Содержание

Введение

1. Понятие и виды систем страхования вкладов

2. Страхование банковских вкладов

2.1 Страхование депозитов (вкладов)

2.2 Страхование банковских кредитов

2.3. Полис комплексного страхования банков

2.4 Страхование от электронных и компьютерных преступлений

2.5 Страхование эмитентов пластиковых карт

3. Система страхования банковских вкладов

3.1 Система страхования в России

3.2 Система страхования в США

3.3 Сравнительная характеристика систем страхования банковских вкладов

3.4 Практические рекомендации по страхованию банковских вкладов в России

Заключение

Список используемой литературы

Введение

Одной из проблем российской экономики на сегодняшний день является острая нехватка инвестиций во всех ее отраслях. При этом само население страны обладает значительными материальными ресурсами, которые могли бы способствовать развитию экономики, если бы были в нее инвестированы. Но привлечения накоплений населения можно будет добиться при условии, что удастся убедить людей, во-первых, в том, что такое инвестирование лично для них выгодно, и, во-вторых, что, отдавая свои деньги, они не рискуют их потерять. Наиболее доступной для населения формой трансформации накоплений в инвестиции, является передача денег коммерческим банкам в форме банковского вклада, где решать вопрос о наиболее эффективном использовании средств вкладчика, будет банк, а вкладчик будет получать фиксированный процент за использование его денег.

Исследования показывают, что основной причиной, по которой население не решается передавать свои денежные накопления банкам, заключается в отсутствии у потенциальных вкладчиков уверенности в том, что их деньги будут им, в конце концов, возвращены. В памяти населения еще свежи события, связанные с банкротствами и закрытиями ряда крупных коммерческих банков России, которые для многих людей закончились потерями сбережений. Подобная неуверенность могла бы быть снята, если бы вкладчик был уверен в том, что его деньги будут ему возвращены независимо от того, что случиться с банком. То есть, гарантировать сохранность вклада должен не сам банк, а какая-то иная, совершенно самостоятельная организация, чья платежеспособность не связана с финансовой устойчивостью банка.

Действительно, от неблагоприятных ситуаций, делающих невозможным возврат денег вкладчикам, не застрахован ни один банк, и было бы несправедливо утверждать, что это исключительно российская проблема. Но, в большинстве экономически развитых стран существует система защиты вкладов населения, которая, в случае наступления какой-либо неблагоприятной ситуации, гарантирует, что вкладчик получит свои деньги назад.

Во всем мире таким способом защиты интересов вкладчиков является страхование банковских вкладов. По данным Международного Валютного Фонда, страхование банковских вкладов принято более чем в 100 странах. А после принятия ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках РФ" (далее закон) такая система появилась и в нашей стране, целью которой является так же стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую сферу.

Главной целью исследования в нашей работе является анализ зарубежного опыта организации и функционирования системы страхования вкладов и основные направления и перспективы ее развития в России.

В своей курсовой работе мы поставили ряд задач, которые необходимо рассмотреть:

o основные понятия и виды системы страхования вкладов;

o сравнение систем страхования вкладов в России и США;

o понятие страхования депозитов;

o понятие страхования банковских кредитов;

o понятие страхования от электронных и компьютерных преступлений;

o понятие страхования эмитентов пластиковых карт;

o практические рекомендации по страхованию банковских вкладов в России;

Глава 1. Понятие и виды систем страхования вкладов

Система страхования вкладов - это комплекс мер, направленных на защиту вкладов и обеспечивающих их гарантированный возврат в полном объеме (или частично) в случае банкротства финансового учреждения.

Система страхования базируется на следующих принципах:

- обязательность участия в системе страхования вкладов;

- снижение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае, когда банки не выполняют своих обязательств;

- прозрачность деятельности системы страхования вкладов;

- накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных взносов банков - участников системы страхования вкладов.

Основная задача системы обязательного страхования банковских вкладов — защита сбережений населения, размещаемых во вкладах и на счетах в банках.

Все существующие системы страхования вкладов в мире можно классифицировать по ряду признаков.

1. По способам организации систем страхования существуют два основных вида, которые выделяются согласно методологии Международного валютного фонда:

- система положительно выраженных гарантий;

- система не выраженных прямо гарантий.

Для первого типа систем характерно наличие законодательно установленной процедуры возмещения потерь вкладчикам при банкротстве банка, который входит в систему страхования вкладов. Клиенты банка заранее знают, какова страховая сумма, на которую они могут рассчитывать. Такая система создает уверенность вкладчиков в сохранности своих средств благодаря ее предсказуемости, а также способствует аккумулированию свободных денежных ресурсов в банках.

Второй вид систем характеризуется отсутствием четкого законодательства, определяющего способы защиты вкладов, но при этом предполагается, что государство гарантирует вложенные в банки денежные средства. Возможность получить возмещение и его сумма будут зависеть от сложившейся ситуации, от принятого государственными органами решения, которое определяет сроки, суммы и другие условия выплат. В основу этого вида систем положено доверие граждан к государству, что характерно для стран с жестким централизованным управлением и с сильной зависимостью банков от государственных структур.

Вопрос об использовании систем гарантирования вкладов решается в каждой стране по-своему. Например, в Новой Зеландии и Австралии вообще отказались от каких-либо страховых систем, но при этом были установлены жесткие требования к раскрытию информации, что усилило экономический контроль.

2. По размерам гарантий системы страхования вкладов можно разделить на три разновидности:

- полные;

- ограниченные;

- дискреционные.

Полные системы гарантируют выплаты по всем депозитам. Это повышает доверие со стороны клиентов.

Ограниченные системы обеспечивают только частичное покрытие вкладов клиентов. В основном гарантии предоставляются мелким вкладчикам, плохо ориентирующимся в обстановке на рынке, а для крупных - сохраняется мотивация верного выбора банка. Для коммерческих банков такая система позволяет облегчить работу с мелкими клиентами, а благодаря снижению объемов взносов— сократить банковские издержки и не завышать цены на свои услуги. Небольшая трудность использования этого вида системы состоит в определении размера страхуемой суммы депозита.