10. Кредитная карта;

11. Платежи "on-line".

3. Вексель и вексельное обращение.

Векселем признается ценная бумага, удостоверяющая ничем не обусловленное обязательство векселедателя (простой вексель) или указанного в векселе плательщика (переводный вексель) выплатить по наступлению предусмотренного векселем срока определенную сумму владельцу векселя (векселедержателю). Таким образом, вексель представляет собой безусловное, абстрактное, строго формальное обязательство или приказ уплатить определенную денежную сумму.

Переводный вексель иначе называется траттой. Участники вексельного правоотношения в этом случае имеют другие названия: векселедатель – трассант, первый приобретатель векселя (векселедержатель) – ремитент, плательщик – трассат.

Вексельное обязательство создается односторонним волеизъявлением со стороны векселедателя.

Особенность векселя как ценной бумаги заключается в следующем: вексель является формальным документом. С одной стороны, в отношении векселя действует правило: чего нет в векселе, того не существует (quod non est in cambio, non est in mundo). С другой стороны, дефект формы векселя влечет за собой его недействительность без предварительного признания со стороны суда. Последняя особенность векселя получила название “вексельная строгость”. Следует сразу отметить, что недействительность векселя является лишь относительной: недостатки формы векселя отнимают у него только “вексельную силу”, но не могут препятствовать рассмотрению его в качестве долгового документа иной правовой природы (например, заемной расписки).

Акцепт является письменным обязательством плательщика оплатить вексель его держателю в установленный срок.

К несомненным преимуществам векселя можно отнести упрощенный способ передачи прав по нему с помощью совершения передаточной надписи на обороте векселя – индоссамента. Лицо, которое уступает свои права, называется индоссантом, лицо, приобретающее права – индоссат.

Платеж по векселю, произведенный главным должником (векселедателем в простом векселе, акцептантом – в переводном), прекращает вексельное обязательство и освобождает от ответственности остальных обязанных по векселю лиц.

Под вексельным протестом понимается официальное подтверждение факта отказа вексельного должника от выполнения своих обязанностей, специально указанных в законе.

Векселя по признаку обслуживаемых ими сделок делятся на финансовые и коммерческие.

Векселя, возникающие в результате займа, носят название финансовых, а в результате реальной сделки (поставки продукции или услуг) – товарных или коммерческих.

Билет №18

1. Основной и оборотный капитал предприятия.

Основной капитал – это та часть производительного капитала, которая в течение длительного срока полностью участвует в производстве, но переносит свою стоимость на готовые изделия постепенно и возвращается к собственнику в денежной форме по частям. К нему относятся средства труда – заводские здания, машины, оборудование и т.п. Они покупаются сразу, а свою стоимость переносят на созданный продукт по мере износа.

В отличие от основного, оборотный капитал – это та часть производительного капитала (прежде всего предметы труда и рабочая сила), которая, целиком участвуя в производстве, переносит свою стоимость на вновь создаваемый продукт сразу. К оборотному капиталу на практике относят заработную плату, поскольку деньги, затраченные на оплату труда, возвращаются за один кругооборот так же, как и стоимость предметов труда.

2. Ипотека. Ипотечное кредитование и его особенности в современной России.

Государственная программа ипотечного кредитования в России была создана на основе американской ипотечной системы фирмы Fannie Mac – крупнейшего источника ипотечных фондов в США. Однако на отечественной почве эта система работает плохо. Прежде всего из-за дефицита финансовых средств для выкупа залоговых обязательств, неразвитости фондового рынка и существования значительных рисков.

Таким образом на сегодняшний день ипотека как вид бизнеса – дело пока мало выгодное.

Существует ряд проблем, с которыми сталкиваются желающие приобрести жильё в кредит.

Так, для получения ссуды заёмщик изначально должен иметь 30-50% от стоимости приобретаемого жилья, а официальный доход должен быть не менее 500$ в месяц. Сумма ежемесячной выплаты не должна превышать 20% от официального дохода гражданина. А если человек рассчитывает на получение крупного кредита, его доход должен быть ещё выше. “О кредитоспособности 90% населения смешно говорить, - считает советник председателя правления банка “Первое ОВК” Янис Канестри, - а программа кредитования физических лиц выгодна банку лишь при больших объёмах”. По статистике, примерно 20-50% граждан, получают отказ в получении кредита.

Это связано с трудностью оценки кредитоспособности заемщика.

Отсюда – доминанта общественного мнения; получить в банке кредит невозможно.

Еще одна проблема - недостаточный по продолжительности срок предоставления кредита. Средний срок, на который предоставляется кредит, равняется 10 годам, ни один коммерческий банк не в состоянии формировать кредитный портфель из долгосрочных кредитов, опираясь на краткосрочные источники, т.е. отсутствие ресурсной базы также влияет на развитие ипотеки.

Валюта кредитования. В настоящее время сто­имость квадратного метра жилья фиксируется в долла­рах США. Банки предпочитают выдавать кредиты также в иностранной валюте, в то время как у большинства населения заработная плата установлена и выплачи­вается в рублях.

Причем проценты по кредиту колеблются от 18% годовых в рублях до 15% в валюте. Не следует забывать, что ещё примерно 1,5% придется платить за 3 обязательных вида страхования. (В то время как на Западе ипотечный кредит относится к разряду долгосрочных. Ссуды выдаются на 15-40 лет под довольно низкий процент 1-5%).

Дальнейшее развитие ипотечного бизнеса в нашей стране и решение выше перечисленных проблем напрямую зависит от внимания и поддержки со стороны Правительства России и ЦБ. Модели системы ипотечного жилищного кредитования должны иметь социальную направленность, в связи с чем основными целями должны являться: улучшение жилищных условий граждан, увеличение объемов жилищного строительства в муниципальных образованиях, развитие рынка ипотечных жилищных кредитов, доступных для граждан-заемщиков.