2.3.4. Кредитные операции.

Клиент может обратиться в банк с просьбой о предоставлении кредита (гарантии). Перечень документов, предоставляемых для получения кредита (Приложение 16) и кредитная заявка, поступившая в кредитное подразделение, оформленная в письменном виде, в тот же день регистрируется в книге регистрации заявок и передается руководителю кредитного подразделения. Последний проставляет на ней срок рассмотрения и направляет одному из Кредитных инспекторов для исполнения. Также клиент заполняет анкету, где указывает свои данные (Приложение 17).

Переговоры с будущим заемщиком относительно кредита проводятся кредитным инспектором. Для участия в переговорах могут приглашаться сотрудники специализированных подразделений банка (сотрудники юридического отдела, управления экономической экспертизы, департамента ценных бумаг и др.).

В ходе переговоров кредитным инспектором клиенту разъясняются основные требования и стандарты кредитования банка, выясняются сведения о будущем заемщике и его бизнесе, об основных характеристиках испрашиваемого кредита, механизме и источниках его погашения, предлагаемом обеспечении, об имеющихся кредитах других банков.

По результатам переговоров с клиентом кредитный инспектор составляет краткий отчет. В отчете отражается мнение кредитного инспектора о возможностях рассмотрения кредитного проекта. Отчет предоставляется руководителю кредитного подразделения, которому кредитный инспектор непосредственно подчиняется.

При принятии руководителем кредитного подразделения отрицательного решения о дальнейшей работе с клиентом кредитный инспектор:

· уведомляет клиента об отказе в рассмотрении кредитного проекта;

· помещает в дело отказов в выдаче кредитов письменное обращение клиента (при его наличии), отчет о предварительных переговорах;

· делает отметку об отказе в выдаче кредита в Книге регистрации заявок (в случае письменного обращения).

При положительном решении о дальнейшей работе с клиентом кредитный инспектор:

· передает клиенту типовую заявку на кредит (если ранее была получена только устная заявка), анкету и список документов для более детального рассмотрения возможности предоставления кредита;

· заводит кредитное дело;

После получения от клиента необходимых документов, в соответствии со списком документов для предоставления кредита, кредитный инспектор формирует их в кредитное дело. Ответственность за ведение кредитного дела лежит на кредитном инспекторе.

Кредитный проект клиента рассматривается кредитным инспектором совместно с юридическим отделом и управлением экономической экспертизы, а при необходимости и с другими службами банка.

По результатам экспертизы юридический отдел в течение двух рабочих дней дает заключение о правоспособности клиента, о принадлежности клиенту заложенного имущества, юридической готовности документов к дальнейшему рассмотрению, при необходимости – рекомендации по оформлению кредитных документов.

Заключение на кредитный комитет банка о целесообразности предоставления кредита составляется кредитным инспектором, ведущим главный кредитный проект. В заключение кредитного инспектора должна быть дана комплексная оценка кредитоспособности клиента. Заключение должно содержать максимально точное и полное отражение финансового положения клиента, факторов, которые могут повлиять на ухудшение финансового состояния, и других факторов, которые имеют значение при принятии решения о кредитовании клиента.

Заключение кредитного инспектора должно содержать самостоятельное мнение кредитного инспектора относительно кредитного проекта, его экономической эффективности и рекомендованные им условия предоставления сопровождения кредита. Мнение должно быть аргументировано, т.е. все суждения и выводы относительно проекта должны быть основаны на фактических данных.

Реальная рыночная стоимость принимаемых в залог активов должна быть достаточна для компенсации банку суммы кредита, процентов и комиссий по нему, а также возможных издержек, связанных с реализацией залоговых прав.

В случае положительного решения о выдаче кредита кредитный инспектор:

· доводит до клиента решение кредитного комитета,

· делает отметку о положительном решении в книге регистрации заявок,

· приступает к оформлению кредитных договоров.

Кредитный инспектор оформляет пакет кредитных документов. Пакет кредитных документов в общем случае включает:

· основной документ кредитной сделки – кредитный договор, договор кредитной линии и т.д.

· документы по обеспечению – договор залога, договор поручительства, договор страхования заложенного имущества и т.д.

· платежные документы в соответствии с целевым использованием кредита и копия договора, на основании которого переводятся средства по целевому назначению.

Сопровождение кредитной сделки – это комплекс мероприятий, осуществляемых банком в целях обеспечения полного возврата выдаваемых заемщику кредитных средств и начисленных за их использование процентов в сроки, обусловленные кредитным договором.

В конце выдается распоряжение на выдачу кредита.

Кредитная политика Газпромбанка строится на основе соблюдения таких общепринятых принципов кредитования как срочность, возвратность, платность и обеспеченность.

Основными приоритетами кредитной политики Газпромбанка являются:

· кредитование предприятий и организаций, входящих в структуру ОАО "Газпром";

· кредитование компаний - партнеров газовой отрасли;

· кредитование предприятий отраслей, обеспечивающих развитие и техническое обновление производственных мощностей предприятий и организаций газовой отрасли;

· кредитование других экономически эффективных предприятий реального сектора российской экономики, в том числе организаций-экспортеров.

Новосибирским филиалом осуществляются кредитование и инвестиционные операции в рублях и в иностранной валюте:

· вексельное кредитование;

· кредит по контокорренту;

· овердрафт;

· инвестиционные кредиты;

· предоставление банковских гарантий.

Овердрафт представляет собой краткосрочное кредитование укрупненной потребности клиента в средствах при их недостаточности для завершения текущих расчетов. При данной форме расчетный счёт клиента не только сохраняется, но и на нём разрешается иметь дебетовое сальдо. Это означает, что не открывая отдельного судного счёта, клиент сверх своих остатков и поступлений средств на расчётный счёт получает право на дополнительную оплату расчётных документов и денежных чеков за счёт ресурсов банка.

Выдача его происходит автоматически и не сопровождается заключением дополнительного кредитного договора.

Овердрафт вводится для первоклассных заёмщиков.

2.3.5. Система "Клиент-Банк" .

Система "Клиент-Банк" предназначена для обмена электронными документами и связи между банком и его клиентами и обеспечивает клиенту возможность оперативного управления собственными счетами в банке, миниминизируя время прохождения платежных документов.