В ближайший год ситуация вряд ли резко поменяется. Тем, кто идет в банк, чтобы приумножить капитал, лучше выбирать российских финансистов.

Для привлечения средств во вклады коммерческие банки стали широко использовать зарубежный опыт, в частности они осуществляют:

• разработку различных программ по привлечению средств населения;

• предоставление клиентам-вкладчикам различного рода услуг, в том числе и небанковского характера (например, элементов медицинского обслуживания; подписку на периодические издания экономической литературы; абонементов на экскурсионное обслуживание в музеях и т.д.);

• проведение широкой открытой рекламы по привлечению клиентуры;

• использование «тихой» целевой рекламы (по почте, телефону);

• использование высокой процентной ставки по вкладам инвестиционного характера;

• выплату постоянным вкладчикам премии «за верность банку».

Важное значение для вкладчиков имеет доступность информации о деятельности коммерческих банков и о тех гарантиях, которые они могут дать. Решая вопрос о размещении имеющихся у него свободных средств, каждый кредитор должен быть достаточно информирован о финансовом состоянии банка, чтобы самому оценить риск будущих вложений. В этом неоценимую помощь вкладчикам и инвесторам могут оказать рейтинговые оценки деятельности банков специальных агентств и бюро.

1.3 Формирование депозитной политики коммерческих банков в системе управления банковскими рисками

Осуществление депозитных операций предполагает разработку каждым коммерческим банком собственной депозитной политики, под которой следует понимать совокупность мероприятий коммерческого банка, направленных на определение форм, задач, содержания банковской деятельности по формированию банковских ресурсов, их планированию и регулированию.

Реализацию депозитной политики можно рассматривать с двух позиций. В широком смысле - это деятельность банка, связанная с привлечением средств вкладчиков и других кредиторов, а также определением (регулированием) соответствующих комбинаций источников средств. В узком смысле - это действия, направленные на удовлетворение потребностей банка в ликвидности путем активного изыскания привлечения средств, в т.ч. и заемных.

Конечной целью выработки и реализации эффективной депозитной политики любого коммерческого банка является увеличение объема ресурсной базы при минимизации расходов банка и поддержании необходимого уровня ликвидности с учетом всех видов рисков. В основе формирования депозитной политики лежат как общие, так и специфические принципы (см. рис. 1).

Под общими принципами депозитной политики понимаются принципы, единые и для государственной денежно-кредитной политики центрального банка, проводимой на макроэкономическом уровне, и для политики на уровне каждого конкретного коммерческого банка. К ним следует отнести принципы комплексного подхода, научной обоснованности, оптимальности и эффективности, а также единство всех элементов депозитной политики банка.

Принципы формирования депозитной политики коммерческого банка

Общие принципы

Специфические принципы

Принцип научной обоснованности

принцип оптимальности и эффективности

Принцип обеспечения оптимального уровня издержек

Принцип обеспечения надежности

Принцип комплексного подхода

Принцип единства элементов депозитной политики