Банк России не вправе разглашать сведения о счетах, вкладах, а также сведения о конкретных сделках и об операциях из отчетов кредитной организаций, полученные им в результате исполнения лицензионных, надзорных и контрольных функций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

Аудиторские организации не вправе раскрывать третьим лицам сведения об операциях, о счетах и вкладах кредитных организаций, их клиентов и корреспондентов, полученные в ходе проводимых ими проверок, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

За разглашение банковской тайны Банк России, кредитные, аудиторские и иные организации, а также их должностные лица и их работники несут ответственность, включая возмещение нанесенного ущерба, в порядке, установленным федеральным законом.

28. Понятие договора банковского вклада.

Понятие банковского вклада. По договору банковского вклада( депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке предусмотренном договором. Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором (статья 426). К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами главы 44 (Банковский вклад) или не вытекает из существа договора банковского вклада. Юридические лица не вправе перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам.

Виды вкладов. Договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад). Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных условиях их возврата, не противоречащих закону. По договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором. Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно.

В случаях, когда срочный либо другой вклад, иной, чем вклад до востребования, возвращается вкладчику по его требованию до истечения срок либо до наступления иных обязательств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной размер процентов. В случаях, когда вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока либо суммы вклада, внесенного на иных условиях возврата, - по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором.

29. Понятие и виды поручений владельцев счета.

30. Понятие кредитного договора и его отличие от договора займа.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты по ней.

Кредитный договор - консенсуальный (от слова "консенсус"), то есть обязанности возникают в момент его подписания, тогда как по договору займа обязанности возникают при передаче заемщику предмета займа. Это двусторонний договор, обязательства возникают у двух сторон. Одной из сторон обязательно должна быть кредитная организация. Уплата процентов обязательна.

Кредитный договор заключается обязательно в письменной форме, а иначе он недействителен. В большинстве случаев кредитный договор заключается путем составления единого документа. Закон допускает, что кредитный договор может быть заключен путем обмена письмами или даже телеграммами, главное, чтобы были оговорены все основные условия договора.

Разногласия при заключении кредитного договора могут рассматриваться судом или арбитражным судом, если это предусмотрено в договоре.

Если кредитный договор заключен, то банк обязан выдать кредит заемщику. Отказать он ему может только в том случае, если он провел проверку финансового состояния заемщика, и у него возникли основания предполагать, что кредит не будет возвращен. Это должны быть доказательственные основания, потому что иначе заемщик может обратиться в арбитражный суд с требованием о выдаче кредита или о возмещении убытков. Если в договоре за невыдачу кредита предусматриваются штрафные санкции, то могут быть взысканы еще и санкции.

Банковский кредит может быть предоставлен заемщику без надлежащим образом оформленного документа, то есть момент выдачи кредита и момент документального оформления кредита могут не совпадать. Банки иногда идут на это, если они уверены в своем клиенте.

По общему правилу заемщик в любой момент до получения средств может отказаться от получения кредита полностью или частично. Всякое соглашение, которое обязывало бы заемщика взять кредит, недействительно. Заемщик не может быть принужден к получению кредита или привлечен к ответственности за отказ от принятия кредита. Однако в кредитном договоре может быть условие о том, что заемщик обязан принять сумму займа, а в противном случае он несет ответственность за отказ.

Кредит выдается на тех условиях, которые предусмотрены в договоре. Выдача кредита может быть как наличными (гражданам), так и в безналичной форме. Юридическим лицам сумма кредита зачисляется на ссудный счет и на расчетный счет. Перечисления можно осуществлять только с расчетного счета. Раньше было разрешено перечислять средства непосредственно со ссудного счета и зачислять средства сразу на ссудный счет, минуя расчетный счет. Потом по настоянию налоговых органов ввели современный порядок: все операции должны проводиться через расчетный счет.

Кредит может быть выдан как полностью, так и по частям. Может быть открыта кредитная линия.

Есть понятие "онкольные ссуды". Договор о предоставлении онкольной ссуды - соглашение о предоставлении клиенту права пользоваться кредитом до определенной суммы с правом банка в любой момент прекратить кредитование, а также потребовать от клиента частичного или полного погашения задолженности.

Условия начисления процентов по кредитному договору оговорены в статьях, регулирующих договор займа. Действует письмо Госбанка СССР от 22 января 1991 года № 338 о том, что проценты по кредиту начисляются в размере и в сроки, предусмотренные договором, но не реже одного раза в квартал.

Погашение задолженности по кредиту также регулируется нормами договора займа.

31. Понятие кредитной организации в российском законодательстве.

Понятие и компетенция кредитных организаций

Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) ЦБ имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные законом "О банках и банковской деятельности".