Среди владельцев кредиток наибольшей известностью пользуются Альфа-Банк (98,6%), Банк Москвы (92,9%), Ситибанк (81,4%), Уралсиб (51,4%) и БинБанк (47,1%). Среди потенциальных потребителей – Сбербанк и Альфа-Банк (по 100%). Сравнение долей респондентов, указавших, что пользовались услугами банка, и тех, кто оценил качество их работы как лучшее, вывело на первый план Альфа-Банк и Райффайзенбанк. Реальные и потенциальные пользователи кредиток чаще остальных опрошенных отмечают, что лучшее качество обслуживания клиентов в Банке Москвы и Альфа-Банке. Потенциальные потребители кредиток предпочитают качество обслуживания в Райффайзенбанке, Внешторгбанке 24 и Ситибанке. Для тех же, кто не кредитными картами, лучшим остается Сбербанк, впрочем, 46% просто затруднились с ответом.

Сегмент кредитных карт, в отличие от других видов потребительского кредитования, в начале сложного по всем прогнозам 2010 года выглядит прилично. Прежде всего, это связано с особенностями самого продукта. Потребителям, привыкшим пользоваться зарплатным «пластиком», кредитные организации практически всегда предлагают дополнительно оформить заем с возможностью начисления суммы прямо на имеющуюся карту. Для банков подобная политика оправданна, ведь если предприятие ведет зарплатный проект через банк, то вся информация о заемщике уже есть у кредитной организации.

В условиях кризиса банки были вынуждены снизить объемы выдаваемых кредитов, в некоторых случаях до полной приостановки программ кредитования. Однако из всех кредитных розничных продуктов кредитные карты пострадали в меньшей степени. Это обусловлено тем, что сейчас банки заинтересованы в выдаче более «коротких» ссуд, так как самим кредитным организациям трудно найти «длинные» источники финансирования. Кредитные карты, если говорить об основном сроке кредитования, короче потребительских кредитов, схожих с ними по уровню процентных ставок. В 2010 году кредитные карты, возможно, будут основным направлением розничного кредитования банков.

Разумеется, это не означает, что в данном виде банковских продуктов все так уж хорошо. Кризис ликвидности отразился на всех сегментах банковской деятельности, в том числе и на кредитных картах. Прежде всего, ужесточились требования к документам, подтверждающим доходы заемщиков: если раньше банки принимали справки о среднемесячном доходе с места работы по форме банка, то сейчас многие требуют справок только по форме 2-НДФЛ. Кроме того, некоторые банки ужесточили условия расчета лимита овердрафта, в результате чего уменьшилась средняя сумма одобренных кредитных средств.

В первую очередь, банки стали более серьезно подходить к анализу платежеспособности заемщиков, поскольку в текущей ситуации им необходимо быть еще более уверенными в качестве кредитного портфеля. Другими словами, даже в этом относительно сбалансированном в текущих кризисных условиях сегменте будет происходить снижение темпов выдачи займа. Это обусловлено двумя причинами. Во-первых, как точно отмечают аналитики, ужесточением требований к потенциальному заемщику, своего рода «заградительными мерами» согласно антикризисным планам самих банков. Во-вторых, снижением спроса со стороны потенциальных заемщиков, также не желающих рисковать в ситуации растущей безработицы или возможного резкого падения доходов [29].

Несколько лет назад, в период становления кредитно-пластикового бизнеса в России, реальная ставка кредитования с учетом всех комиссий составляла до 60%, а то и выше. Сегодня же абсолютно реально приобрести кредитный «пластик» стоимостью в два-три раза дешевле. До кризиса политика снижения ставок была связана с такими факторами, как конкуренция на рынке «пластикового» кредитования, появление новых программ и сервисов, а также повышение уровня финансовой грамотности клиентов. Однако кризис уже внес изменения и в планы развития этого банковского продукта.

Изменения на рынке кредитных карт будут продолжаться, и они будут следовать за рынком. Спад потребительской способности проявится в уменьшении оборотов, снижении скорости погашения кредита, росте рисков невозврата и, в целом, в уменьшении количества клиентов.

Будут ужесточаться и требования к заемщикам. Кредиты будут выдаваться преимущественно клиентам с высокой платежеспособностью и хорошей кредитной историей. Изменятся продукты и лимиты кредитования, а в целом рынок будет двигаться в сторону повышения ставок.

К слову, некоторые кредитные организации уже повысили процентные ставки именно по «пластиковым» займам.

На сегодняшний день тарифы по пластиковым кредитам варьируются в зависимости от валюты счета, вида карты, размера ежемесячного дохода и еще целого ряда критериев. Например, в Промсвязьбанке и «НОМОС Банке» ставка по счету в рублях составляет 24% годовых, в долларах США и евро 21-22%. В банке «ВТБ24» процентная ставка по карточному кредиту в рублях в случае документального подтверждения ежемесячного дохода на сумму от 30 тысяч рублей составляет также 24% годовых. Если же ежемесячный доход меньше, то ставка по кредиту в рублях будет уже 28% годовых.

Не секрет, что особой популярностью кредитки пользуются в сезон отпусков и праздников, поскольку все мы предпочитаем в случае непредвиденных ситуаций и трат всегда оставаться при деньгах.

Сейчас достаточно сложно прогнозировать ситуацию, которая будет складываться в 2011 году в «пластиковом» кредитовании частных лиц. Однако многие эксперты соглашаются, что все банки, которые продолжат выпускать кредитные карты, будут исповедовать политику взвешенного отношения к потенциальным клиентам.

Одними из основополагающих моментов, способствующих получению кредитной карты, будут являться чистота кредитной истории, открытость клиента перед банком. Стратегии в развитии бизнеса кредитных карт каждый банк будет выбирать самостоятельно, исходя из собственного положения в рамках общей финансовой ситуации и тенденций рынка кредитных карт, в том числе относительно процентных ставок и комиссий. Однако в целом могу предположить, что крупные, финансово-устойчивые банки, заявляющие о том, что программы по выпуску кредитных карт являются для них одним из приоритетных направлений в развитии розничного бизнеса, также продолжат эксплуатировать данное направление. Темпы развития можно будет обсуждать по факту, так как рост бизнеса, также как и по другим продуктам, будет зависеть от очень многих факторов.

С наступлением финансового кризиса более осторожное поведение демонстрируют и заемщики. В октябре-ноябре 2008 года мы наблюдали некоторый спад: объем операций по картам, а также количество заявок на получение кредиток несколько снизились. При этом в период кризиса увеличилось количество клиентов, желающих снизить кредитный лимит.

До кризиса количество подобных заявлений было на уровне 1%, теперь–порядка 5%.

Между тем кредитные организации продолжают развивать пластик и делать его более клиентоориентированным. Банки и торговые компании объединили усилия в битве за клиента в рамках кобрендинговых проектов, что только усилило привлекательность и популярность кредиток. Это не просто карты, украшенные логотипами платежной системы, банка и компании-партнера – их держателям предоставляются скидки или иной приятный бонус. А как подтверждают опросы, 59% европейцев, включая россиян, хотели бы пользоваться именно теми банковскими картами, которые предусматривают бонусы.