В Приватбанке кредит по овердрафту можно получить до 50% от средней заработной платы за последние 3 месяца, при чем, если клиент снимает деньги наличными, то процентная ставка составляет 20% годовых, а если рассчитывается за купленные товары карточкой через систему электронных платежей – то процентная ставка составляет 13% годовых.

2.6. Кредит по контокорренту.

Данный кредит носит многоцелевой краткосрочный характер. Он предоставляется на разрыв в платежном обороте клиента, когда его текущие финансовые потребности превышают имеющиеся у него собственные ресурсы.

Кредитование осуществляется в пределах кредитной линии. Ее размер устанавливается на год на основании балансовых данных заемщика о размещении оборотных средств и имеющихся в его распоряжении источников формирования. Размер кредитной линии рассчитывается как разница между суммой различных элементов оборотных средств (производственных затрат, в том числе сырье, основные и вспомогательные материалы, топливо, тара; незавершенное производство и готовая продукция; товары отгруженные; дебиторская задолженность) и суммой собственных источников их формирования, а также кредиторской задолженности. Если оборотные средства по балансу предприятия на 1 января планируются в размере 5.000.000 гривен, а источник их формирования – 4.000.000 гривен, то кредитная линия на планируемый год составит 1.000.000 гривен.

Контокоррент – это единый активно-пассивный счет. С него производятся практически все платежи (по дебету), включая оплату расчетных документов за различные виды товарно-материальных ценностей и услуг, чеков на заработную плату, поручений по платежам в бюджет и прочее. В кредит счета зачисляется вся причитающаяся предприятию выручка от реализации продукции и оказанных услуг. В кредит также поступают другие платежи, включающие погашение задолженности по товарным и нетоварным операциям, пени, штрафы, неустойки, возврат излишне перечисленных сумм в бюджет и другое.

Поскольку весь платежный оборот концентрируется на контокорренте, то текущий счет заемщика закрывается.

Сальдо на контокорренте может быть дебетовым и кредитовым. Дебетовое сальдо свидетельствует о том, что у заемщика временно отсутствуют собственные денежные средства для текущих платежей и ему выдан кредит. Кредитовое сальдо, напротив, показывает, что поступление собственных денежных средств превышает потребность в текущих платежах, клиент не нуждается в кредите и по существу кредитовал банк. Кредитовое сальдо дает основание для уплаты процентов в пользу клиента. Плата за данное сальдо практически соответствует размеру процентов по счетам до востребования.

Пределом оплаты обязательств клиента по контокорренту является кредитная линия. В каждом отдельном случае режим ее превышения может быть различным. Каждый банк самостоятельно регулирует взаимоотношения с клиентом, дифференцирует кредитные отношения в зависимости от кредитоспособности заемщика, прежнего опыта работы с ним, степени доверия, качества форм обеспечения возврата кредита, объема превышения кредитной линии.

В отношении клиента первого класса кредитоспособности, при отсутствии у него в прошлом систематической потребности в сверхплановом кредите, банк может ограничиться наблюдением за кредитной линией. Последняя превращается в своеобразную контрольную цифру, которую можно превышать.

Возможен и второй вариант, когда банк также жестко не ограничивает платежи за счет кредита, допускает превышение кредитной линии, но до определенного уровня. Чаще всего допускается 10%-ное превышение кредитной линии, хотя следует принимать во внимание и индивидуальный уровень, учитывающий специфику колебаний потребности в оборотных средствах.

Плата за пользование кредитом по контокорренту в силу более высокого риска несколько выше, чем по другим краткосрочным кредитам. Ссудный процент устанавливается индивидуально для каждого заемщика и является договорным.

Кредитование по контокорренту является достаточно рискованной формой кредитования. В условиях экономического кризиса его объемы резко сокращаются, большинство банков отказывается от этой формы, предпочитая строго целевые ссуды. В условиях экономической нестабильности контокоррент используется только первоклассными клиентами, имеющими высокую степень доверия.

2.7. Консорциальный кредит.

При переходе к рыночным отношениям возникает необходимость объединения деятельности банков в различных секторах рынка и, особенно в сфере кредитных отношений. Цели создания объединений носят самый разнообразный характер, но не всегда они связаны либо с проведением финансирования крупномасштабных мероприятий, с сокращением риска по банковским операциям, либо с решением задач, которые не под силу решить одному банку. В рамках такого объединения риск, связанный с долгосрочным кредитованием, распределяется между участниками, что позволяет банкам-членам поддерживать свои ликвидные резервы на более низком уровне.

Особое место в таких объединениях принадлежит банковским консорциумам, которые создаются для осуществления на совместной основе кредитных, гарантийных или иных кредитно-финансовых операций.

Консорциум представляет собой временное объединение на договорной основе различных коммерческих единиц, в том числе и банков, для осуществления какого-либо проекта.

По достижении цели – финансирование реализации намеченных инвестиционных, экологических, социальных, научно-технических или иных программ – консорциум либо прекращает свою работу, либо заключает новый консорциальный договор.

Консорциальные кредиты выступают только одной из форм консорциальных сделок. Они используются в основном при финансировании масштабных сделок. Заемщиками консорциальных кредитов могут быть любые хозяйствующие субъекты, осуществляющие крупные мероприятия, включая банки и государство.

Большая часть иностранных кредитов, предоставляемых нашему государству, осуществлялась на консорциальной основе. Обычно к консорциальному кредиту привлекается большое количество участников. В последнее время особенно широко распространены консорциумы, в которые входят банки различных стран.

Потребности в консорциальных кредитах у государства связаны, прежде всего, с необходимостью финансирования бюджетных программ, с инвестированием средств в модернизацию и техническое перевооружение государственных предприятий различных отраслей народного хозяйства.

Консорциальный кредит не является особым видом кредита, поэтому он предоставляется на обычных условиях, исходя из коммерческих интересов заемщика и кредитора (консорциума).

Отношения по консорциальному кредиту оформляются рядом договоров: консорциальным, кредитным, договором залога или поручительством. Начальным договором является консорциальный договор. В нем фиксируется факт создания консорциума, его цели, состав участников, определяется консорциальное участие в кредитной сделке – квоты ресурсов, порядок руководства консорциумом (им может быть один или несколько банков, при длительности консорциальной сделки руководство консорциума может меняться), обязанности и права участников консорциума.