Страхование по рискам "хищение багажа и хищение или повреждение дополнительного оборудования, утрата товарной стоимости" осуществляется, как правило, дополнительно к риску автокаско, т.е. страховщики не страхуют по этим рискам отдельно от автокаско.

Для заключения договора будущий страхователь должен предоставить страховщику заявление на страхование, транспортное средство для осмотра, расчета страховой премии и выдачи счета (дебет-ноты), предъявить документы, удостоверяющие личность, на транспортное средство (паспорт транспортного средства, свидетельство о регистрации и доверенность, если страхует доверенное лицо, талон о прохождении государственного технического осмотра) и на право управления транспортным средством данной категории (водительские права).

Объектами страхования в договоре страхования автотранспортных средств согласно ст.4 Закона N 4015-1 являются не противоречащие действующему законодательству имущественные интересы. При страховании автотранспортных средств объектом страхования (ст.4 Закона N 4015-1) выступают имущественные интересы, связанные с владением, пользованием, распоряжением транспортным средством, нанесением им ущерба путем уничтожения или хищения (угона) (имущественное страхование).

В правилах страхования устанавливаются ограничения к приему на страхование автотранспортных средств: возраст транспортного средства; определенные его повреждения; отсутствие номеров на номерных деталях, противоугонной системы, маркировки Литекс и др.

Обязательным условием при страховании имущества является наличие у страхователя интереса в сохранении застрахованного имущества. Отсутствие интереса влечет недействительность договора страхования согласно п.2 ст.930 ГК РФ.

Страховой интерес в сохранении одного и того же автомобиля могут одновременно иметь несколько лиц, и каждое из них может быть его страхователем (и/или выгодоприобретателем) в пределах своего страхового интереса, т.е. тех убытков, которые они могут понести при наступлении страхового случая. Страхователями могут выступать владельцы личных автотранспортных средств; лица, пользующиеся личными автотранспортными средствами по доверенности от его владельца или в его присутствии; предприятия и организации любой формы собственности, использующие автотранспортные средства в служебных целях; органы государственной власти и местного самоуправления, использующие автотранспортные средства в служебных целях.

Как и любой договор, договор страхования имеет существенные условия, отсутствие которых позволяет считать его незаключенным (п.1 ст.432 ГК РФ). При заключении договора страхования автотранспортных средств по риску автокаско стороны должны прийти к согласию по следующим существенным условиям:

* о предмете;

* о страховом риске;

* о размере страховой суммы;

* о сроке действия договора.

Действия страхователя (его представителя, выгодоприобретателя) при наступлении страхового случая также регламентируются договором страхования. По договору страхования автокаско страхователь обязан:

* принять все возможные меры по спасению жизни и здоровья лиц, пострадавших в результате страхового события, предотвращению и(или) уменьшению дальнейшего повреждения автотранспортного средства, включая дополнительное оборудование (в соответствии с п.1 ст.962 ГК РФ, а также с обязанностями водителя при ДТП, установленными Правилами дорожного движения Российской Федерации);

* незамедлительно заявить в компетентные органы (ГИБДД, отделение милиции, пожарную охрану) и страховщику (п.1 ст.961 ГК РФ). Страховщику предоставляются страховой полис, заявление на выплату страхового возмещения и документы, подтверждающие право страхователя на получение страховой выплаты, а при суброгации - также все документы, доказательства и сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования (п.3 ст.965 ГК РФ);

* не давать обещаний и не делать предложений без письменного согласия страховщика о добровольном возмещении убытка, не признавать полностью или частично свою ответственность (п.3 ст.965 ГК РФ);

* обеспечить сохранность поврежденного имущества (постановление президиума ВАС РФ от 13.06.2000 г. N 8904/99);

* предоставить страховщику возможность беспрепятственного осмотра и обследования поврежденного транспортного средства, сообщать по его требованию необходимую информацию (в том числе и в письменном виде) для выяснения причин, размеров ущерба и обстоятельств наступления страхового случая, согласовывать со страховщиком место и стоимость восстановительного ремонта, а также другие обязанности, прямо предусмотренные договором или правилами страхования[10].

Заключение.

Страхование способствует как технологическому и экономическому развитию, так и одновременно стабилизации социальной обстановки, поскольку, уменьшая зависимость имущественного положения участников хозяйственной и иной общественной жизни от всякого рода случайностей, делает их социально-экономическое положение более устойчивым.

С другой стороны, собираемые страховыми организациями крупные капиталы инвестируются ими в банковское дело и иные отрасли хозяйства, что способствует развитию экономики в целом. Страховое дело является важнейшей сферой предпринимательства и в процессе развития рыночной экономики должно получить все более широкое и разнообразное применение. Следует поощрять появление на страховом рынке новых видов страхования, ограничивать которые за пределами установленных в законе прямых запрещений и ограничений могут лишь общие принципы ст. 9 и 10 ГК.

Важное значение имущественного страхования подтверждается широтой представляемых населению страховых услуг. Можно застраховать практически любое имущество, также жизнь, здоровье, риски и ответственность. Главное – чтобы государство пристально следило за развитием рынка страхования, не допускало на него недобросовестные организации, проводило политику свободы страховой деятельности в рамках закона. Задача же граждан – быть внимательными при заключении договора страхования, трезво оценивать свои возможности и предполагаемые риски. Только это позволит снизить процент споров по страховым договорам.

Библиография

1. Гражданский кодекс Российской Федерации.

2. Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1. «Об организации страхового дела в РФ».

3. Указ Президента Российской Федерации от 6 апреля 1994 г. «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования».

4. Брагинский М.И. Договор страхования. М.: Статут. 2000.

5. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга первая: Общие положения. М.: Статут, 1999.

6. Воблый К.Г. Основы экономики страхования. М., 1992.

7. Комментарий части второй Гражданского кодекса Российской Федерации: Для предпринимателей. М., 1996.

8. Никитенков Л. А. Имущественное страхование. М., 2002.

9. Сборник постановлений Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ: 1992-1998. М., 1999.