Прямая противоположность частному объекту - совокупный объект, когда кредит выдается под множество объектов, не обособленных друг от друга, а объединенных в один (общий, совокупный) объект.

Ссуда, однако, может выдаваться необязательно на формирование материального объекта, у заемщика вообще может не быть того, подо что в натурально-вещественном виде можно получить ссуду. В этом случае объектом выступает потребность заемщика в дополнительных ресурсах. В широком смысле объект поэтому выражает не только пред­мет в его материальном, осязаемом состоянии, но и материальный процесс в целом, который вызывает потребность в ссуде и ради обеспечения непрерывности и ускорения которого заключается кредитная сделка. В данном случае объектом кредитования, к примеру, может быть временный разрыв в платежном обороте, когда собственных средств и поступающей выручки (доходов) предприятия оказывается недостаточно для осуществления текущих или предстоящих платежей. Как правило, причины такого разрыва носят объективный характер, связаны с се­зонностью производства, снабжения и сбыта продукции, текущими вре­менными потребностями в платежах. В отдельных случаях общая потребность в ссуде может быть связана и с субъективными факторами, выражающими недостатки в деятельности заемщиков. В условиях спа­да производства наличие подобных ссуд оказывается более заметным явлением. Для банка-кредитора подобные ссуды, естественно, вызыва­ют больший риск, зачастую они переходят в разряд трудных (проблем­ных) кредитов, длительное время невозвращаемых в банк, серьезно ухуд­шающих его кредитный портфель, вызывают необходимость усиления анализа кредитоспособности заемщика.

1.4. Формы и виды кредита.

Существует огромное количество классификаций кредита. Одна из самых распрастраненных у нас классификаций уже приводилась:

· государственный кредит

· коммерческий

· потребительский

· банковский

· международный

Если разделить все виды кредитов по определенным критериям, то можно получить своеобразную таблицу:

Таблица 1.1.

Виды и формы кредитов.

Рассмотрим ключевые понятия приведенной классификации.

Кредитные операции банков и кредитных учреждений в первом приближении делятся на активные и пассивные. В первом случае банк (кредитное учреждение) является кредитором, т. е. стороной, дающей кредит (ссужающей деньги) и размещающей денежные средства в форме депозитов (вкладов), во втором - дебитором, т. е. стороной, берущей кредит и принимающей денежные средства в форме депозитов (вкладов). В связи с этим и выделяют активный и пассивный кредит по отношению к банку.

В зависимости от срока банковские кредиты делятся на краткосроч­ные, долгосрочные и среднесрочные.

Современное кредитное дело отличается преимуществен­но краткосрочным характером. С позиции многих стран рыночной эко­номики краткосрочные ссуды - это ссуды, срок пользования которыми не превышает одного года. В основном это ссуды, обслуживающие кру­гооборот оборотного капитала, текущие потребности клиентов. При этом особо выделяют межбанковские кредиты - до 90 дней включительно. Указанные кредиты включают в себя: однодневные кредиты (со сроком использования «с сегодня до завтра», «с завтра на послезавтра», «с послезавтра на 1 день»), недельные («с послезавтра на неделю»), а также двух-, трех-, четырехнедельные, двух- и трехмесячные кредиты.