Если страхователь в целях увеличения размера страхового возмещения преднамеренно включил в представляемый стра­ховщику перечень имущества, которое фактически не унич­тожено, не было повреждено или похищено, то страховщик в зависимости от обстоятельства дела может принять решение о снижении до 50% размера причитающегося страхового воз­мещения.

В том случае, когда на день страхового случая страхова­тель имел договоры страхования с несколькими страховщика­ми, возмещение ущерба распределяется пропорционально соотношению страховых сумм, в которых имущество застра­ховано каждым страховщиком. При этом страховое возмеще­ние не может превышать действительной стоимости имущест­ва.

Страховое возмещение выплачивается страховщиком, за­ключившим договор, в трехдневный срок после получения всех необходимых документов.

В случае возбуждения уголовного дела по факту уничто­жения (повреждения, похищения) домашнего имущества вы­плата страхового возмещения производится до окончания предварительного следствия. Основанием для выплаты явля­ется подтверждение следственными органами факта возбуж­дения уголовного дела с приложением описи уничтоженных (похищенных, поврежденных) предметов домашнего имуще­ства.

Если обвиняемым по уголовному делу является страхова­тель или член его семьи, вопрос о выплате или отказе в вы­плате страхового возмещения решается после получения стра­ховой организацией решения суда. Договор, по которому выплачено страховое возмещение, сохраняет силу до конца срока, указанного в полисе, в размере разницы между обу­словленной договором страховой суммой и выплаченным страховым возмещением.

В том случае, когда после выплаты страхового возмещения страхователю возвращена похищенная вещь, страховая орга­низация обязана потребовать от страхователя возврата за эту вещь страхового возмещения за вычетом расходов на ее ре­монт или приведения в порядок, связанных с похищением.

Страховое возмещение не выплачивается: если застрахо­ванное имущество уничтожено, повреждено или утрачено в результате события, которое к страховым случаям не относит­ся (например, завладение имуществом путем мошенничества, уничтожение и повреждение перевозимого имущества в ре­зультате аварии транспортного средства, если за сохранность отвечал перевозчик).

За предметы домашнего имущества, которые застрахован­ными не считаются (за музыкальные инструменты, спортив­ный инвентарь и другие вещи, взятые на прокат, форменное

* обмундирование, вещи, взятые во временное пользование и т.д.):

* если застрахованное имущество находилось вне жилых или подсобных помещений, за пределами приусадебного (усадебного) участка либо не по адресу, указанному в страховом полисе;

* если о похищении или попытке похищения не было заяв­лено в органы милиции, а также, когда факт похищения или попытки похищения не подтверждается компетент­ными органами;

* если страховой случай явился следствием умышленных действий страхователями л и совершеннолетнего члена его семьи. При этом наличие умышленных действии устанав­ливается на основании документа суда или постановления соответствующих органов, производивших расследование по данному факту;

* за дополнительный ущерб, возникший по вине страхова­теля или совершеннолетнего члена его семьи в связи с не­принятием мер к спасанию домашнего имущества во вре­мя страхового случая и предотвращению его дальнейшего повреждения (например за дополнительную порчу вещей, оставленных в залитом водой помещении, при возможно­сти перенести их в сухое место).

Страховые организации имеют право отказать в выплате страхового возмещения, если страхователь, а в его отсутствие совершеннолетний член семьи, имея возможность, не заявил страховщику в установленном порядке и в срок об уничтоже­нии, повреждении или похищении застрахованного имущест­ва. При этом, если окончание срока для подачи заявления страховщику приходится на выходной (праздничный) день, то последним днем этого срока считается первый за выходным (праздничным) днем рабочий день.

Решение об отказе в выплате страхового возмещения в свя­зи с нарушением порядка и срока подачи заявления может быть принято, когда в результате такого нарушения не пред­ставляется возможным установить факт и причину уничтоже­ния, повреждения или утраты имущества либо определить размер причиненного ущерба.

Если при составлении акта об уничтожении или поврежде­нии домашнего имущества страхователь, а в его отсутствие совершеннолетний член семьи не предъявил представителю страховой организации поврежденные предметы или их ос­татки, то в выплате страхового возмещения за эти предметы может быть отказано, если в данном случае они не могли быть уничтожены без остатков[9].

3.2. Страхование автотранспорта

Страхование представляет собой услугу по несению риска страховщиком в пределах страховой суммы. Согласно п.1 ст.9 Закона Российской Федерации от 27.11.92 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховой риск - это предполагаемое событие, обладающее признаками вероятности и случайности, на случай наступления которого проводится страхование.

При страховании автотранспорта страховые риски включают:

* автокаско (страхование транспортных средств как имущества), в которое могут включаться риски угона и ущерба, страхуемые по единому или отдельным договорам;

* хищение багажа и хищение или повреждение дополнительного оборудования (страхование имущества);

* утрата товарной стоимости транспортного средства;

* автогражданская ответственность - возмещение убытков, возникших в результате нанесения ущерба жизни, здоровью и имуществу третьих лиц в связи с использованием автотранспортного средства;

* несчастный случай с водителем и(или) пассажиром - телесные повреждения, гибель или утрата трудоспособности водителя и(или) пассажиров застрахованного транспортного средства в результате дорожно-транспортного происшествия (ДТП).

В практике страхования наиболее распространено страхование автокаско.

По риску "угон" предполагается возмещение убытков, возникших в результате хищения (кражи, грабежа, разбоя) застрахованного транспортного средства. Под хищением согласно примечанию 1 к ст.158 УК РФ понимается совершенное с корыстной целью противоправное безвозмездное изъятие и (или) обращение чужого имущества в пользу виновного или других лиц, причинившие ущерб собственнику или иному владельцу этого имущества (Собрание законодательства Российской Федерации, 1996, N 25, ст. 2954).

По риску "ущерб" предполагается возмещение убытков, возникших в результате повреждения или гибели застрахованного транспортного средства или отдельных его деталей (частей) вследствие:

* столкновения, наезда, опрокидывания, падения, возгорания при ДТП и повреждения в результате противоправных действий третьих лиц;

* пожара, удара молнии, взрыва;

* стихийных бедствий, падения инородных предметов, в том числе снега и льда.

Конкретные перечни устанавливаются каждой страховой компанией в договоре или правилах страхования и, следовательно, могут различаться у разных страховщиков.