1.3 Техническая инфраструктура Интернет-банкинга: организация безопасности дистанционного обслуживания

Системы «Интернет-Банк» построены на счетах банков, с которыми можно оперировать как в онлайновом режиме, так и традиционными способами. Технологически каждый счет есть не что иное, как запись в базе данных. Платеж сводится к согласованному изменению пар счетов – плательщика и получателя. При этом банк должен решать следующие задачи:

- определить права плательщика на управление счетом;

- получить от плательщика описание операции;

- проверить допустимость операции;

- возможно, получить от получателя согласие на проведение операции;

- сгенерировать трансакции по взиманию комиссии;

- изменить записи счетов плательщика и получателя;

- разослать сторонам отчеты-квитанции;

- сохранить отчет у себя.

Безопасность системы «Интернет-Банк» гарантирована как аппаратным обеспечением, так и на программном уровне. Все пересылаемые данные шифруются: как информации, пересылаемая клиентом в банк, так и пересылаемая банком клиенту. Для установки связи используется технология несимметричной криптографии. Безопасность соединения, в свою очередь, обеспечивается технологией симметричной криптографии – используется уникальный для каждой сессии ключ. Сертификат является электронным аналогом удостоверения личности – паспорта, военного билета и т. д. Сертификат позволяет идентифицировать пользователей Интернета. С другой стороны, пользователи, подключившиеся к сертифицированному серверу, могут быть уверены, что попали именно в искомую организацию. Услуги "Интернет-банка" доступны только тем клиентам, которым банк выдал соответствующие сертификаты. Клиенты распознаются на основании идентификатора и пароля, а также информации, содержащейся в сертификате. Каждая транзакция подписывается электронной подписью, генерируемой с помощью ключа, содержащегося в сертификате клиента. Несмотря на то, что сам сертификат клиента является открытым, его нельзя использовать без закрытого ключа клиента, соответствующего содержащемуся в сертификате открытому ключу. Дополнительной степенью защиты закрытого ключа клиента является PIN-код. Для защиты от перехвата данных в сети обычно используется такое стандартное средство, как протокол SSL (Secure Socket Layer), являющийся обязательным атрибутом любого современного браузера.

Кроме того, чтобы усилить безопасность и повысить юридическую значимость трансакций, предусмотрено использование клиентом электронно-цифровой подписи (ЭЦП). По этой подписи система аутентифицирует пользователя и разрешает совершить необходимую операцию.

На практике работа системы безопасности выглядит следующим образом. Клиент, используя обычный браузер, входит на сервер банка с системой «Интернет-Банк». Сервер проверяет наличие у клиента электронного сертификата, выданного банком. Клиент выбирает из списка сертификат, которым он должен воспользоваться (у него может быть несколько сертификатов, выданных разными организациями), и вводит PIN-код. Данные электронного сертификата передаются в банк, где они проверяются. После успешного прохождения аутентификации и обеспечения безопасности канала связи загружается страница регистрации для ввода идентификатора и пароля. После шифрования пароль передается в банк и там сравнивается с паролем, хранящимся в базе данных. После успешной верификации пароля клиент получает доступ к информации и операциями со своими счетами. Каждая трансакция подписывается электронно-цифровой подписью. Наглядный пример реализации подобной схемы представлен в Подразделе 3 Главы 2 данной работы, где описаны принципы функционирования системы безопасности InterPro, используемой в ЗАО «Внешторгбанк – Розничные услуги».

В системах Интернет-банкинга фиксируются каждая попытка входа и все совершаемые действия пользователей. В ряде банков предусмотрена услуга мониторинга счетов. Как только на счетах клиента начинается движение, система автоматически посылает сообщение на пейджер, мобильный телефон или электронный почтовый ящик – по выбору клиента. Клиент решает, считать ли эту операцию подозрительной, и в случае несанкционированного доступа к его счету может сообщить об этом службе безопасности банка. После решения вопросов аутентификации и авторизации клиент получает возможность создавать, редактировать, распечатывать, подписывать и отправлять в банк исходящие документы.

Исходя из вышесказанного, можно с уверенностью утверждать, что защита системы такого класса довольно надежна и «взломать» ее крайне сложно. Реальный взлом в современном банке с квалифицированными администраторами и защищенной инфраструктурой с контролируемыми публичными шлюзами возможен лишь при содействии изнутри, причем квалифицированном. Здесь главная задача банка – выстроить грамотную политику и архитектуру безопасности, проводить непрерывный мониторинг сетевых атак и регулярно тестировать инфраструктуры безопасности.

Что касается клиентов, то им, как правило, достаточно соблюдать определенный набор простых предосторожностей при работе со своим Онлайн-счетом:

1) Предпочтительно работать со своим счетом только с домашнего ПК или другого персонального устройства. Даже рабочий терминал – потенциальный источник утечки данных. 2) Клиент не обязан сообщать свои имя и пароль для входа в систему Интернет-банкинга никому, включая сотрудников банка. 3) Работа в системе требует определенных настроек безопасности компьютера, в том числе антивирусных и «антишпионских» программ. 4) На каждый платежный документ, подготавливаемый в системе, обязательно должны быть наложены две электронные подписи. Если электронные подписи бухгалтера и директора (это не более чем названия) разные, это повышает степень защищенности ваших счетов. 5) Проведенный платеж должен отражаться системой Интернет-банкинга с задержкой не более часа. В противном случае стоит звонить в банк.

На данный момент в России существуют, как минимум, три направления разработок программного обеспечения для Интернет-банкинга:

1. Предоставление доступа к счетам посредством специализированного программного обеспечения, использующего Интернет как канал доставки шифрованных сообщений.

2. Предоставление доступа к счетам с помощью стандартных web-броузеров (Microsoft IE, Netscape Navigator) и использования технологии Java для обеспечения безопасности системы.

3. Предоставление доступа к счетам с помощью стандартных web-броузеров и использования специализированного программного обеспечения, призванного обеспечить безопасность системы.

Популярность указанных на российском рынке можно оценить по данным опроса, представленным на Рисунке 1.

Все эти направления имеют право на жизнь, но первые два имеют ряд отрицательных свойств. Наиболее существенный недостаток первого направления – использование программного обеспечения, настроенного под конкретный компьютер. Особенностью второго направления является, напротив, отсутствие на компьютере клиента соответствующего программного обеспечения, т. к. оно устанавливается на сервере банка, а необходимые программы, обеспечивающие защиту системы, загружаются в виде Java-аплетов при каждом сеансе. Однако такой подход делает клиента банка, выбравшего эту технологию, незащищенным от случайных финансовых потерь, т. к. на его компьютере не ведутся записи о произведенных финансовых действиях.