В октябре - ноябре 2008 г. FDIC выступила с рядом инициатив, направленных на повышение стабильности банковской системы США и повышение уровня защищенности граждан страны в условиях непрекращающегося финансового кризиса. В частности, объявлено о начале реализации программы по полному гарантированию FDIC остатков на беспроцентных трансакционных счетах в банках, вновь возникших долговых обязательств банков, программы гарантирования ипотечных кредитов и системного смягчения условий ипотеки.

Корпорация стремится в полной мере задействовать широкие полномочия, предоставленные ей законодательством для урегулирования несостоятельности отдельных банков, а также для принятия мер по преодолению системных банковских кризисов.

Можно с уверенностью сказать, что Федеральная корпорация страхования депозитов США остается признанным лидером мирового сообщества страховщиков депозитов. Ее многообразный опыт и многолетняя успешная деятельность по управлению системой страхования депозитов и урегулированию несостоятельности банков служат полезным и поучительным примером для многих стран, включая Россию.

3.3 Сравнительная характеристика систем страхования банковских вкладов

Мы уже знаем, что впервые механизм страхования вкладов появился в США после Великой депрессии. Тогда актом Гласса-Стигалла была создана Федеральная корпорация страхования депозитов. В России подобная организация появилась только в 2003 году и получила название система страхования вкладов. Выплатами компенсаций занимается госкорпорация "Агентство по страхованию вкладов".

Российская система страхования вкладов создана с учетом положительного и отрицательного опыта существования данной системы в США. Страхование банковских вкладов является обязательным для всех банков, осуществляющих деятельность на территории государства, и в США и в России.

Мы уже знаем, что участие в органах управления Агентством по страхованию вкладов принимают представители Правительства РФ и Банка России, как и ФКСД, которое подотчетно Конгрессу и возглавляется чиновниками. За одним лишь исключением – банки и другие кредитные организации не имеют право на участие в управлении системой.

Также, у обеих систем существует значительная поддержка со стороны государства.

Агентство, так же , как и ФКСД имеет право издавать распоряжения о прекращении или приостановлении деятельности банка.

Основаниями для отзыва лицензии и в США и в России являются: нарушение норм действующего законодательства, предоставление недостоверной отчетности, в финансовом учреждении существует небезопасная или неосновательная практика ведения деятельности, которая может нанести вред клиентам.

Но несмотря на всю схожесть систем страхования вкладов в США и РФ, существуют и различия между ними. ФКСД наделено большими функциями, чем Агентство. Помимо страхования вкладов, ФКСД осуществляет: ревизию платежеспособности, ревизию деятельности по доверительной собственности, надзор за учреждениями зарегистрированными штатами, исполнение законодательства о потребителях, реализацию законодательства о ценных бумагах, надзор по антитрестовским вопросам.

ФКСВ существует на доходы, получаемые за счет выплат застрахованных банков по своим вкладам, когдаФонд обязательного страхования вкладов формируется из: страховых взносов, уплачиваемых банками, пеней за несвоевременную и (или) неполную уплату страховых взносов, денежных средств и иного имущества, которые получили удовлетворения прав требования Агентства, приобретенных в результате выплаты им возмещения по вкладам, средств федерального бюджета (в особых случаях), доходов от размещения и (или) инвестирования временно свободных денежных средств фонда обязательного страхования вкладов, первоначального имущественного взноса.

Сравнив характеристики систем страхования вкладов России и США, мы видим, какой большой шаг российская система сделала в отношении страхования вкладов за 7 лет и как много, при этом, еще предстоит сделать.

3.4 Практические рекомендации по страхованию банковских вкладов в России

В соответствии с Законом "О страховании вкладов физических лиц в банках РФ", обязательному страхованию вкладов подлежат вклады населения, размещенные в банках, и от вкладчика для страхования вкладов ничего не требуется, кроме как хранить свои сбережения в банке. Даже договора страхования не оформляются.

Однако не все размещенные в банках вклады попадают под систему страхования вкладов. Не подлежат страхованию вклады (денежные средства) следующих вкладчиков:

- средства, размещенные на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью;

- денежные средства, размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;

- средства, переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;

- средства, размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации;

- средства, размещенные на обезличенных металлических счетах.

Если "Агентство по страхованию вкладов" исключает какой-либо из банков, из реестра банков то, что необходимо знать нам, простым вкладчикам?

Во-первых, когда наступает страховой случай? Закон о страховании вкладов физических лиц гласит: "Страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу акта Банка России об отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России либо акта Банка России о введении моратория на удовлетворение требований кредиторов банка".

При наступлении страхового случая, "Агентство по страхованию вкладов" само, или через банки-агенты, произведет страховые возмещения по вкладам (вкладу) каждого вкладчика. Информацию о банке-агенте и его местонахождении вы можете получить как через публикации в периодической печати, так и в банке, по месту вашего вклада. "Агентство по страхованию вкладов" публикует всю информацию, об исключении банка из указанного реестра, в "Вестнике Банка России" и "Российской газете". Информацию можно получить также по действующему телефону горячей линии "Агентства по страхованию вкладов" – 8-800-200-08-05.

В какой сумме производится страхование вклада, и какую сумму из вашего вклада вам возместят? Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 700 000 рублей. Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, суммарный размер обязательств которого по этим вкладам перед вкладчиком превышает 700 000 рублей, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам. Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая. В случае, если обязательства банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед вкладчиком выражено в иностранной валюте, сумма возмещения по вкладам рассчитывается в валюте Российской Федерации по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая. Все мы хорошо знаем, что курсы валют всегда реагируют на сбои в финансовых системах. Можно много потерять за счет снижения курсовой разницы, что косвенно подтверждает дилемму – надежнее хранить деньги в рублях.