На основании выше изложенного, Банком внешней торговли были изданы 02.03.2005 ПРКАЗЫ: №153 – О введении в действие Инструкции «О порядке осуществления в ОАО Внешторгбанк внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма», 06.05.2005 №400 – о введении в действие Инструкции «О порядке представления ОАО Внешторгбанк в Федеральную службу по финансовому мониторингу сведений, предусмотренных ФЗ № 115.

Такова нормативно-правовая база функционирования Филиала в г. Омске. Но представленный список далеко не полный, в каждом отделе Филиала существует своя специфическая база для осуществления операций, которой сотрудники руководствуются при оказании услуг клиентам.

2.4. Оценка платёжеспособности заемщика (на примере филиала ОАО «Внешторгбанк» в г. Омске).

В Омском филиале ОАО «Внешторгбанк» организация кредитной работы возложена на отдел кредитования. Поговорим об ипотечном и потребительском кредитовании.

Ускоренное развитие операций по кредитованию физических лиц является ключевым элементом рыночной стратегии Внешторгбанка на розничном направлении. Исходя из высокой социальной актуальности решения жилищной проблемы в России на современном этапе, а также учитывая повышенный спрос со стороны населения на услуги по ипотечному жилищному кредитованию, ставит приоритетной задачу развитие ипотечных кредитных проектов и продуктов.

Рис. 3. Кредиты физическим лицам, в том числе ипотечные (млн. рублей).

Как мы видим, за последние три года сумма предоставляемых кредитов филиалом значительно возросла: если в 2003 году кредитов было предоставлено на сумму 20 млн. рублей, из них ипотечных кредитов – на 10 млн. рублей, то в 2005 году эти показатели возросли в 9 раз.

За пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты. Уплата процентов производится ежемесячно одновременно с погашением кредита, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора.

Обязательным условием предоставления кредита, является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщиком. В качестве обеспечения Банк принимает:

· поручительства граждан Российской Федерации, имеющих постоянный источник дохода;

· поручительства платежеспособных предприятий и организаций – клиентов Банка;

· передаваемые в залог объекты недвижимости, транспортные средства и другое имущество.

Кредитный работник определяет платежеспособность заемщика на основании справки с места работы о доходах и размере удержаний, а также данных анкеты. Справка предоставляется за подписями руководителя и главного бухгалтера организации, скрепленными печатью. При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете. Для этой цели каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50% среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству.

Платежеспособность заемщика определяется следующим образом:

где

Dr – среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев, за вычетом всех обязательных платежей;

K – коэффициент в зависимости от величины Dr: K = 0.3 при Dr в эквиваленте до 500 долларов США, K = 0.4 при Dr в эквиваленте от 501 до 1000 долларов США, K = 0.5 при Dr в эквиваленте от 1001 до 2000 долларов США, K = 0.6 при Dr в эквиваленте свыше 2000 долларов США;

T– срок кредитования (в месяцах).

Доход в эквиваленте определяется следующим образом:

Если у кредитного работника имеются сомнения в отношении сохранения доходов заемщика в течение предполагаемого срока кредита величина Dr, может быть скорректирована в сторону уменьшения с соответствующими пояснениями в заключение кредитного работника. Если в течение предполагаемого срока кредита заемщик вступает в пенсионный возраст, то его платежеспособность определяется следующим образом:

где

Dr1 –среднемесячный доход, рассчитанный аналогично Dr;

T1 – период кредитования (в месяцах), приходящийся на трудоспособный возраст заемщика;

Dr2 – среднемесячный доход пенсионера (принимается равным минимальному размеру пенсии в виду отсутствия документального подтверждения размера будущей пенсии заемщика);

T2 – период кредитования (в месяцах), приходящийся на пенсионный возраст заемщика;

K1 и K2 – коэффициенты, аналогичные K, в зависимости от величины Dr1 и Dr2.

Платежеспособность поручителей определяется аналогично платежеспособности заемщика с той разницей, что K = 0.3 вне зависимости от величины Dr.

Ниже, в Таблице 3 приведена примерная методика балльной оценки кредитоспособности индивидуальных клиентов Внешторгбанка и его филиалов, разработанная с учетом зарубежного опыта и адаптированная к реалиям российской практики.

На основе данной методики каждый коммерческий банк может создать единый интегральный показатель, в котором отразить/взвесить значения показателей, положенных в основу оценки кредитоспособности клиентов с учетом специфики функционирования и собственного видения своих клиентов.

Таблица 3.

Методика оценки кредитоспособности индивидуального клиента Внешторгбанка