- право получать от банка, в котором они размещают вклад информацию об участии банка в системе страхования вкладов, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам.

- право завещать весь вклад или его долю с начисленными процентами.

В случае несвоевременного возврата вклада и начисленных по нему процентов банк выплачивает вкладчику неустойку в размере определенным договором количества процентов за каждый день просрочки от всей удерживаемой суммы, начиная со дня, следующего за днем окончания срока размещения.

Сторона договора банковского вклада, права и интересы которой были нарушены другой стороной, вправе требовать возмещения причиненных ей убытков (реальный ущерб), упущенной выгоды и возмещения морального вреда.

Споры, которые могут возникнуть из исполнения условий договора банковского вклада, стороны будут разрешать в порядке, установленном законодательством РФ.

По всем вопросам, не нашедшим своего решения в условиях договора банковского вклада, но вытекающим из отношений сторон по нему, стороны будут руководствоваться действующим законодательством РФ.

В период действия договора банковского вклада в него могут быть внесены изменения и дополнения, которые будут иметь правовую силу, если они подписаны сторонами настоящего договора и скреплены печатью банка.

Договор банковского вклада может быть расторгнут по соглашению сторон и по решению суда в установленном законом порядке[14].

3. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ БАНКА

На банк возлагаются следующие основные обязанности:

- принять вклад и хранить денежные средства вкладчика;

- оформить вклад, выдать подтверждение о получении денег от вкладчика в сумме, которую внес вкладчик;

- выполнять в пределах средств, находящихся на вкладе, письменные указания вкладчика по безналичным расчетам с вклада;

- возвратить вклад с начисленными процентами по первому требованию вкладчика.

- предоставить вкладчику обеспечение возврата вклада одним из предусмотренных в законе способов.

По договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исклю­чением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором. Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно.

Возврат вклада осуществляется банком в соответствии с договором и с учетом требований ст. 834 и 861 ГК РФ. Возврат вклада физическому лицу может быть произведен как наличными деньгами, так и в безналичном порядке. Причем вкладчик может дать распоряжение о перечислении суммы вклада на счет третьего лица. Юридическому лицу — вкладчику банк вправе вернуть сумму вклада только путем ее перечисления на один из расчетных счетов, принадлежащих этому же клиенту.

Пункт 3 ст. 834 ГК РФ запрещает юридическим лицам перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства на счета третьих лиц.

Обязанность банка платить вкладчику проценты является суще­ственным условием договора банковского вклада. Однако отсутствие этого условия в конкретном договоре не приводит к его недействитель­ности. В данном случае банк обязан выплачивать проценты в размере существующей в месте жительства (месте нахождения) вкладчика став­ки банковского процента (ставки рефинансирования) на день уплаты банком вкладчику суммы его вклада (п. 1 ст. 809 ГК).

На практике понятие «ставка рефинансирования» понимается как ставка рефинансирования Центрального банка России. Однако она установлена лишь для кредитов Центрального банка РФ в рублях. Поэтому для валютных обязательств она неприменима.

Согласно п. 52 Постановления Пленумов ВС РФ N6, ВАС РФ N8 от 01.07.1996 в случаях, когда в соответствии с законодательством о валютном регулировании и валютном контроле денежное обязательство выражено в иностранной валюте (статья 317) и отсутствует официальная учетная ставка банковского процента по валютным кредитам на день исполнения денежного обязательства в месте нахождения кредитора, размер процентов определяется на основании публикаций в официальных источниках информации о средних ставках банковского процента по краткосрочным валютным кредитам, предоставляемым в месте нахождения кредитора.

Если отсутствуют и такие публикации, размер подлежащих взысканию процентов устанавливается на основании представляемой истцом в качестве доказательства справки одного из ведущих банков в месте нахождения кредитора, подтверждающей применяемую им ставку по краткосрочным валютным кредитам.

Сроки (день, месяц, квартал, год и т.п.) и порядок выплаты процен­тов по вкладу (с капитализацией, без капитализации) должны быть согласованы сторонами в договоре. Если иное не предусмотрено дого­вором банковского вклада, проценты на сумму банковского вклада вы­плачиваются вкладчику по его требованию по истечении каждого квар­тала отдельно от суммы вклада, а невостребованные в этот срок процен­ты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты (капитализация). При возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту про­центы.

Если вклад должен быть возвращен до окончания соответствующе­го процентного периода, то банковские проценты начисляются на его сумму исходя из фактического периода пользования средствами клиен­та (неполный процентный период) и выплачиваются одновременно с возвратом основной суммы вклада.

Если в договоре прямо предусмотрено, что банк не обязан платить вкладчику вознаграждение за пользование его средствами, то такую сделку не следует рассматривать как договор банковского вклада. Это может быть договор иной правовой природы, например о беспроцентном займе.

Статья 840 ГК РФ предусматривает порядок обеспечения возврата вклада, что необходимо тоже оговаривать в договоре.

Законодательство предусматривает, что возврат вкладов граждан может обеспечиваться путем:

- обязательного страхования за счет средств федерального фонда обязательного страхования вкладов (ст. 38 Закона «О банках и банковской деятельности»);

- субсидиарной ответственности Российской Федерации, субъектов РФ, а также муниципальных образований по долгам банков - в случаях, установленных законодательством;

- добровольного страхования вкладов (ст. 39 Закона «О банках и банковской деятельности»);

- реализации традиционных способов обеспечения исполнения обязательств в гражданском праве (ст. 329-381 ГК РФ);

- реализации иных способов обеспечения банком возврата вкладов, предусмотренных в договоре (п. 2 ст. 840 ГК РФ).

При выборе способов обеспечения банком возврата вкладов следует иметь в виду следующее.

Вкладчики - граждане Российской Федерации вправе предъявить к Российской Федерации, субъектам РФ, а также муниципальным образованиям иск о привлечении их к субсидиарной ответственности по долгам банков:

- к которым вкладчики уже предъявляли соответствующие требования, но они остались без удовлетворения;

- в капитале которых более 50% акций или долей участия принадлежит государству и указанным выше государственным и муниципальным образованиям.