Потенциальные потребители кредитных карт отличаются несколько большей долей респондентов в возрасте 24-40 лет (более 70%), владельцев домашнего компьютера (около 90%), но меньшим общесемейным доходом (в среднем около 27 000 руб.). Среди потенциальных потребителей вдвое ниже, чем среди реальных пользователей, доля респондентов 41-50 лет (15 и 30% соответственно).

Пока наш рынок кредитных карточных продуктов выглядит несколько хаотично. Жесткие требования к пакету документов компенсируются низкими оплатой за обслуживание и кредитными ставками, и наоборот. Трудно предсказать, злую или добрую шутку сыграет размытость критериев, предъявляемых банками, с очередным претендентом на кредитку. Однако постепенно рынок выстраивается в направлении, указываемом финансовыми аналитиками. В перспективе стоит ожидать формирования двух наиболее развитых сегментов рынка кредитных карт:

- сегмент с высокой стоимостью пользования картами и низким уровнем требований к клиентам;

- сегмент с низкой стоимостью кредитных карт и высоким уровнем требований к клиентам.

В целом банки нацелены на снижения требований к претендентам (меньше бумаг - больше клиентов).

Однако пока первостепенное значение имеет грамотно налаженная работа с потенциальными потребителями. Эффективность коммуникации с клиентами - залог успешного продвижения кредитных карт как нового товара. Исследования показывают, что около 35% новосибирцев имеют претензии к качеству текущего обслуживания в банках.

Основные группы претензий:

1) очереди, плохая работа персонала (24%),

2) неудобные часы работы (24%),

3) сложно дозвониться в офис (22%),

4) сложность тарифных сеток банка и рекламно-информационных материалов (16%).

Из них 36% уже сегодня готовы сменить банк, а еще 19% сделают это, если банки не изменят качество обслуживания в ближайшее время. [35, c. 35]

В общей сложности к настоящему времени в России выпущено более 60 млн. пластиковых карт. Однако кредитных карт среди них 14 млн. 12 млн. карт выданы в течение или после выплаты потребительского кредита, 2 млн. выданы через банковские каналы.

Специалисты прогнозировали, что к концу 2008 года количество кредитных карт в России может достигнуть отметки в 25 млн. Таким образом, каждая четвертая выпущенная карта будет кредитной.

Изначально данный прогноз был основан на расчетах, которые учитывают темпы эмиссии и опыт наблюдения за рынком.

70% кредитных карт по-прежнему будут выданы в течение и после погашения потребительского кредита. В настоящий момент до 30% выданных таким образом карт являются пока неактивными. Со временем данная цифра заметно изменится. Конечно, это вселяет надежду [37, c. 32].

Наибольшее количество в карточном портфеле банка составляют карты начального уровня, развивающие банковские отношения (Visa Electron, MasterCard Maestro). Положительное сотрудничество приводит к относительно прочным отношениям (следующий сегмент), позволяющим банку иметь значительные доходы от обслуживания этой группы клиентов (Visa Classic, MasterCard Standart). И последнее, продукты - это «золотой запас» кредитной организации (Visa Gold, MasterCard Gold). Самые богатые и, соответственно, доходные клиенты.

Как видим, ведущие международные платежные системы имеют продуктовые линейки, охватывающие все клиентские группы от студентов до олигархов. Задача банков - создать из этих продуктов, как из кирпичиков, собственное предложение и продать его держателям.

В настоящее время в российской практике банковского бизнеса особое значение приобрела не только конкурентоспособность кредитных учреждений, но и банковских продуктов. Понятие «конкурентоспособность» является частью более широкого понятия «конкуренция». Если банк безуспешно конкурирует на рынке, его продукция неконкурентоспособна. К понятию "конкурентоспособность" имеется ряд подходов. Один из них следующий: конкурентоспособность — свойство объекта, характеризующее степень удовлетворения конкретной потребности по сравнению с лучшими аналогичными объектами, представленными на данном рынке. Приведем и другое определение. Конкурентоспособность — это способность объекта выдерживать конкуренцию в сравнении с аналогичными объектами в условиях конкретного рынка. Конкурентоспособность продукта и конкурентоспособность банка-производителя продукта (услуги) соотносятся между собой как часть и целое. Возможность банка конкурировать на определенном рынке непосредственно зависит от конкурентоспособности продукта и совокупности экономических методов деятельности банка, оказывающих воздействие на результаты конкурентной борьбы. Конкурентоспособность банковских продуктов определяется в сравнении с продуктами одного уровня качества и, соответственно, цены. Сошлемся на еще один подход к оценке конкурентоспособности. Это — характеристика банковского продукта, отражающая его отличие от продукта конкурента как по степени соответствия конкретной общественной потребности, так и по затратам на ее удовлетворение.

Рыночные перспективы банковских продуктов связаны не только с их качеством и издержками. Причинами успеха или неудач появления на рынке конкретного продукта могут быть и другие факторы: рекламная деятельность банка, его имидж, предлагаемый уровень обслуживания и т.д. Однако, как ни важны указанные аспекты деятельности банка по обеспечению конкурентоспособности, основой являются качество и цена банковских продуктов. Уверенность создает и уровень обслуживания клиентов. Конкурентоспособность представлена в виде формулы (1):

конкурентоспособность = качество + цена + уровень обслуживания (1)

Управление конкурентоспособностью банковских продуктов осуществляется на основе анализа и прогнозирования динамики жизненного цикла продукта, что позволяет дать правильную оценку перспектив его сбыта, выработать стратегию продаж, форму и методы деятельности банка. Жизненный цикл продукта (услуги) — это концепция, которая учитывает все элементы маркетинга с момента принятия решения о предоставлении конкретной услуги, ее поступления на определенный рынок и до времени ее устранения с рынка.

Процесс вытеснения кредитными картами обычных потребительских кредитов набирает обороты. Сегодня карточные кредиты зачастую оказываются не только удобнее, но и выгоднее обычных кредитов наличными. Главное при этом — правильно выбрать продукт и разобраться в его условиях.

По оценкам банкиров, рынок кредитных карт — один из наиболее динамично развивающихся сегментов банковской розницы. Для развития рынка кредитных карт очень важен рост благосостояния населения. Кредиты атрибут среднего класса, а кредитные карты — разновидность механизма жизни в долг. По оценкам специалистов, в ближайшие четыре-восемь лет приблизительно 85% работающего населения России будут пользоваться разными формами потребительских кредитов, большинство из них станут держателями кредитных карт. По мнению Председателя Правления КБ "Ренессанс Капитал" Алексей Левченко, емкость российского рынка приблизительно равна 65-85 млн. кредитных карт (несколько карт разных банков на одного человека). Директор департамента розничного бизнеса Московского кредитного банка Людмила Салигина считает, что можно с уверенностью прогнозировать, что кредитные карты существенно вытеснят банковские кредиты на суммы до 100 тыс. руб. и практически полностью — экспресс-кредиты, выдаваемые в магазинах. Невысокие ставки и отсутствие необходимости обращаться в банк каждый раз для оформления кредита делают кредитные карты безусловными фаворитами.