Законодательство иногда предусматривает возможность замены стороны в договоре банковского вклада. Это может произойти по правилам уступки права требования или перевода долга. При этом представляется, что перевод долга на стороне банка может проводиться только в том случае, когда новый должник также является банком.

Вклад может быть внесен в банк на имя определенного третьего лица. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами.

Указание имени гражданина (ст. 19 ГК) или наименования юриди­ческого лица (ст. 54 ГК), в пользу которого вносится вклад, является существенным условием соответствующего договора банковского вклада. Договор банковского вклада в пользу третьего лица, в котором отсутствует имя (наименование) выгодоприобретателя, является ни­чтожным. Частным случаем рассматриваемой ситуации является смерть выгодоприобретателя - гражданина (или прекращение выгодоприобретателя - юридического лица) ранее заключения в их пользу до­говора банковского вклада.

До выражения третьим лицом намерения воспользоваться правами вкладчика лицо, заключившее договор банковского вклада, может вос­пользоваться правами вкладчика в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств.

Договор банковского вклада в пользу третье­го лица может быть досрочно расторгнут или изменен по соглашению банка с лицом, внесшим средства, но лишь до того момента, пока выгодоприобретатель не пожелал воспользоваться правами вкладчика, обу­словленными в его пользу. До указанного времени вкладчиком являет­ся вноситель средств, и он может в полном объеме распоряжаться сум­мой вклада.

Согласие выгодоприобретателя воспользоваться правами вкладчи­ка считается выраженным в тот момент, когда он предъявил к банку первое требование, основанное на этих правах, либо иным образом выразил свое намерение. Это может быть требование о выдаче вклада или его части, внесение нового вклада на открытый в его пользу депо­зитный счет, оформление завещания на вклад, выдача доверенности на право распоряжения вкладом и т.п.

Сделку по внесению средств на имя другого лица, заключенную лицом, внесшим средства, с банком, следует рассматривать как договор в пользу третьего лица (ст. 430 ГК), особенности которого установлены ст. 842 ГК. В результате действий выгодоприобретателя, выражающих его намерение воспользоваться правами вкладчика, происходит пере­мена лиц в обязательстве: вместо вносителя средств вкладчиком стано­вится третье лицо, в пользу которого вклад был внесен.

На практике денежные средства нередко привлекаются путем продажи вкладчику различных ценных бумаг. Такие сделки нельзя считать договорами банковского вклада, но они законны, если не являются притворными и не ведут к нарушению законодательства или охраняемых законом прав приобретателей этих ценных бумаг[12].

2. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ ВКЛАДЧИКА

Содержание договора банковского вклада, в первую очередь зависит от вида вклада, по поводу которого заключается договор, но при заключении договора банковского вклада любого вида выделяются следующие основные обязанности вкладчика:

- передать во вклад банку деньги в сумме определенной договором в срок, установленный договором;

- уведомить банк о продлении срока, предусмотренного договором банковского вклада не позднее срока установленного договором. В случаях, когда вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока либо суммы вклада, внесенного на иных условиях возврата, — по наступлении предусмотренных договором об­стоятельств, договор считается продленным на условиях вклада до вос­требования, если иное не предусмотрено договором;

- в случае досрочного расторжения договора вкладчик должен за определенный договором срок предупредить письменно банк.

Основные права вкладчика:

- право распоряжаться вкладом как лично, так и через своего представителя по нотариально заверенной доверенности. Сюда можно отнести права гражданина - вкладчика перечислять денежные средства другим лицам, требовать возврата вклада в любое время. Закон предоставляет гражданину, заключившему с банком договор о срочном вкладе, право требовать досрочного возврата всей суммы вклада или ее части. Эти действия вкладчика следует рассматривать как одностороннее измене­ние условий договора, возможность которого предусмотрена законом (ст. 310 ГК). В случаях, когда срочный либо иной вклад, чем вклад до востребования, возвращается вкладчику по его требованию до истече­ния срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в дого­воре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в разме­ре, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной раз­мер процентов.

- право получать по вкладу доход в виде процентов или в иной форме;

- право на внесение вклада в пользу третьего лица. Ст. 842 ГК РФ как и ст. 841 ГК РФ регулирует правоотношения, связанные с внесением одним лицом вклада на имя другого. Однако для применения нормы ст. 842 ГК РФ необходимо, во-первых, в отличие от ст. 841 ГК РФ, чтобы передача банку суммы вклада сопровождалась открытием нового депозитного счета, во-вторых, чтобы вклад был именным. Указание имени гражданина или наименования юридического лица, в пользу которого вносится вклад, является существенным условием рассматриваемого договора. Договор банковского вклада в пользу третьего лица, в котором отсутствует имя (наименование) выгодоприобретателя, ничтожен. Частным случаем рассматриваемой ситуации является смерть выгодоприобретателя-гражданина (или прекращение выгодоприобретателя - юридического лица) ранее заключения в его пользу договора банковского вклада. Договор банковского вклада в пользу третьего лица может быть досрочно расторгнут или изменен по соглашению банка с вносителем средств, но лишь до того момента, пока выгодоприобретатель не пожелал воспользоваться правами вкладчика. До указанного времени вкладчиком является вноситель средств, и он может в полном объеме ими распоряжаться. Согласие выгодоприобретателя воспользоваться правами вкладчика считается выраженным в тот момент, когда он предъявил к банку первое требование, основанное на этих правах, либо иным образом выразил свое намерение. Это может быть требование о выдаче вклада или его части, внесение нового вклада на открытый в его пользу депозитный счет, оформление завещания на вклад, выдача доверенности на право распоряжения вкладом и т.п[13].

- право требовать от банка, не имеющего права принятия вклада (лицензии), немедленного возврата суммы вклада, а также уплаты на нее процентов и возмещения всех убытков;

- право требовать от банка немедленного возврата суммы вклада, процентов, а также возмещения причиненных убытков в случае невыполнения банком обязанностей по обеспечению возврата вклада, а также при утрате обеспечения или ухудшения его условий;