Среднегодовой остаток ссудной задолженности рассчитывался по формуле средне хронологической.

Данные таблицы 2.5 свидетельствуют о том, что основу кредитного портфеля ГО СБ в 2001 году составляли кредиты, выданные физическим лицам на неотложные нужды: на них приходится 53% погашенных за 2001 г. сумм, 53,1% ежедневного погашения этих сумм, 77,9% суммы остатка среднегодовой задолженности. Такой вывод отличается от анализа структуры кредитного портфеля, где удельный вес сумм кредитов физических лиц, частных предпринимателей и предприятий практически одинаков. Это обусловлено тем, что данные структуры кредитного портфеля представлены в абсолютных величинах по остаткам на начало и конец года, и не учтен такой показатель как оборачиваемость. Кредиты физическим лицам характеризовались наибольшей оборачиваемостью (6,9 месяца) по сравнению с кредитами, выданными другим категориям заемщиков. Эта величина превышает показатели оборачиваемости остальных видов кредитов примерно в два раза, рассмотрим оборачиваемость кредитов населению в портфеле за 2001г.

таблица 2.6. Оборачиваемость кредитов населению в портфеле за 2001 г.

Из таблицы видно, что в 2001 году сумма погашенной задолженности и соответственно, сумма погашения в среднем за день увеличилась примерно в 7,5 раз. Среднегодовой остаток ссудной задолженности увеличился всего в 2,5 раза, а оборачиваемость уменьшилась с 231(140) до 80 дней.

В ситуации с заёмщиками - физическими лицами видим, что темпы роста погашения, сумма погашения за день, среднегодового остатка ссудной задолженности и оборачиваемости примерно соответствуют показателям портфеля в целом по ГОСБ. По кредитам физическим лицам из таблицы 3.8 видим, что резко увеличилась погашаемость кредитов и сократились сроки оборачиваемости кредитов.

Таким образом, общим выводом из анализа кредитного портфеля ГО СБ будет то, что основу портфеля кредитов составляют все виды ссуд практически в равных долях.

Кредиты физическим лицам характеризовались наибольшей оборачиваемостью по сравнению с кредитами, выданными другим категориям заемщиков. В динамике с 2000 по 2002 г. доля кредитов населения постепенно возрастает. Это связано с ростом покупательской способности, с ростом и стабильностью платежеспособности населения. Тем не менее, рост кредитования населения не достаточно велик. Свободные кредитные ресурсы банка стабильны, и в динамике составляют 48 - 51.% Надо отметить, что в динамике удельный вес невозвращенных ссуд с 2000 по 2002 год сократился с 1 до 0,3% от выданных кредитов, а свободные кредитные ресурсы Сберегательного банка составляют 51%. Кредитная политика банка имеет большой потенциал.

.На основании этой главы сделаем заключение, что основу кредитного портфеля составляют все виды кредитов практически в равных долях. Кредиты физическим лицам в динамике с 2000 года по 2002 года неуклонно возрастают, что связано с ростом покупательской способности населения. И надо отметить, что кредитная политика банка имеет большой потенциал, так как доля свободных ресурсов составляет колебания от 48% - 51%.О перспективах развития кредитования будет сказано ниже. Для этого необходимо провести анализ условий кредитования различных видов ссуд.

2.2. Анализ условий кредитования.

В 2001 году Томским Сбербанком было выдано 98650 тыс. руб. населению в виде ссуд, из которых было просрочено 290 тыс. руб., что составило 0,3 % от выданной суммы. К сожалению, отсутствуют детальные данные о числе и размере просроченных ссуд, откуда можно было бы рассчитать примерную вероятность не возврата кредита определенной суммы. Но из прибыли банка удержаний в счет непогашенных ссуд не производилось, что говорит о достаточно высоком уровне подготовки кредитного персонала банка, отвечающего за клиентов - физических лиц. Для того, чтобы точнее представить себе возможные пути увеличения размера портфеля кредитов ГО СБ, рассмотрим существующие условия кредитования и дальнейшие перспективы их развития.

Сравним сроки рассмотрения, дополнительные расходы заемщика, связанные с такими наиболее распространенными видами обеспечения, как автотранспорт, недвижимость, ценные бумаги, дополнительные условия выдачи новых видов кредита.

Автотранспорт. Дополнительно к сумме процентов за пользование кредитом клиенту придется произвести следующие расходы:

· 254 руб. - оценка автомобиля в специализированной организации (от суммы оценки рассчитывается сумма выдаваемого кредита);

· руб. постановка автомобиля в залог в ГАИ;

· комплексное страхование автомобиля на сумму кредита и некоторую процентов по кредиту в страховой компании (ставки от 4% до 7% в зависимости от суммы и престижности модели).

Оформление и выдача данного кредита в среднем занимает 2-3 дня (для физических лиц).

Недвижимость. Относительно дорогой вид залога для клиента.

· нотариальное оформление договора залога - 1,5% от суммы сделки (минимум 350 руб.)

· справка из БТИ на отчуждение - от 90 руб. до 150 руб. в зависимости от срока исполнения.

· регистрация договора залога в БТИ - 350 руб.

· страховка (комплексное страхование недвижимости) суммы долга и процентов ~ 2%

· регистрация в местном Земельном Комитете (если необходимо) -180 руб. для населения, 450 - для юридических лиц.