Право банка отказать клиенту в приеме вклада может быть предусмотрено законом или иным правовым актом.

В связи с тем, что одной стороной рассматриваемого договора явля­ется вкладчик, действующий как потребитель, в юридической литера­туре обсуждался вопрос о возможности распространения на данный договор действия Закона «О защите прав потребителей».

В настоящее время судебная практика рассматривает отношения гражданина-вкладчика и банка как отношения между потребителем и исполнителем услуг. Такая практика приобрела устойчивый характер после принятия Пленумом Верховного Суда РФ постановления № 7 от 29 сентября 1994 г. (в ред. Постановлений Пленума Верховного Суда РФ от 25.04.1995 N 6, от 25.10.1996 N 10, от 17.01.1997 N 2, от 21.11.2000 N 32, от 10.10.2001 N 11) «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», в п. 1 которого среди отношений, регулируемых Законом «О защите прав потребите­лей», были названы отношения, вытекающие из договоров на оказание финансовых услуг.

Речь может идти лишь о применении общих правил Закона «О защите прав потребителей», поскольку специальные нормы гл. 2 и 3 этого Закона относительно продажи товаров и выполнения работ (оказания услуг) противоречат существу договора банковского вклада.

Так как на отношения между гражданином-вкладчиком и банком распространяется действие Закона РФ «О защите прав потребителей», это позволяет гражданину-вкладчику использовать предоставляемые этим Законом преимущества: предъявлять иск в суд по своему месту жительства (п. 2 ст. 17 Закона) без уплаты государственной пошлины (п. 3 ст. 17 Закона); требовать компенсации морального вреда (ст. 15 Закона) и т.д.

В соответствии со ст. 834 и п. 1 ст. 838 ГК РФ банк обязан выплачивать вкладчику проценты. Также с позиций Закона "О защите прав потребителей» договор банковского вклада - это возмездный договор об оказании услуг. Пункт 1 ст. 423 ГК РФ называет возмездным договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей. Услуга банка по договору банковского вклада - это его действия, обеспечивающие возврат суммы вклада и выплату процентов. Вознаграждение банка за эту услугу состоит в том, что вкладчик предоставляет банку право использовать сумму вклада в течение срока его хранения. Таким образом, услуги по договору банковского вклада банк оказывает вкладчику бесплатно, но не безвозмездно.

Банк обязан возвратить вкладчику сумму вклада с уплатой обусловленных договором процентов, размер которых обычно устанавливается в договоре. Если стороны договора не согласовали размер процентов, он определяется по тем же правилам, что и в договоре займа. Согласно п. 3 ст. 838 ГК РФ банк не вправе в одностороннем порядке уменьшить процентную ставку по вкладу, внесенному гражданином, если иное не установлено законом.

Порядок начисления процентов на вклад определен в законодательстве. Они начисляются со дня, следующего возврату суммы вкладчику либо ее списанию со счета вкладчика по иным основаниям, и выплачиваются ежеквартально, если иное не установлено соглашением сторон. Невостребованные в срок проценты увеличивают сумму вклада. При возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту проценты (ст. 839 ГК РФ).

Таким образом, договор банковского вклада является возмездным, а условие о процентах — существенным условием рассматриваемого договора.

Прием вклада сопровождается открытием депозитного счета. Поэтому к отношениям банка и вкладчика применяются соответствующие нормы о договоре банковского счета, если иное не предусмотрено правилами гл. 44 ГК РФ и не вытекает из существа договора банковского вклада. Например, договор банковского вклада, заключенный с юридическим лицом (в отличие от договора банковского счета), не допускает осуществления расчетных операций за товары (работы, услуги). Поэтому нормы о расчетах, содержащиеся в гл. 45 ГК РФ, не должны распространяться на правоотношения по договору банковского вклада, заключенному с юридическим лицом. Вкладчик - юридическое лицо не может дать банку указание о перечислении суммы вклада на счет третьего лица. Прием вклада наряду с заключением договора сопровождается открытием депозитного счета. Поэтому к отношениям банка и вкладчи­ка применяются нормы о договоре банковского счета, если иное не предусмотрено правилами гл. 44 ГК и не вытекает из существа договора банковского вклада.

В соответствии со ст. 30 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» клиенты вправе открывать любое необходимое им количество депозитных счетов в любой валюте.

П. 3 с. 835 ГК РФ направлен на борьбу с различными способами обхода норм о защите прав вкладчиков - граждан путем оформления отношений по вкладу в иной правовой форме, чем договор банковского вклада. Поэтому последствия п. 2 статьи 835 ГК РФ применяются также в тех случаях, когда прием вклада был оформлен векселем, облигацией и т.п. ценными бумагами, исключающими возможность востребования вклада в любое время или осуществления иных прав, предусмотренных гл. 44 ГК РФ, а также в случаях признания выпуска ценных бумаг (в т.ч. акций) незаконным.

При наложении ареста или обращения взыскания на вклад применяются правила ст. 27 Закона «О банках и банковской деятельности». Арест налагается общим или арбитражным судом, судьей, а также по постановлению органов предварительного следствия при наличии санкции прокурора. После наложения ареста прекращаются все расходные операции по вкладу в пределах арестованных сумм. Взыскание на вклад обращается только на основании исполнительных документов в соответствии с гражданским процессуальным законодательством[4].

Гражданский кодекс содержит специальную норму, посвященную обеспечению возврата вкладов (ст. 840 ГК РФ). Для обеспечения возврата и компенсации убытков создается Федеральный фонд обязательного страхования вкладов, участниками которого выступают Банк России и коммерческие банки. Банки вправе создавать фонды добровольного страхования вкладов (ст. ст. 38, 39 Закона «О банках и банковской деятельности»). По вкладам граждан в банках, в которых Российской Федерации, ее субъектам, а также муниципальным образованиям принадлежит более 50% уставного капитала (например, Сбербанк РФ) или долей участия, эти субъекты несут субсидиарную ответственность по требованиям вкладчика к банку. Способы обеспечения исполнения обязанностей банка по депозитам юридических лиц определяются договором между ними. При заключении договора банковского вклада банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада (п. 3 ст. 840 ГК РФ).

Ответственность по договору банковского вклада наступает в следующих случаях: невыполнение предусмотренных законом или договором обязанностей по обеспечению возврата вклада; утрата обеспечения возврата вклада или ухудшение его условий; принятие вклада от граждан неуполномоченным лицом или с нарушением законодательства о вкладах; невозврат вклада, его неправомерное удержание или невыплата процентов.