Факт заключения договора удостоверяется выдачей стра­хового полиса после уплаты страхового взноса полностью или его части по первому сроку.

Если договор страхования заключен с предприятием (орга­низацией) за счет собственных средств в пользу своих работ­ников, то выписывается единый страховой полис, к которому прилагается второй экземпляр списка выгодоприобретателей. Первый экземпляр списка остается у страховщика.

Гражданам, страховавшим домашнее имущество не менее 2-х лет без перерыва, предоставляется месячный льготный срок для заключения нового договора страхования. Новый договор, заключенный в льготный период, вступает в силу с мо­мента окончания действия предыдущего договора.

Если в течение льготного срока произойдет страховой слу­чай, а новый договор не будет заключен, то страховое возме­щение выплачивается исходя из страховой сумы, установлен­ной по ранее действующему договору, с удержанием годового взноса.

Помимо указанной льготы, страхователям заключавшим договоры страхования домашнего имущества в течение 2-х и более лет без перерыва и за это время не получавшие страхо­вое возмещение, при заключении нового договора на после­дующий срок имеют право на скидку с тарифной ставки.

Тем страхователям, домашнее имущество которых нахо­дится в квартирах, принятых под охрану органами внутренних дел с помощью средств сигнализации, предоставляется допол­нительно скидка с тарифной ставки по риску «похищение»[8].

При наступлении страхового случая страхователь, а в его отсутствие совершеннолетний член семьи, обязан принять ме­ры к предотвращению дальнейшего повреждения имущества и сообщить в соответствующие органы в зависимости от харак­тера, произошедшего события (милиции, противопожарной или аварийной службе).

В суточный срок немедленно заявить об этом страховщику. При получении заявления о страховом случае страховая орга­низация выдает страхователю (члену его семьи) бланк для составления перечня уничтоженного, поврежденного или по­хищенного домашнего имущества и разъясняет порядок за­полнения этого документа. Не допускается включение в пере­чень обобщенных наименований группы предметов (одежда, обувь, посуда, спальный гарнитур, книги, белье и т.п.). Каж­дый предмет, входящий в состав гарнитура, сервиза, комплек­та, набора и т.д., должен быть записан в перечень отдельной строкой с подробным указанием необходимых сведений (ма­териала, цвета, размера и т.д.), за исключением однородных равноценных предметов, которые не имеют особых отличи­тельных признаков и могут быть записаны в перечень общим количеством (например, простыни, наволочки, столовые лож­ки, кресла и т.п.).

Изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудра­гоценных и поделочных камней, а также коллекции, уникаль­ные и антикварные предметы, застрахованные по специально­му договору, записываются в отдельный раздел перечня.

Перечень должен быть подписан страхователем (а в его от­сутствие совершеннолетним членом семьи) и предъявлен представителю страховщика по прибытии его на место для составления акта об уничтожении, повреждении или похищении застрахованного имущества. Кроме того, страхователь обязан предъявить этому представителю все поврежденные предметы или их остатки.

Акт составляется страховщиком при участии страхователя либо совершеннолетнего члена его семьи в 3-дневный срок после получения заявления. Кроме того, в необходимых слу­чаях для участия в составлении акта приглашается соответст­вующий специалист (товаровед или другой специалист).

Размер причиненного ущерба определяется на основании данных, указанных в акте об уничтожении, повреждении или похищении домашнего имущества, и с учетом документов, полученных страховщиком от компетентных органов. Опре­деление размера ущерба производится по каждому предмету в отдельности. При этом предмет признается:

уничтоженным — если в результате страхового случая он полностью утратил свои качества и ценность и не может быть использован по назначению, а также после ремонта не может быть приведен в состояние, годное для примене­ния по назначению;

поврежденным — если в результате страхового случая ка­чество предмета ухудшилось, но он может быть использо­ван по назначению. При этом степень (размер) потери предметом своих качеств и ценности (т.е. обесценения предмета) показывается в процентах к его стоимости. При уничтожении или краже имущества ущерб определяется исходя из стоимости предмета в новом состоянии на мо­мент страхового случая уменьшенной на процент его из­носа, полученная сумма — действительная стоимость предмета составит размер ущерба.

В случае повреждения какого-либо предмета для опреде­ления размера причиненного ущерба действительная стои­мость предмета уменьшается на процент его обесценения (потери качества и ценности в результате страхового случая), по­лученная сумма уценки предмета — составит размер ущерба.

Если поврежденный предмет восстанавливается путем ре­монта, то в расчет ущерба принимается стоимость ремонта данного предмета.

При определении ущерба износ предметов не учитывается:

* при полной гибели (уничтожении, похищении) всего иму­щества или имущества, застрахованного по группе, если ущерб равен или превышает страховую сумму по договору страхования (группе имущества);

* при оплате стоимости ремонта предметов домашнего имущества;

* по похищенным, уничтоженным коллекциям, картинам, уникальным и антикварным предметам, принятым на страхование в размере ихстоимости по оценке компетент­ной организации.

При определении размера ущерба, причиненного страхователю уничтожением или повреждением домашнего имущества, в результате страхового случая учитываются расходы по его спасанию и приведению в порядок (откачка воды, стирка или чистка загрязненных вещей и т.п.). В сумму ущерба включается также стоимость проведения экспертизы, если она признана не­обходимой. Размер расходов на проведение указанных работ исчисляется по действующим расценкам (тарифам), установ­ленным для оплаты гражданам соответствующих работ и услуг. Страховое возмещение за уничтоженное, поврежденное или похищенное домашнее имущество выплачивается в раз­мере фактического ущерба исчисленного по ценам на пред­меты домашнего имущества, действующим на момент страхо­вого события с учетом износа, но не выше страховой суммы, установленной по договору страхования.

При этом следует иметь в виду, что за похищенные от­дельные предметы домашнего имущества, застрахованного по договору от всех страховых случаев без указания страховой суммы по группам имущества, страховое возмещение выпла­чивается в размере фактического ущерба, но не более 20% за каждый предмет от страховой суммы по договору страхова­ния. При уничтожении или похищении застрахованного до­машнего имущества, принятого транспортной организацией к перевозке багажом с объявленной ценностью, страховое воз­мещение выплачивается за фактический ущерб в пределах суммы объявленной ценности багажа.

Имеет особенности порядок определения размера ущерба и страхового возмещения, когда застрахованное домашнее имущество одновременно принято под охрану (на случай по­хищения) с помощью средств сигнализации органами внут­ренних дел. Страховое возмещение за похищенное имущество выплачивается в размере фактического ущерба в пределах страховой суммы за вычетом суммы, полученной страховате­лем от органов внутренних дел. При этом из суммы, выпла­ченной органами внутренних дел, исключается стоимость похищенных предметов, которые застрахованными не считались (денежные знаки, ценные бумаги, иконы и др.).