В-четвертых, снизить криминогенность обстановки, устранить почву для подделки банковских документов. Однако нельзя при этом не отметить, что возникла другая проблема – защита электронного оборудования и программно-технического обеспечения от компьютерных вирусов, хищения денежных средств из электронных банковских систем и других мошенничеств.

По некоторым данным, в промышленно развитых странах средний ущерб от одних компьютерных преступлений, значительную долю которых составляют злоупотребления в финансовой сфере, достигает 450 тыс.долл., а ежегодные потери в США и Западной Европе – соответственно 100 млрд. и 35 млрд.долл. Вот почему в европейских банках затраты на информационную безопасность составляют 25 % от расходов на автоматизацию.

Потери несут и российские банки, недооценивающие вопросы информационной безопасности. В 1995г., по данным МВД, в России выявлено 185 хищений с использованием электронных средств, ущерб от которых составил 250 млрд.руб. Так, в Ростове летом 1995г. был зафиксирован ряд попыток взлома компьютерной сети между коммерческими банками, две из которых удались. При переводе суммы 1,5 млрд.руб. “недосчитались” 150 млн., которые оказались на расчетном счете одного из клиентов третьего банка. Для осуществления данной акции мошенники запаслись не только паролем, но и электронный подписью обворованного банка. Перехватив файлы, передаваемые в РКЦ, преступники поменяли реквизиты конечного получателя и номер счета отправителя.

На пути развития электронных расчетов в России немало и других проблем: отсутствие опыта, большая территориальная протяженность страны, насчитывающая 11 часовых поясов, слабая развитость телекоммуникационной сети. Требуются огромные средства для внедрения современных капиталоемких банковских технологий: сетевые компьютерные рабочие места (стоимость одного операционного места около 6000 долл.), пластиковые карты (стоимость одного банкомата с программным обеспечением около 50000 долл.), СВИФТ(минимальный размер вступительного взноса в бельгийских франках – 455, средний – 1800; размер комиссионных за передачу одного сообщения 15 – 18).

Таким образом, техническое переоснащение всей банковской системы России требует колоссальных материально - технических и финансовых ресурсов. Учитывая глубокий экономический кризис и тяжелое финансовое положение страны, это дело отдаленного будущего. Однако, если придать программе создания электронной денежной системы статус особой государственной важности, возвести примерно в тот же ранг, который имела в 50 - 60-е гг. программа освоения космоса, то можно иметь данную систему минимум через несколько лет.

Учитывая сложность, масштабность, капиталоемкость внедрения электронных платежей, главную роль здесь должен сыграть Банк России. Согласно Федеральному закону “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)” он является органом, координирующим, регулирующим и лицензирующим организацию расчетных, в том числе клиринговых, систем в Российской Федерации. На этот банк, как отмечалось, приходится преобладающий объем межбанковских платежей. Немаловажно и то, что расчеты клиринговых центров и банков при прямых коротношениях осуществляются электронным способом.

3.5 Предложения кафедры “Банковское дело” Финансовой академии при Правительстве РФ по необходимости создания централизованной сети межбанковских расчетов в режиме реального времени.

Разработанные Банком России концепция системы валовых расчетов в режиме реального времени (одобрена 13.06.97г.), концепция развития расчетной сети Банка России (утверждена 25.07.97г.) в части одноуровневой системы расчетов, а также путях ее поэтапной реорганизации имеют как положительные, так и отрицательные стороны. Не совсем четко определены роль и значение операционно-кассовых центров. На ОКЦ предполагалось возложить функции обеспечения кредитных организаций и других клиентов Банка России на местах наличными денежными средствами. Но Правилами ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, введенных в действие с 1.01.1998г., такие счета и проводки не предусмотрены. Есть и другие недоработки.

Е.М. Сигова дает предложения по устранению этих недостатков. В частности, она предлагает передавать информацию в электронном виде напрямую в Федеральный Расчетный Центр (ФРЦ) по модему или через компьютерную сеть, минуя операционно-кассовые и другие промежуточные звенья.

