В настоящее время банки предоставляют примерно 200-250 видов банковских продуктов и услуг, но это значительно меньше спектра инновационной деятельности зарубежных банков.

Банковская карта – это обобщающий термин, которым обозначают платежные инструменты, выпускаемые определенными организациями и различающиеся по своему назначению и набору оказываемых с их помощью услуг, таких как осуществление расчетов между юридическими и физическими лицами в торговых организациях, реализация системы банковского обслуживания клиентов на дому и на рабочем месте, а также обеспечение обналичивания имеющихся на текущих и ссудных счетах средств через сеть банкоматов.

В процессе формирования системы электронных денежных расчетов была создана организация ISO (International Standardization Organization – Международная организация по стандартизации), которая разработала определенные стандарты на внешний вид банковских карт, порядок нумерации (образования счетов), форматы магнитных полос и сообщения, посылаемого владельцу карты о его операциях. Членами ISO являются такие крупные эмитенты карт, как Visa, Master Card, American Express.

Пластиковая карта представляет собой пластину стандартных размеров (85,6*53,9*0,76 мм), изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям пластмассы.

В банках, как правило, наиболее распространены карты двух видов – магнитные, чиповые (микропроцессорные) карты.

На лицевой стороне карточки с магнитной полосой обычно указываются: логотип банка-эмитента, логотип платежной системы, номер карты, срок действия карты, имя и фамилия держателя карты; на оборотной стороне – магнитная полоса, место для подписи, контактная информация банка-эмитента.

На лицевой стороне чиповой карточки обычно указываются: логотип банка-эмитента, логотип платежной системы, чип; на оборотной стороне – место для подписи, контактная информация банка-эмитента, серийный номер карты.

Карты можно классифицировать по нескольким признакам. Классификация банковских карт представлена в табл. 1.1.

Таблица 1.1 – Классификация банковских карт

В табл. 1.2. представлено деление карт на группы по функциональному признаку.

Таблица 1.2 – Деление карт на группы по функциональному признаку

Важным этапом в развитии новой технологии явилось сотрудничество ведущих мировых платежных систем в области разработки общей платежной стратегии и стандартов как на сами микропроцессорные карточки, так и на используемое оборудование и программное обеспечение тремя крупнейшими международными платежными системами: Visa International, MasterCard и Europay International. С этой целью указанные компании создали ассоциацию Integrated Circuit Card, которая приступила к выработке единых стандартов и требований.

1.2 Особенности и конкурентные преимущества кредитных карточных продуктов по сравнению с классическими кредитными продуктами банков

Кредитные карточные продукты – один из самых перспективных кредитных продуктов для физических лиц, постепенно заменяющий потребительские кредиты и кредиты на неотложные нужды. Главным преимуществом кредитных карт перед кредитами является возможность использования кредита, не отчитываясь перед банком о его целевом использовании, и возможность постоянного возобновления кредитной линии после погашения. Существует несколько видов карточных кредитов. Наиболее распространенные овердрафтные и револьверные карты. Овердрафтные карты предполагают возможность перерасхода средств в оговоренных рамках. При этом клиент обязан погасить задолженность в определенный срок, после которого на ссудную задолженность будут начислены штрафные проценты. Револьверные карты, напротив, предполагают длинные кредитные линии, которые гасятся равными частями, а по мере погашения кредитная линия возобновляется.

Рассмотрим подробно наиболее распространенный и удобный вид карточных кредитов - револьверные кредитные карты.

Типы кредитов, выдаваемых на кредитные карты:

- импульсивный кредит от $100 до $2000. Для этой группы главный критерий выбора кредитора - скорость и простота оформления;

- вынужденный, обусловленный объективной необходимостью кредит от $600 долл. до $3000. Основной критерий выбора банка - величина первого взноса, процентная ставка, размер ежемесячных выплат и срок погашения. Именно эта группа потребителей представляет собой целевую аудиторию для продвижения кредитных карт;

- запланированный кредит на долгосрочную перспективу и крупные покупки от $3000 до $10 000.

Исторически первые платежные карты Diners Club были кредитными и предполагали возможность расплачиваться в кредит в ресторанах, при этом счет клиент оплачивал после окончания расчетного периода. В России эволюция карт пошла обратным путем. Основным видом карт, эмитируемых российскими банками до недавнего времени, были дебетовые и предполагали возможность расплачиваться только в пределах денежных средств, внесенных клиентами на счет. Основной объем эмиссии приходился и приходится в настоящее время на карты, эмитируемые в рамках «зарплатных» проектов, когда карта выступает в качестве инструмента для выплаты заработной платы сотрудникам организаций корпоративных клиентов банка. Розничные карты в карточных портфелях основной массы банков составляют значительно меньшую часть, хотя они не менее интересны банкам за счет их большей ориентированности на использование в торгово-сервисных предприятиях. Торговые операции дают возможность дополнительного заработка за счет получаемых комиссий от этих операций, но размер данных комиссий всегда был ограничен размером личных средств клиента, внесенных на счет карты, так как эти карты по сути тоже были дебетовыми. Проводя разделение карт на дебетовые и кредитные, будем оперировать классификациями Банка России и сложившейся российской деловой практикой. С точки зрения возможностей функциональности и терминологии платежных систем карточки класса выше Visa Electron или Maestro по своей сути предполагают возможность получения кредита без желания банка предоставлять этот кредит. Это происходит за счет проведения неавторизованных операций (операций, по которым торгово-сервисное предприятие не запрашивает у банка авторизации проведенной операции), и в случае недостаточности средств возникает задолженность, называемая банками "неразрешенный" или "технический" вердрафт. Поэтому, по сути, потенциально все такие карты являются кредитными, и банки выдают их с учетом некоторых ограничений, разработанных с учетом политики регулирования рисков банка. В основном карты выдаются клиентам, имеющим постоянную регистрацию в регионе работы банка или филиала банка и постоянный источник дохода. Отметим, что развитие конкуренции на карточном рынке и рынке потребительского кредитования привело к распространению уже полноценных кредитных карт, использование которых предполагает использование заемных банковских средств, а не сбережений клиента.