В действующем ГК особо оговариваются два вида договора займа:

- целевой заем (ст. 814 ГК);

- заем государственный (ст. 815 ГК).

В отличие от кредитного договора, обычный договор займа, как правило, не является целевым, т.е. не содержит условия об использовании полученных средств под определенные задачи. Однако стороны вправе придать договору займа строго целевой характер. Необходимость в этом может возникнуть в случае, когда заемные отношения устанавливаются между коммерческими организациями и заимодавец желает знать, куда будут тратиться выданные им средства, либо когда заем предоставлен организацией своему работнику, скажем, для покупки дома. При таких обстоятельствах заимодавец приобретает специальное полномочие контроля за соблюдением целевого характера расходования выданных заемщику средств. Приобретая же право распоряжения заемным капиталом по целевым кредитным договорам, заемщик подвергается дополнительным ограничениям в его использовании. В этом случае он вправе использовать средства в своих собственных экономических интересах, но не на любые цели, а только на те из них, которые поддерживает кредитор и которые получили свое закрепление в кредитном договоре.

Установление цели в кредитном договоре может служить интересам самых различных лиц. Иногда это происходит в интересах кредитора: последний тем самым дополнительно обеспечивает надлежащее исполнение заемщиком своего обязательства по возврату (например, кредит, предоставленный на цели санации). Иногда - в интересах самого заемщика (например, в виде запрета использования кредита для приобретения западных бытовых приборов и автомобилей для работников предприятия). Нередко цель определяется в кредитном договоре и в интересах третьих лиц (например, покупателя товара, которому коммерческий кредит предоставлен поставщиком, в свою очередь получившим для этих целей банковской кредит).

Возведение того или иного мотива в ранг связывающего обе стороны условия договора возможно лишь при соответствующем соглашении. Мотив лица не может быть признан условием договора только потому, что известен другой стороне. Осведомленность кредитора о намерении заемщика использовать заемные средства в определенных целях еще не означает, что такая цель стала условием договора. Так, кредит был предоставлен одному вузу и использован последним для выполнения обязательства по договору поручительства. Кредитор знал об этом, но в условиях договора указание на целевой характер кредита отсутствовало. Впоследствии заемщик отказывался возвратить кредит, ссылаясь на недействительность договора, так как, по его мнению, фактически кредитный договор финансировал исполнение внеуставной для вуза сделки -

договора поручительства. На самом деле устав учреждения не исключал возможности заключения кредитного договора. Суд справедливо отклонилвозражения заемщика, указав, что "в данном случае цели заключения договораи использования денежных средств не имеют значения для определениядействительности сделки", так как вуз "действовал в пределах своей уставнойправоспособности". Добавлю, что цель использования кредита не имела здесьзначения и поэтому не стала условием договора, оставшись мотивом,юридически безразличным к правоотношениям сторон.[17]

При неисполнении условия о целевом использовании занятых сумм либо принарушении заемщиком контрольных прав заимодавца последний вправепотребовать досрочного исполнения договора и уплаты процентов по нему, еслииное не установлено соглашением сторон.Государственный (муниципальный) заем — это договор, заемщиком в которомвыступает государство в целом (Российская Федерация), субъект Федерации илимуниципальное образование, а заимодавцем — гражданин или юридическое лицо.При заключении подобного договора государство сознательно увеличивает свойвнутренний долг. Размер последнего утверждается в соответствии с Законом РФ«О государственном внутреннем долге Российской Федерации» от 13 ноября 1992г. в виде ежегодных законов о государственном бюджете. В составгосударственного долга входят: кредиты, полученные ПравительствомРоссийской федерации, государственные займы, осуществляемые посредствомвыпуска ценных бумаг от имени Правительства, и другие долговыеобязательства, гарантированные Правительством, которое представляет взаемных отношениях государство.

Государственный внутренний долг обеспечивается всеми активами,находящимися в распоряжении Правительства России. Договор государственногозайма является договором присоединения (ст. 428 ГК), поскольку онзаключается на утвержденных государством условиях эмиссии путем покупкизаимодавцем выпущенных государством облигаций или иных государственныхценных бумаг. Последние порождают у заимодавца право на получение отзаемщика денежного номинала облигации (другой бумаги) или иногоимущественного эквивалента, а также на получение установленных условиямивыпуска займа процентов либо иных имущественных прав. Принимая во вниманиепечальный опыт прошлого, в ГК прямо подчеркивается, что госзаймы являютсядобровольными, а изменение их условий не допускается. Однако добровольностьгосударственных займов является мнимой в случаях, когда отдельным лицампредписывается инвестировать часть средств в государственные ценные бумаги(прежде всего долговые). Порочность принудительного способа возникновениятаких долгов со всей очевидностью проявилась в период крушения системыгосударственных заимствований, повлекшей банкротство многих банков,страховых компаний и других организаций. Причем, вопреки требованиям п. 4ст. 817 ГК, государство (должник) предложило исполнять свои обязательствапо таким займам на односторонне измененных им же условиях. Едва ли можнопридумать худшую рекламу будущим заимствованиям государства.На заемщика, кредитоспособность которого вызывает у заимодавцасомнения, может быть возложена обязанность обеспечить возврат суммы займа.Такое обеспечение производится в рамках тех способов, которые предусмотреныглавой 23 ГК. В частности, для обеспечения используются залог удержание,задаток, поручительство, гарантия. Применяются также «суррогатные» способыобеспечения — договоры страхования кредитного риска, право бесспорного

списания денежных средств со счета и др. На тот случай, когда выдача займаобусловливается наличием обеспечения, законом предусмотрены последствия егоутраты (ст. 813 ГК). При невыполнении заемщиком своих обязанностей пообеспечению возврата суммы займа, а также в случае утраты обеспечения илиуменьшения его ценности при отсутствии вины заимодавца последний вправепотребовать от заемщика досрочного исполнения договора и уплаты процентовна сумму долга, если иное не установлено соглашением сторон.Иногда на практике возникает необходимость превратить долг, возникшийиз какого-либо договора (купли-продажи, аренды или другого основания), взаемное обязательство. Например, при покупке товара приобретатель не доконца рассчитался с продавцом и хочет получить отсрочку платежа. Разницамежду подлежащими уплате и уже уплаченными средствами составляет предмет заемного договора. В таком случае принято говорить о новации долга (т.е.соглашения о замене одного обязательства (первоначального) другим междутеми же лицами, предусматривающим иной предмет или способ исполнения) взаемное обязательство (ст. 818 ГК). Замена договорного долга заемнымобязательством должна происходить в соответствии с правилами ГК о новации,но в форме, предусмотренной для договора займа.