Различие между страхованием с одной стороны, и алеаторными сделками в виде игр и пари, с другой, состоит в том, что требования из договора страхования защищаются в обычном порядке, в то время как вытекающие из игр и пари обязательства носят натуральный характер и соответственно не подлежат судебной защите; в договоре страхования обе стороны, как уже отмечалось, имеют один и тот же интерес, который состоит в том, что бы соответствующее событие (страховой риск) не наступило, в то время как интересы участников игр и пари, а также их организаторов в этом смысле прямо противоположны. Единственное сходство игр со страхованием в том, что «страхование основано на тех же законах случайных явлений, на которых основывается и игра; и страхование и игры пользуются выводами теории вероятности, но применение этих выводов, задачи и цели и, наконец, самая сущность двух названных операций совершенно различны»[6].

3. Особенности страхования имущества в условиях рыночной экономики

Проблема страховой защиты имущества граждан (объектов их личной собственности) разрешается в рыночных условиях как за счет внутрисемейных сбережений, так и с помощью страхования. При этом страхования как коллективная форма страховой защиты материальных интересов населения являет­ся наиболее удобным, доступным и эффективным инструмен­том возмещения ущерба от разрушительных последствий сти­хийных бедствий, пожаров и других событий.

В отношениях рынка во многих семьях увеличивается объ­ем имущественных ценностей как в количественном, так и в стоимостном выражении, возрастают потребности в сохране­нии ценностей, принадлежащих гражданам, а в случае их ги­бели или повреждения в возмещении убытков.

Риск потерять в результате непредвиденных событий те или иные объекты личной собственности и понести в связи с этим материальный ущерб вызывает у граждан потребность в страховании.

В рыночных условиях страховая защита личной собствен­ности имеет некоторые особенности.

На страховом рынке осуществляют свою деятельность по­мимо государственных страховых организаций множество ак­ционерных страховых компаний, которые в конкурентной борьбе стараются привлечь к себе страхователей путем лучшего обслуживания и более дешевым страхованием, то есть более низкими тарифными ставками страховых взносов. По­этому условия страхования по тем или другим видам должны отвечать потребностям страхователей как по охвату объектов, так и по широкому набору страховых рисков. При чем тариф­ные ставки должны быть гибкими с учетом страхования по отдельным рискам и в целом по их комплексу. При существо­вавшей монопольной системе страхования тарифные ставки устанавливались только в целом по комплексу страховых рис­ков.

Одним из показателей экономически выгодных условий для страхователей является максимальный объем страхового обеспечения застрахованного имущества. Исходя из этого по всем действующим видам страхования имущества граждан ус­тановлен предельный уровень страхового обеспечения в раз­мере его действительной стоимости.

В настоящее время, несмотря на широкий круг превентив­ных и репрессивных мероприятий, проводимых на различных объектах акционерной и личной собственности, стихийные явления, несчастные случаи и другие неблагоприятные собы­тия уничтожают или портят имущество многих тысяч граж­дан, что отрицательно сказывается на уровне их материально­го благосостояния. С помощью страхования гражданам возмещаются убытки, причиненные в результате гибели их имущества от стихийных бедствий и других страховых собы­тий. Тем самым страхование избавляет граждан от материаль­ных трудностей, которые возникают в связи с уничтожением или порчей их личной собственности[7].

3.1. Страхование личного имущества граждан

Страхование имущества граждан является наиболее массо­вым видом страхования, наряду со страхованием строений и сель­скохозяйственных животных. Рассмотрим наиболее распро­страненные условия страхования домашнего имущества.

Страховщики в районах и городах заклю­чают договоры страхования домашнего имущества с гражда­нами Российской Федерации, а также с постоянно проживаю­щими в России иностранными гражданами и лицами без гражданства. Кроме того, договоры страхования могут заклю­чаться с предприятиями за счет их средств в пользу своих ра­ботников — выгодоприобретателей. Договоры страхования действуют только на территории Российской Федерации.

Объектами страхования являются предметы домашней обстановки, обихода и потребления, используемые в личном хозяйстве и предназначенные для удовлетворения бытовых и культурных потребностей семьи: мебель, ковры, паласы, за­навески, одежда, белье, обувь, посуда, музыкальные и другие инструменты, хозяйственный инвентарь, телевизоры, радио­приемники, холодильники, швейные и пишущие машинки, стиральные машины, пошивочный материал, электроприбо­ры, книги, картины, запасы продуктов питания, топлива, фу­ража; строительные материалы, приобретенные для ремонта и строительства в своем хозяйстве; велосипеды, мопеды, не подлежащие регистрации в ГИБДД; часы, фотоаппараты, ви­деокамеры, видеомагнитофоны, магнитолы, игрушки и т.д. Все эти предметы могут быть застрахованы на условиях об­щего или специального договора. Изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных камней, а также коллекции, картины, уникальные и антик­варные предметы, если имеется документ организации об оценки их стоимости, принимаются на страхование по спе­циальному договору. По такому же договору принимаются на страхование запасные части, детали и принадлежности к транспортным средствам и другое имущество, хранящееся в индивидуальном гараже, а также строительные материалы, находящиеся в личном хозяйстве, на дачном, садовом участ­ках, или на земельном участке для индивидуального жилищ­ного строительства. По специальному договору могут быть приняты на страхование отдельные предметы домашнего имущества, представляющие наибольшую ценность для вла­дельца.

Не страхуются предметы, факт гибели которых от пожара или стихийного бедствия либо похищения, трудно установить (например, денежные знаки, ценные бумаги, слайды, фото­снимки, документы и рукописи).

Предметы домашнего имущества считаются застрахован­ными по постоянному месту жительства страхователя во всех жилых и подсобных помещениях, принадлежащих или выде­ленных страхователю в индивидуальное пользование, а также на приусадебном (дачном, садовом) участке или гараже по ад­ресу, указанному в страховом полисе, если иное не преду­смотрено договором страхования.

При перемене страхователем постоянного места жительст­ва, перемещенное в связи с этим домашнее имущество счита­ется застрахованным по новому месту жительства страховате­ля (без переоформления страхового полиса) до конца срока предусмотренного договором. Предметы имущества, времен­но оставленные по прежнему месту жительства страхователя, считаются застрахованными только в течение 10 дней со дня переезда страхователя на новое место жительства. Предметы домашнего имущества считаются застрахованными также на время их перевозки в связи с переменой страхователем в пределах территории Российской Федерации постоянного места жительства, кроме случаев, когда законодательством или до­говором перевозки установлена ответственность транспортной организации (перевозчика) за сохранность перевозимого гру­за.