Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковская кредитная организация - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законом "О банках и банковской деятельности". Пример небанковской кредитной организации - расчетная, клиринговая организация.

Признаки банка:

~ он является коммерческим юридическим лицом, то есть его деятельность направлена на получение прибыли;

~ создается в форме хозяйственного общества (то есть банк может быть акционерным обществом, обществом с ограниченной ответственностью или обществом с дополнительной ответственностью);

~ является кредитной организацией, то есть создан для осуществления банковских операций;

~ действует на основании лицензии, выдаваемой ЦБ;

~ обладает специальной компетенцией, то есть получает прибыль только путем совершения банковских операций;

~ является одним из элементов банковской системы.

Объем компетенции кредитной организации определяется законом "О банках и банковской деятельности", нормативными актами ЦБ, которые издаются во исполнение законов, а также лицензией на проведение банковских операций, выдаваемой конкретному банку Центральным банком.

В статье 5 закона дается перечень операций, которые может совершать кредитная организация:

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

2) размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

8) выдача банковских гарантий;

9) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Помимо перечисленных операций, кредитная организация может осуществлять следующие сделки:

1) выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

2) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

3) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

4) осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством РФ;

5) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

6) лизинговые операции;

7) оказание консультационных и информационных услуг.

32. Порядок заключения договора банковского вклада.

33. Порядок заключения кредитного договора. См. ОДКБ

34. Порядок и основания списания средств со счета клиента в банке.

Основания списания денежных средств со счета. Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения влиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренные договором между банком и клиентом.

Очередность списания средств со счета.

При наличии на счете денежных средств, сумма которых достаточна для удовлетворения всех требований, предъявленных к счету, списание этих средств со счета осуществляется в порядке поступления распоряжений клиента и других документов на списание (календарная очередность), если иное не предусмотрено законом.

При недостаточности денежных средств на счете для удовлетворения всех предъявленных к нему требований списание денежных средств осуществляется в следующей очередности:

(7) осуществляется списание по исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств со счета для удовлетворения требований о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью, а также требований о взыскании алиментов;

(8) производится списание по исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств для расчетов по выплате выходных пособий и оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору, в том числе по контракту, по выплате вознаграждений по авторскому договору;

(9) производится списание по платежным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств для расчетов по оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору (контракту), а также по отчислениям в Пенсионных фонд РФ, Фонд социального страхования РФ и Государственный фонд занятости населения РФ;

(10) производится списание по платежным документам, предусматривающим платежи в бюджет и внебюджетные фонды, отчисления в которые не предусмотрены в третьей очереди;

(11) производится списание по исполнительным документам, предусматривающим удовлетворение других денежных требований;

(12) производится списание по другим платежным документам в порядке календарной очереди.

Списание средств со счета по требованиям, относящимся к одной очереди, производится в порядке календарной очередности поступлений документов.

35. Порядок обращения взыскания на залог.

В России механизм обращения вз-я на залож им-во регул-ся ГК РФ и ФЗ "О залоге".

Согласно ГК, основанием для обращения вз-я на залож имущество для удовлетворения требований кредитора является: неисполнение или ненадлежащее исп-ние должником обеспеченного залогом обязательства. Договор залога обязательно должен содержать пункт, касающийся того, когда и как банк может воспользоваться правом обращения взыскания для обеспечения возврата ссуды. Кроме того, в нем может быть оговорен льготный срок (30 дней), в течение которого клиент может и должен принять дополнит меры для изыскания необх источников погашения своего долга. Законом или договором может быть предусмотрено, что право обратить взыскание на залож имущество возникает не в момент окончания срока исполнения обяз-ва, а по истечении льготного срока. Для обращения взыскания на залож имущество залогодержатель подает исковое заявление в суд или арбитр суд. При этом, согласно ГК, взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случаях, когда для заключения договора о залоге требовалось согласие или разрешение другого лица или органа; когда предметом залога явля-ся исторические, художеств или культурные ценности; или когда залогодатель отсутствует и установить место его нахождения невозможно. При обращении в суд банк должен представить исковое заявление, кред договор, и залоговое обязат-во. Процедура обращения в суд и удовлетворения искового заявления - достаточно трудоемкое дело и требует значительного времени. Удовлетворение требований может осущ-ться и без обращения в суд, если между залогодержателем и залогодателем заключено нотариально удостоверенное соглашение уже после возникновения оснований для обращения взысканий на предмет залога.