Системы электронных чеков уже получили распространение даже в некоторых странах-участницах СНГ. Так, на Украине начинается внедрение Национальной системы массовых электронных платежей (НСМЭП). На этапе пилотной реализации этого проекта будут использоваться именно электронные чеки.

Похожая ситуация сложилась в Республике Беларусь, где для обращения электронных чеков уже создана соответствующая нормативная база.

Что же касается России, то, несмотря на отсутствие четких законодательных установлений по этому вопросу, электронные чеки - это уже реальность. Для осуществления электронных расчетов через Internet применяется платежная система «CyberCheck», которая представляет собой электронный вариант чекового обращения с применением электронной цифровой подписи.

Электронные чеки следует рассматривать в качестве чековых суррогатов. Поскольку такие документы могут выполнять лишь часть функций, присущих классическим чекам. Поэтому правовой режим, установленный для обычных чеков, может быть распространен на такие электронные документы лишь частично. Среди положений действующего законодательства, которые не могут применяться в отношении электронных чеков, можно, в частности, назвать следующие:

Во-первых, электронным может быть только именной чек. Электронные чеки не обладают оборотоспособностью, присущей традиционным ордерным и предъявительским чекам. Банк-плательщик всегда имеет информацию о том, кому он производит платеж по электронному чеку, поскольку имеет с организацией-продавцом или с обслуживающим ее банком специальный договор об оперировании дебетной схемы (так же как и в случае с расчетами по банковским карточкам). Соответственно, к электронным чекам не могут применяться нормы об индоссировании чеков.

Здесь необходимо упомянуть о системе т.н. «Интернет–банкинга», представляющей собой частный случай дистанционного обслуживания клиентов наряду с телефонными каналами, беспроводными каналами доступа и т.п. Интернет–банкинг следует рассматривать как механизм трансформации на этапе передачи финансовых потоков в информационные и использования технологических возможностей сети Internet по устранению пространственных и временных границ на пути продвижения последних. Однако говорить сейчас о формировании национальной правовой базы Интернет-банкинга преждевременно. В настоящее время лишь около 100 банков предлагают услуги Интернет-банкинга на российском рынке.

Во-вторых, не все реквизиты, предусмотренные для традиционных чеков, могут применяться к их электронным аналогам. Так, невозможно включить в электронный чек указание на место его составления, поскольку клиент может иметь доступ к своему банковскому счету с любого компьютера, подключенного к сети Internet. Что касается подписи лица, то в электронном чеке возможно использование только аналога собственноручной подписи - электронной цифровой подписи (так же как в банковской карточке в качестве аналога подписи используется ПИН-код).

В-третьих, банк-плательщик не может получить оплаченный им чек с распиской в получении платежа, поскольку здесь опять же возможен обмен только информацией, но не «физическими» документами.

В-четвертых, удостоверение отказа от оплаты чека возможно только одним способом: отметкой плательщика или инкассирующего банка.

Заключение

Подавляющее большинство документов, обращающихся в настоящее время в России под наименованием «чек», чеками ни в коей мере не являются. Как и ранее, классические чеки активно используются лишь в международных расчетах по внешнеэкономическим сделкам.

Можно сделать вывод о том, что существование электронных чеков вполне возможно в условиях современной электронной коммерции. Однако необходима специальная правовая регламентация использования этих платежных инструментов.

Литература

1. Антонов Н., Пессель М. Денежное обращение и кредит. – М.1995.

2. Афонина С. Электронные деньги: Учебное пособие. – СПб.: Питер, 2001.

3. Банки и банковское дело / Под ред. проф. Балабанова И.Т. – СПб.: Питер, 2001.

4. Давиденко Л.П., Леонтьева И.П., Смолянинов С.В., Шангин А.А. Электронные платежные системы: Учебное пособие.- СПб., 2002.

5. Деньги, кредит, банки: Учебник / под ред. проф. Лаврушина О.И. – М.: Финансы и статистика, 1998.

6. Ефремов И.А. Операции коммерческих банков с ценными бумагами. – М.: Финансы и статистика, 2000.

7. Жуков Е.Ф. Общая теория денег и кредита. – М.: Финансы и статистика, 1998.

8. Матлин А.М. Деньги и экономическое решение. – М.: Дело, 2001.

9. Международные валютно-кредитные и финансовые отношения / Под ред. Красавиной Л.Н. – М.: Финансы и статистика, 1994.

10. Нуреев Р.М. Деньги, банки и денежно-кредитная политика. – М.: Финстатинформ, 1995.