К субъективным проблемам относятся такие, как:

1) масштабы деятельности и слабая капитальная база российских коммерческих банков;

2) отсутствие заинтересованности руководства банка в привлечении средств клиентов, особенно населения, что продиктовано тактическими и стратегическими целями и задачами банка;

3) недостаточный уровень и качество высшего и среднего менеджмента;

4) отсутствие в большинстве российских банков научно-обоснованной концепции проведения депозитной политики;

5) недостатки в организации депозитного процесса: отсутствие соответствующего подразделения в банке; низкий уровень постановки маркетинговых исследований депозитного рынка; ограниченный спектр предлагаемых депозитных услуг и т.д.

Среди объективных проблем выделяются следующие:

1) прямое и косвенное воздействие государства и государственных органов;

2) влияние макроэкономики, воздействие мировых финансовых рынков на состояние российского денежного рынка;

3) межбанковская конкуренция;

4) состояние денежного и финансового рынка России.

5) отсутствие в России правового механизма страхования и защиты банковских вкладов.

Роль Центрального банка РФ в качестве регулирующего органа в последние пять-шесть лет особенно сильно проявилась в вопросах установления ставки рефинансирования и норм обязательного резервирования для коммерческих банков. Изменения ставки рефинансирования не позволяют банку точно прогнозировать и планировать свою деятельность в области управления активами и пассивами на долгосрочную перспективу и делают операции с долгосрочными пассивами (особенно с фиксированной ставкой) достаточно рискованными.

Основными детерминантами динамики процентных ставок по банковским депозитам являются реальные доходы населения, курс доллара относительно рубля, инфляция и ставка рефинансирования Центрального банка. Кстати, последнее является в определенной степени отголоском того, что депозитные ставки в ОАО ГБ Нижний Новгород привязаны к ставке рефинансирования.

Рост реальных располагаемых доходов граждан приводит к снижению доходности вкладов как рублевых, так и валютных на любой срок. Снижение инфляции и доходности инструментов финансового рынка, определяющей величину ставки рефинансирования Банка России, вызывает рост процентных ставок по долгосрочным валютным вкладам, в то время как по другим видам депозитов они генерируют сокращение доходности. Укрепление рубля относительно доллара приводит в долгосрочном плане к снижению процентных ставок по долгосрочным рублевым и краткосрочным валютным вкладам. В то же время оно генерирует рост процентных ставок по краткосрочным депозитам в рублях и долгосрочным депозитам в валюте.

Следует отметить, что изменения рублевых и валютных (учитывая структуру депозитов - долларовых) процентных ставок на аналогичные сроки имеют позитивную статистически значимую взаимосвязь друг с другом. Обращает на себя внимание, что процентные ставки по депозитам в долларах имеют гораздо более высокие коэффициенты корреляции на уровне изменений с темпом инфляции внутри страны, чем со стоимостью привлечения средств на международном финансовом рынке. Это свидетельствует о том, что динамика доходности валютных вкладов определяется внутренними, а не внешними факторами.

Анализ взаимосвязи процентной ставки по депозитам с доходностью альтернативных активов (акции, недвижимость, денежный рынок) показал, что изменение индекса РТС обуславливает сдвиги в доходности как рублевых, так и долларовых вкладов. Это, по-видимому, связано с тем, что банки в последние годы активно инвестируют средства на фондовом рынке и рост доходности вложений в акции дает им возможности корректировать в сторону повышения ставки привлечения средств у населения и бизнеса. Колебания ставки рублевого межбанковского рынка обуславливают сдвиги процентной ставки по рублевым депозитам. Данное обстоятельство говорит об использовании кредитными организациями межбанковского рынка не только для управления ликвидностью, но и как источника фондов для активных операций.

ОАО ГБ Нижним Новгородом наибольшие объемы поступления денег получены от депозитной деятельности, удельный вес которых в привлеченных средствах на 1 апреля 2007 года составил 80,4%. Деятельность Банка в области привлечения депозитов была направлена на дальнейшее расширение и создание стабильной депозитной базы. Этому способствовали основные направления Банка в области развития розничного бизнеса. Так как рынок депозитов физических лиц на сегодняшний день является наиболее динамично развивающимся сегментов рынка банковских услуг в целом. Так, если рынок, банковских депозитов для юридических лиц достаточно стабилен, что объясняется давно устоявшейся «прикрепленностью» российских предприятий к банкам их обслуживающим, то растущие доходы физических лиц лишены такой предопределенности и становятся предметом ожесточенной конкурентной борьбы между кредитными организациями.

Четкое представление об основных тенденциях развития рынка депозитов, ясное понимание сильных и слабых сторон конкурентов, знание основных ценовых нюансов формирования депозитных продуктов является необходимым залогом успешной работы банка на рынке депозитов физических лиц. Поэтому для достижения поставленной цели в данном направлении надо проводить следующие мероприятия:

1) постоянный процесс усовершенствования имеющейся депозитной линейки Банка;

Поскольку конкуренция между банками все больше растет с каждым годом и идет борьба за клиента, то банк должен при формирование своей линейки депозитов, руководствоваться рядом задач:

· Линейка депозитов должна быть достаточно разнообразной и отвечать интересам всех слоев населения.

· Условия депозитов должны быть понятны и доступны клиентам.

· Название депозитов должны быть легко запоминающимися

2) внедрение новых депозитов;

Поскольку банковский сектор растет и совершенствуется, вместе с ним развивается и рынок предлагаемых банками депозитов, тем самым, заставляя банки для привлечения внимания потенциальных клиентов разрабатывать и внедрять новые депозиты. Которые должны отвечать все более жестким требованиям предъявляемых уже достаточно грамотными и просвещенными в данном вопросе клиентами, которые желают получить от вложений своих временно свободных денежных средств максимальную прибыль. Предлагаемый мною депозит дает клиентам возможность самостоятельно управлять своими средствами для получения максимального дохода.

3) оптимизация технологии обслуживания клиентов;

С каждым годом темп жизни людей ускоряется, особенно это заметно в больших городах. Люди ценят свое время, поэтому его потеря для них сейчас неприемлемо. Для этого нужно сокращать время, которое затрачивается на обслуживание клиента. Разрабатывать новые программы, которые облегчат клиентам процесс заключения договоров по вкладам и других операций. Максимально уменьшить число документов, заполняющихся вручную клиентом.

4) проведение различных акций, розыгрышей.

Поскольку рынок депозитных услуг достаточно обширен и разнообразен Банку необходимо проводить различные акции и розыгрыши. Это даст возможность привлечь и заинтересовать клиента.