Риск преступлений, связанных с операциями по пластиковым картам, покрывается по полису комплексного банковского страхования BBB. B большинстве новых условий страхования BBB страховая защита по этому риску распространяется и на карточный бизнес. Особенность полиса BBB заключается в том, что в случае, когда мошенничество совершается с участием сотрудников банка, но обнаружить этих сотрудников и доказать их вину нельзя, потери банка не смогут быть компенсированы по полису BBB.

Внешнее мошенничество страхуется по полису "страхования эмитентов пластиковых карт". Этот вид страхования, также как и BBB, был разработан на Западе и сейчас начинает применяться и в России. По данному полису могут быть застрахованы убытки, связанные с несанкционированным списанием денег со счетов держателей в результате подделки карточек или незаконного использования утерянных карточек, в том случае, когда эти убытки по правилам платежной системы относятся на банк.

По полису компенсируются прямые убытки эмитентов (суммы, незаконно списанные со счетов держателей карт) вследствие:

· получения наличных денег, дорожных чеков, векселей, денежных переводов, других платежных документов в банке - эмитенте либо в других банках после авторизированного подтверждения эмитента,

· получения наличных денег в банкоматах эмитента или банкоматах, действующих в системе, членом которой является эмитент,

· приобретения товаров по пластиковым картам, которые были:

o незаконно изготовлены, или

o незаконно изменены, или

o утеряны или украдены.

Страховщик также компенсирует судебные и другие юридические расходы Страхователя в связи с указанными страховыми случаями.

Согласно собранной статистике убытки по данному виду страхования встречаются часто, но, как правило, они небольшие - от нескольких десятков до нескольких тысяч долларов. Сумма убытка по одной карточке обычно не превышает 20 тыс. долларов. Совокупная сумма убытков зависит от величины пластиковой программы банка.

По полису страхования эмитента пластиковых карт устанавливаются две страховые суммы: одна предельная сумма на мошенничество с одной карточкой (обычно до 20-25 тыс. долларов), и предельная сумма по всем случаям мошенничества, которые могут произойти за год. Последняя составляет обычно несколько сотен тысяч долларов.

Ошибки банка включают в себя самые разнообразные сбои техники и человеческие ошибки, допускаемые в процессе выпуска или обслуживания карточек. Как показывает анализ этих рисков, следствием ошибок и сбоев чаще всего становятся:

· потеря средств вследствие нарушения сроков предоставления информации;

· дополнительные расходы по восстановлению информации и прерванной деятельности;

· претензии/иски к банку со стороны клиентов - собственно держателей карточек или торговых точек, которые терпят убытки из-за невозможности использования карточек.

Ошибки банка при операциях с пластиковыми картами могут быть застрахованы по полису страхования профессиональной ответственности финансовых институтов (FIРI). Он предоставляет защиту от претензий со стороны клиентов, которые могут понести убытки вследствие ошибок банка.

Последняя группа рисков - риски, связанные с наступлением форс-мажорных ситуаций: стихийных бедствий, пожаров, взрывов, аварий инженерных систем и т.д. - очень серьезная группа рисков по последствиям, но ей часто не уделяется должного внимания. Совокупные потери в случае наступления подобных убытков могут быть очень большими.

Объекты страхования:

· помещения и оборудование;

· базы данных/информация;

· потеря прибыли в результате перерыва в коммерческой деятельности;

· дополнительные расходы, связанные с восстановлением прерванной деятельности.

B дополнению к данному виду страхования существуют специальные программы страхования для держателей пластиковых карточек, которые включают в себя страхование жизни и здоровья, страхование медицинских расходов, задержек багажа, задержек в пути во время заграничных поездок при условии приобретения туров или билетов по картам.

Стоимость страхования зависит от таких параметров, как объём операций банка с пластиковыми картами, число выпущенных карт в обращении, статистика убыточности и т.п. B зависимости от объёма карточной программы страховая премия может колебаться в пределах от нескольких тысяч до нескольких десятков тысяч долларов в год.

3. Система страхования банковских вкладов

3.1 Система страхования в России

Созданием законодательной основы формирования системы страхования вкладов послужило принятие Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".

Целями системы страхования вкладов являются защита прав и законных интересов вкладчиков банков Российской Федерации, укрепление доверия к российской банковской системе и стимулирование привлечения в нее сбережений населения. Участие в системе страхования вкладов обязательно для всех банков.

Участниками системы страхования вкладов являются:

· вкладчики банков;

· банки, внесенные в установленном порядке в специальный реестр банков, допущенных к участию в системе страхования;

· Агентство по страхованию вкладов физических лиц, размещенных в банках Российской Федерации;

· Банк России.

Объектом страхования являются банковские вклады – денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банках на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада, а также вклады, оформленные банковским сберегательным сертификатом или векселем. Страхование вкладов не требует заключения договора страхования.

Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая.

Страховым случаем признается одно из следующих обстоятельств:

1) отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций;

2) введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

При обращении в Агентство с требованием о выплате возмещения по вкладам вкладчик должен представить заявление по установленной форме и документы, удостоверяющие личность.

Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100% суммы, не превышающей 700 000 руб. По экспертным оценкам, это позволяет обеспечить быстрый доступ к сбережениям до начала процедуры банкротства примерно для 80-85% вкладчиков.

Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, суммарный размер обязательств которого по этим вкладам перед вкладчиком превышает 700 000 руб., возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам. Если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно. Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) в банк на конец дня наступления страхового случая.