Основное содержание рекомендаций и предложений сводится к следующему.

1. Общее положение об электронных платежных операциях должно содержать свод общих принципов для всех участников: коммерческих банков, корпоративных и индивидуальных банковских клиентов, правительственных учреждений и подразделений самого Банка России. Эти принципы должны включать: право сторон производить электронные расчеты, условия для соглашения об электронных платежах и возможности их изменения сторонами; важнейшие функциональные требования, предъявляемые к платежным службам, включая интерфейсы с рынками ценных бумаг, валютными и другими финансовыми рынками, рамки надзора и регулирования, определяемые законодательством, нормативными актами и договорными обязательствами заинтересованных участников по безопасности и надежности расчетных систем.

2. Требуется определить степень надежности системы защиты электронного документа и цифровой (электронной) подписи, а также единой системы (совместных систем) коммутации взаимных сообщений о проведенных операциях. Иначе говоря, необходимо указать точные технические параметры, которым должна соответствовать защищенность документов и средств коммутации. 4 апреля 1995г. был издан указ Президента РФ “О мерах по соблюдению норм обработки, производства и использования кодированных сообщений и процедур кодирования”. Согласно указу правительственные структуры или предприятия могут использовать кодированные сообщения, в том числе криптографические, для установления аутентичности сообщения (например, электронной подписи), и меры защиты для хранения, обработки, передачи информации только при наличии удостоверения, полученного от ФАПСИ. Запрещается обработка поручений предприятиями или организациями, которые используют упомянутые технические и кодировальные процедуры без удостоверения, выданного ФАПСИ. Центральный банк Российской Федерации и ФАПСИ, в свою очередь, должны принять необходимые меры по отношению к коммерческим банкам Российской Федерации, которые отказываются использовать системы защиты для хранения, обработки и передачи информации в своих сообщениях, направляемых подразделениями Банка России.

3. Положение должно регулировать определенные аспекты взаимоотношений между банками и их клиентами. В противном случае, если между сторонами, осуществляющими электронный перевод средств, нет соглашения, их взаимоотношения будут существовать в правовом вакууме. Вместе с тем Положение должно позволять банку и его клиенту соглашаться об иных правилах.

4. Помимо правил, регулирующих права, обязательства и ответственность сторон, участвующих в электронных расчетах, Центральному Банку следует рассмотреть возможность разработки основных принципов для коммерческих банков и расчетных центров, которые участвуют в крупных перечислениях рублевых средств через систему электронных платежей для установления надежности различных участников и сведения к минимуму опасности системного риска, когда в результате неуплаты одним банком не будет произведен расчет по всей системе.

5. В документе целесообразно изложить общие правила применения дебетовых и кредитовых переводов, определив их понятия, содержание используемых платежных инструментов и описание действий по их исполнению, права и ответственность эмитентов(отправителей) документов, банков и Банка России, правомочность банка позволять клиенту иметь овердрафт на его счете в банке или отказывать в выполнении поручения, которое может привести к овердрафту.

Предлагается издать: закон о документах в электронный форме; правила предоставления доказательств (например, что является оригинальным документом); конкретные случаи, когда платежи являются окончательными; порядок разрешения споров через суд или арбитраж, включая срок обжалования при проблемных ситуациях.

В 1996г. Советом Директоров Банка России была утверждена “Стратегия развития платежной системы России на среднесрочную перспективу до конца столетия”. В ней поставлена цель – создание в России автоматизированной системы расчетов, работающей преимущественно в режиме реального времени. Определены и Главные составляющие достижения этой цели. Но и сегодня (в 2000г.- через 4 года) не выполнено главное. Не решен главный вопрос: нет специального законодательного акта, регулирующего электронные переводы денежных средств. Арбитраж и сегодня еще пользуется Инструктивными указаниями 1979 года при рассмотрении доказательств перевода денежных средств с помощью электронно-вычислительной техники. В прошлом - 1999г. сделаны первые шаги по созданию такого Закона.

Группа депутатов Госдумы РФ летом 1999г. внесла в Госдуму проект Закона об информатизации банковской системы с использованием мировой информационной системы Интернет. Целью этого закона является создание правовых предпосылок для информатизации российской банковской системы с использованием мировой информационной сети Интернет, превращения ее в среду высоконадежной коммерческой деятельности. Принятие такого Закона должно будет создать предпосылки для широкой информатизации всей России. В нем также предусмотрены меры по предупреждению неправомерных и преступных действий через систему Интернет. Так, в статье 14 прямо указывается, что, так как Интернет является незащищенной сетью, то и использовать его для межбанковских денежных коммуникаций запрещается. Межбанковские электронно-денежные коммуникации должны осуществляться по отдельной специализированной электронной сети, куда вход посторонним полностью запрещен. А для создания и функционирования специализированной электронной банковской сети должен быть принят самостоятельный Закон.

В качестве единственной допустимой технологии в осуществлении платежей по Интернет проект Закона допускает технологию платежного поручения, которое плательщик выдает своему банку.

В периодической печати проект Закона подвергнут острой критике. Журналисты усердно доказывают вред допуска Интернета для банковских операций. Вопрос, конечно, интересный и сложный, так как вся деятельность в электронной сети основана на доверии. Как специалист одного из подразделений Банка России, непосредственно связанный с техническим и информационным обеспечением реализации электронной системы расчетов могу выразить свое отношение к данной проблеме. Несомненно, полностью отказываться от использования хорошо развитой инфраструктуры сети Интернет было бы неразумно. И здесь необходимо сбалансированно использовать ее возможности с учетом интересов безопасности прохождения платежей. Скажем, на этапе передачи КО платежного поручения РКЦ вполне можно использовать сегменты сети Интернет. И в настоящее время этот вопрос обсуждается предметно. К сожалению, проект Закона в Госдуму внесен, но его принятие задерживается. Этому есть и объективные объяснения – такие, как и тяжелое состояние всей экономической системы страны после кризиса 1998 года. Однако именно сейчас на мой взгляд представляется возможным вернуться к его обсуждению и принятию. Но и без разработки такого Закона, принятия его Думой, Советом Федерации, Президентом дело с места не сдвинется.