Глава 2. Правовое регулирование договора займа

2.1 Правовая природа договора займа

Возникнув из римского контракта mutuum, договор займа и сегодня сохраняет значение общей модели, по которой строится регулирование всех кредитных отношений. Договор займа является классической разновидностью реального договора. В силу прямого указания п. 1 ст. 807 ГК он считается заключённым с момента передачи денег или других вещей. Исходя из такого традиционного для российского права подхода к договору займа в его рамках исключается признание какого – либо юридического значения за обещанием предоставить имущество взаймы. Условие о предоставлении займа, даже согласованное сторонами, не имеет юридической силы и займодавец соответственно не может быть понуждён к выдаче займа и не несёт ответственности за непредоставление заёмщику обещанных средств.

В случаях, когда заёмщиком выступает унитарное предприятие или учреждение, заёмные средства поступают в их хозяйственное ведение или оперативное управление. Договором или нормативными правилами могут быть установлены отдельные особенности пользования и учета заемных средств. Это, однако, не затрагивает принципиального положения о том, что заемные средства наряду с так называемыми собственными средствами заёмщика находятся у него на праве собственности (хозяйственного ведения, оперативного управления). На заемные средства в частности, наряду с другим имуществом, принадлежащим заёмщику, может быть обращено взыскание по его обязательствам, среди которых задолженность перед заимодавцем может оказаться лишь одним из многих долгов.[12]

Односторонний характер договора выражается в том, что заёмщик создаёт для себя заключением договора голый долг, а заимодавец всегда получает право требования. Применяя правила п.2 ст. 807, следует учесть, что: именно рубль является законным платёжным средством по денежным обязательствам. Поэтому предметом займа должны быть по общему правилу денежные суммы в рублях (ст. 140 ГК). В договоре займа может быть предусмотрено, что заёмщику передаётся сумма в рублях, эквивалентная определённой сумме в иностранной валюте или условных денежных единицах.

2.2 Форма, элементы и предмет.

Форма договора займа — письменная.Исключение составляют случаи, когда договор заключен между гражданами исумма займа не превышает десяти минимальных размеров оплаты труда (правилоп.I ст. 808 ГК является конкретизацией общей нормы п. 1 ст. 161 ГК).Во всех иных случаях применяются установления ст. 158—161 ГК,посвященные форме сделок. Принимая во внимание особенности заключениядоговора займа, и в первую очередь заемные обязательства между гражданами,закон разрешает оформление таких сделок путем составления заемщикомрасписки или иного документа, удостоверяющего передачу ему заимодавцемденег или заменимых вещей (п. 2 ст. 808 ГК).Расписка или иной документ скрепляется подписью заемщика и приобретаетдоказательственное значение. В этом смысле расписка приравнивается кобычной письменной форме договора. В случае несоблюдения простой письменнойформы сделки договор займа не считается недействительным, однако наступаютпоследствия, предусмотренные ст. 162 ГК (запрет на использованиесвидетельских показаний).Что касается юридических лиц, то договор займа между ними подлежитзаключению в письменной форме независимо от суммы.Договор займа, по общему правилу, является возмездным. В законеустановлено, что заимодавец имеет право на получение с заёмщика процентовна сумму займа, если иное не предусмотрено законом или самим договором (п.1ст. 809 ГК).Причём в целях придания гибкости заёмному обязательству введеноположение о том, что если договор не содержит условия о размере процентов,то он не становится от этого безвозмездным. В этом случае применяетсяпроцентная ставка, существующая в месте жительства заимодавца, а еслизаимодавец – лицо юридическое, используется ставка банковского процента(ставка рефинансирования Банка России, по которой он кредитует коммерческиебанки), которая действует в месте его нахождения.Размер процентов на сумму долга (часть долга) определяется на день его погашения заёмщиком. Поскольку размер ставки банковского процента и ставкирефинансирования может быть различным, следует полагать, что право выбораодной из них принадлежит в данном случае заимодавцу. Наоборот, в рядеситуаций договор займа резюмируется безвозмездным:

- когда он заключён между гражданами на сумму не более 50минимальных размеров оплаты труда и не связан с осуществлениемпредпринимательской деятельности хотя бы одним из этих граждан;

- либо когда предметом договора являются вещи, определяемые родовымипризнаками, кроме денег.

Однако эта презумпция может быть опровергнута самим же договором (п. 3ст. 809 ГК). В ряде случаев (например, заём родовых вещей) стороны могутпредусмотреть уплату процентов в натуральной форме – теми же вещами.Стороны договора – заёмщик и заимодавец. Универсальный характердоговора займа проявляется в том, что как в роли заёмщика, так и в ролизаимодавца могут выступать любые субъекты гражданского права. Особыйсубъективный состав имеет лишь одна разновидность договора займа –государственный заем. Естественно, что лица, обладающие специальной,частичной или ограниченной дееспособностью (казённые заводы, учреждения,несовершеннолетние и др.), могут совершать заёмные сделки в тех пределах,которые соответствуют их уставным целям или объёму дееспособности,установленному законом. Так, учреждения вправе распоряжаться толькодоходами от разрешённой им собственником хозяйственной деятельности (п.2ст. 298 ГК), а потому могут выдавать займы лишь за счёт этих средств.Поскольку передача денег взаймы не относится к разряду специфическихбанковских операций, она не требует получения лицензии Банка России.[13] Наэтом строится разграничение договора займа, в котором в роли заимодавцаможет выступать любое лицо, и кредитного договора, имеющего специальныйсубъектный состав, заимодавцем в котором может быть только банк (кредитнаяорганизация).Условия о предмете залога и его оценке относятся к существеннымусловиям договора. И если стороны не учли одно из этих условий илисоответствующего условия нет вообще, то такой договор не может считатьсязаключенным[14].Предмет договора займа — деньги или другие вещи, определяемые родовымипризнаками.В этом проявляется отличие рассматриваемого договора отдоговоров имущественного найма и ссуды (безвозмездного пользования),предметом которых могут быть только индивидуально-определенные вещи. Крометого, в двух указанных договорах наниматель и ссудополучатель приобретаютлишь право пользования вещью, но не право собственности на вещь, а потому ине несут риска ее случайной гибели. Известный интерес представляет такжеразграничение договора займа и иррегулярного хранения или хранения собезличиванием (ст. 890 ГК), когда к хранителю переходит правособственности на переданные вещи. По всей видимости, такую дифференциацию,как и в римском частном праве, можно проводить только на основе целейдоговора, объективированных в его условиях. Если цель договора займа —удовлетворение интересов заемщика, то цель иррегулярного хранения иная —оказание услуги поклажедателю.