификация не предполагает под собой анализа на предмет специализированных банковских услуг, а ориентированна на обобщенное рассмотрение вопроса.

Мировая банковская практика выделяет следующие группы банковских инноваций, объединенных общностью целей: новые услуги, связанные с развитием денежно-финансового рынка, услуги по управлению денежной наличностью, инновации в традиционных сегментах рынка ссудных капиталов. Общие категории банковских инноваций отражают наиболее существенные свойства отдельных видов банковских продуктов и услуг. Сравним некоторые виды новых продуктов и услуг, предлагаемых российскими и зарубежными банками.

Мировой опыт создания новых банковских продуктов и услуг - виды банковских инноваций:

· банковские продукты на новых сегментах: инвестиции в недвижимость, страховой бизнес, финансовый лизинг, трастовые операции;

· инновации в новых областях денежно-финансового рынка, такие как: рынок коммерческих бумаг, финансовые фьючерсы, финансовые опционы, рынки не котируемых ценных бумаг;

· управление денежной наличностью и использование новой информационной технологии;

· услуги финансового посредничества, направленные на снижение операционных расходов и более эффективное управление активами и обязательствами: депозитные сертификаты, счета НАУ, депозитные счета денежного рынка;

· новые продукты в традиционных сегментах рынка ссудных капиталов: инструменты с «плавающей» процентной ставкой, свопы, облигации с глубоким дисконтом, серийные облигации и так далее, а также инструменты денежного рынка, имеющие характеристики, как капитала, так и заемных денежных средств (ссуды и облигации участия, сертификаты инвестиций);

Отечественный опыт разработки банковских инноваций опирается на мировую практику и банковское законодательство России. Это означает, что российские кредитные организации могут получать дополнительные доходы от осуществления предусмотренных банковским законодательством сделок, которые дополняют банковские операции.

Отечественный опыт разработки банковских продуктов и услуг - виды банковских инноваций:

· инновационная деятельность, соответствующая мировым тенденциям развития банковского дела (нет запрета на лизинговую и инвестиционную деятельность, напротив, на страховой бизнес запретительные ограничения есть);

· выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

· осуществление доверительного управления (трастовые операции) денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

· приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

· проведение операций с драгоценными металлами и природными драгоценными камнями;

· внедрение в практику лизинговых операций;

· предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных сейфов или помещения для хранения документов и ценностей;

· оказание консультационных и информационных услуг;

· развитие операций на денежно-финансовом рынке за счет «иных сделок», в том числе с производными финансовыми инструментами [16, с.256-259].

Банки заинтересованы модернизировать методики создания и поставки своих услуг с той целью, чтобы операционные расходы и цены на них довести до уровня соответствия конкурентной позиции. Разработка новых банковских продуктов и услуг это процесс изменения стратегии банковской деятельности.

1.3. Стратегии разработки нововведений в банковском бизнесе.