В условиях значительной территориальной протяженности, наличия 11 часовых поясов совсем нецелесообразно проводить все расчеты через единый центр в Москве. Чистая одноуровневая система расчетов приемлема только для небольших государств, а в России более целесообразно создать крупные межрегиональные расчетные центры: один - в Европейской части России, другой - в Сибири, третий – на Дальнем Востоке. Каждый из них должен быть подразделением Банка России. В предложениях даны подробные мнения по изменению порядка учета и работы расчетных центров в этих условиях. Реализация этих предложений по укрупнению и объединению региональных РКЦ, более широкому применению современных средств телекоммуникационной связи создаст Единую расчетную сеть учреждений Банка России, в которой будет ежедневный сводный баланс и суммы будут зачисляться на счета получателя мгновенно, со скоростью прохождения электронного сигнала. Переход от доставки документов явочным порядком к передаче информации по компьютерной сети связи позволит иметь один РКЦ на весь регион, так как удаленность плательщика от РКЦ не будет иметь никакого значения. (Предложения взяты из журнала “Банковское дело” N 6-1997г., N 5- 1998г. статьи Е.М. Сиговой).

3.6 Предложения ЗАО “Ланит” под названием “ Порядок - есть современные технологии плюс “электронизация” всех видов документооборота”

Авторы статьи В.Карабутов , Д.Костарев справедливо ставят вопрос: “Зачем клиенту бегать в банк?” и дают рекомендации, как подготовить электронные платежные документы и доставить их в банк с помощью системы Lan Visit.

Система разработана довольно подробно и содержит разделы:

- связь с бухгалтерией

- многоуровневая система обмена информацией между клиентом и банком, между центральным офисом банка и его филиалами, между филиалами банка

- удобство в работе позволяет оператору быстро и безошибочно вводить и обрабатывать платежные и другие документы.

- защита передаваемых данных

- маршрутизация документов

- коммуникационные возможности.

3.8 Совершенствование правовой базы электронной системы платежей

Гражданское законодательство и арбитражная практика Российской Федерации в принципе допускает фиксацию заключения договоров с помощью средств ЭВМ, а также использование в качестве доказательств документов, подготовленных с помощью этих средств. Вместе с тем согласно нормам требуется для этого и соблюдение особых правил и процедур, предусмотренных законом(см. приложение N1 – выписка из Гражданского Кодекса РФ п.2 ст.160, п.2 ст.434).

Что касается расчетов, то требования к оформлению платежных документов ( п.2.1 раздела 2 Положения о безналичных расчетах в Российской Федерации от 9 июля 1992г. N 14) ориентируют на их строго бумажный характер, более того – на первые экземпляры подлинников бумажных документов. В силу последнего обстоятельства применение средств электронно-вычислительной техники, в принципе допускаемое Положением, является недостаточно эффективным. Отсюда назрел вопрос о принятии специального законодательного акта либо нормативного акта Банка России, регулирующего электронные переводы типа Общего положения об электронных платежных операциях. Отсутствие такого акта препятствует довольно широко развернувшемуся внедрению электронных расчетов, особенно на основе корреспондентских договоренностей. Уровень развития правовой базы электронных платежей отстает от технического уровня платежей и должен быть как можно скорее подтянут до уровня последнего. Важно, чтобы данный акт вступил в силу до полномасштабного внедрения электронного перечисления средств. Определенные рекомендации по рассматриваемой проблеме даны российскими учеными и практиками. Добровольческий корпус по оказанию финансовых услуг (FSVC) по просьбе Банка России также подготовил соответствующий документ “Содействие укреплению правовой основы электронных платежей в России” от 25 мая 1995г., в котором на основе анализа соответствующей ситуации в России даны предложения, касающиеся общих, процедурных вопросов и принципов регулирования электронных платежных операций.