Таблица 2

Основные классифицирующие признаки

технологических поколений АБС

Возможно, что такой подход внесет новый импульс в систематизацию со­временных АБС — классификация программных продуктов, станет более сложной и разветвленной, а также будет учитывать различные характеристики и параметры.

3.3 ПРИНЦИПЫ ПОСТРОЕНИЯ АВТОМАТИЗИРОВАННЫХ БАНКОВСКИХ СИСТЕМ, КАК СРЕДСТВА АВТОМАТИЗАЦИИ РАБОТ С БАНКОВСКИМИ ПРОДУКТАМИ

Сегодняшнее состояние рынка банковских услуг в России можно охаракте­ризовать как время формирования профессиональных взаимоотношений между производителями этих услуг – коммерческими банками и их потребителями – физи­ческими и юридическими лицами. Предпосылками наступления данного периода явилось, в частности, падение доходности многих финансовых инструментов, пре­кращение деятельности мелких и неэффективно работающих банков, укрупнение банковских структур, усиливающаяся специализация многих коммерческих банков по предоставлению определенного вида банковских услуг и другие. Возросшая кон­куренция между коммерческими банками на сужающемся рынке банковских услуг привела к необходимости серьезной реорганизации бизнес процессов и более чет­кого позиционирования на рынке с целью привлечения новых или удержанию от ухода из банка старых клиентов. Это выражается, в частности:

а) в изучении спроса и предложения банковских услуг в сфере функциониро­вания конкретного коммерческого банка и его позиционировании на рынке этих ус­луг;

б) в сравнительном анализе доходности и затрат на предоставление соответ­ствующих банковских услуг и формировании коммерческой политики банка;

в) в создании новых, конкурентоспособных банковских услуг;

г) в такой организации работы персонала, которая обеспечивала бы повыше­ние качества и минимизацию затрат, операционных и финансовых рисков при вы­полнении конкретной банковской услуги.

Эти условия диктуют новые требования к системам автоматизации коммер­ческих банков. В первую очередь, это выражается в ориентации автоматизирован­ных банковских систем на информационное и функциональное обеспечение всего комплекса работ, связанных с реализацией банковских услуг. Если до недавнего времени актуальной была тема создания интегрированных банковских систем, ко­торые бы физически объединяли информацию и технически обеспечивали взаимо­действие функций различных ее подсистем, то сейчас на первый план выступает концептуальное и логическое построение АБС, естественным образом отражающее технологию работы коммерческого банка. Возросшая функциональность систем и их значительное усложнение в связи с этим привело к необходимости переосмыс­ления принципов построения АБС с тем, чтобы их освоение и применение не стало длительным и трудоемким процессом. А для этого пользователю системы, как представляется, лучше оперировать не прежними терминами “подсистема”, “модуль”, “функция”, “база данных”, “список”, а целостными понятиями “банковская операция”, “банковская услуга”, “банковский продукт”, “картотека платежных документов ожидающих акцепта”, “договоры на расчетно-кассовое об­служивание” и т.д.

Прежде чем говорить об автоматизированной банковской системе, соответ­ствующей запросам сегодняшнего дня, необходимо, на наш взгляд, дать определе­ния основным понятиям предметной области, которые диктуют требования к логи­ческому построению системы. Это сделать тем более важно, что в настоящее время в России многие специалисты банков и разработчики АБС только приступают к ос­воению и формализации базовых понятий, лежащих в основе функционирования современного коммерческого банка. Актуальность определения базовых понятий заключается также и в том, что при систематизации и обобщении понятий предмет­ной области — в силу субъективного подхода при осмыслении реальности — вряд ли кому-то удастся разработать дефиниции, претендующие на истину в последней инстанции. И поэтому определения, которые мы хотим предложить на ваш суд, мо­гут рассматриваться лишь как предложение понимать под приводимыми терминами совершенно конкретные вещи.

Итак, первым базовым понятием является “банковская услуга”. Если ком­мерческий банк может заявить о готовности выполнять определенные банковские операции для своих клиентов на постоянной основе, то выполнение этих операций можно назвать банковской услугой. При этом подразумевается, что выполнение та­ких операций носит “массовый характер”. Это, конечно, не означает, что число кли­ентов банка, для которых выполняется данная банковская операция, должно исчис­ляться тысячами. Выражение “массовый характер” означает, что банк, предлагая проведение этих операций на рынке банковских услуг, вступает в конкуренцию с другими банками, предлагающими аналогичные услуги. При этом количество кли­ентов, которые воспользуются данной услугой, определяется самим ее характером. В качестве примера банковской услуги можно привести выполнение платежных расчетов с контрагентами по поручению клиента. Что касается АБС, то для нее “банковская услуга” является идеологическим (не формализуемым) понятием, на основе которого раскрывается логика и взаимосвязь других базовых понятий, нахо­дящих конкретное воплощение в системе.

Далее, коммерческий банк может предложить клиентам сразу несколько банковских услуг “в одном пакете”. Кстати, это тоже способ привлечения клиентов. В этом случае клиенту и банку необходимо заключить договор, в котором будут описаны все банковские услуги, которые предоставляются клиенту банком, а также условия их выполнения. Исходя из этого, перечень банковских услуг, предостав­ляемых клиенту банка на основе одного договора, назовем банковским обслужива­нием. Набор банковских услуг, входящих в “один пакет”, определяет вид банков­ского обслуживания. Его примером может служить расчетно-кассовое обслужива­ние. Проявление понятия “банковское обслуживание” в АБС, также как и “банковской услуги”, наблюдается только через автоматизацию производных поня­тий.