Здесь стоит отметить, что будущее Интернет-банкинга в России тесно связано с развитием именно розничного банковского обслуживания. Крупным клиентам важнее эксклюзивный, нестандартный сервис и персональное внимание, а уже после этого – интерактивность осуществления всех необходимых операций. В отношении мелких и средних предприятий, предпринимателей и частных лиц обслуживание в системе Интернет-банкинга более продуктивно, поскольку позволяет предоставить массовый высококачественный и - что очень важно – недорогой сервис.

Выстраивание полноценного дистанционного банковского обслуживания требует немалых затрат, как материальных, так и организационных. Прежде всего, банк должен четко представлять себе, какую систему Интернет-банкинга он хочет получить в конечном итоге, поскольку подходы к формированию и функционированию такого рода программно-аппаратных комплексов у банковских IT-специалистов весьма различны. Отталкиваться в выборе того или иного варианта стоит исходя из того, что у системы Интернет-банкинга есть несколько характеристик, определяющих ее эффективность. Главными из них можно назвать три – быстродействие, удобство интерфейса, многоканальность[13].

Риски быстродействия. Если транcакция on-line будет занимать полчаса, если результат ее выполнения — пополнения счета, перевода денег — клиент увидит только на следующий день, если при переводе валюты возможность ее обналичить появится только спустя сутки, взаимодействие с Интернет-банкингом теряет всякий смысл. Поэтому быстродействию систем дистанционного банковского обслуживания разработчики уделяют особое внимание. Прежде всего оно зависит от степени интегрированности данных систем в программную «оболочку», уже используемую банком. Насколько точно будет выстроена связка между модулем Интернет-банкинга и «ядром» АБС, как будут настроены шлюзы с БД Опердня, насколько гармонично будет взаимодействовать этот модуль с картинговыми процессингами и так далее — все эти связки будут определяющими для оперативности проведения платежей on-line.

При этом одни разработчики утверждают, что лучшее взаимодействие будет достигнуто в том случае, если банк будет использовать в Интернет-банкинге программное обеспечение того же разработчика, что и АБС. В ответ компании, специализирующиеся исключительно на разработке ПО для Интернет-банкинга, указывают на то, что свои системы они разрабатывают как полновесный и достаточно универсальный продукт, а не пристраивают нечто к уже готовой системе.

Еще один момент, связанный с обеспечением безопасности расчетов, — то, каким образом клиент будет подтверждать свое право на проведение транcакций. Кроме традиционного пароля и логина в различных системах для этих целей используют сеансовые ключи-пароли, электронно-цифровую подпись на USB-ключе, сертификат паролей с картой переменных кодов, специальное устройство «токен» и тому подобное. Зачастую эти системы неудобны и требуют определенных временных затрат, что может оттолкнуть клиента. И таких технических тонкостей, которые в конечном итоге определят, как быстро и эффективно будет действовать система Интернет-банкинга, — множество.

Интерфейс. Большинство физических лиц-клиентов не являются профессионалами бухгалтерского учета и банковского дела, поэтому интерфейс в Интернет-банкинге должен быть интуитивно понятен, а такая простота требует затрат. Компании-разработчики постоянно совершенствуют интерфейсы, вводят новые макросы, позволяющие не заполнять каждый раз поля платежного поручения, которое клиент оплачивает ежемесячно, автоматически выдавать реквизиты наиболее «популярных» поставщиков услуг и учреждений. Вводятся все новые фильтры для сортировки документов.

Многоканальность. Еще один путь повышения эффективности систем Интернет-банкинга — его максимальная гармонизация с другими формами дистанционного обслуживания: call-центрами, WAP- и SMS-банкингом, а также с пластиковыми картами. Или, проще говоря, многоканальность. Таким образом, клиент не оказывается жестко привязанным к одной форме работы с банком, а волен выбирать наиболее удобный для него в данный момент способ связи. Наиболее яркий пример взаимодополняемости Интернет-банкинга и других систем дистанционного банковского обслуживания — SMS-банкинг. Часть банков позволяет настроить выполнение транcакций on-line таким образом, чтобы после их завершения соответствующее сообщение поступало на ваш мобильный телефон. Тем самым подтверждается проведение операции и, кроме того, вводится дополнительный уровень безопасности. После получения sms-сообщения о транcакции, которую клиент не совершал, он сразу может связаться с банком и заблокировать счет.

С недавних пор банки склоняются в пользу такого решения, при котором работа в розницу должна вестись в форме «тонкого клиента», то есть для работы в Интернет-банкинге человек может воспользоваться любым компьютером, подключенным к сети, без установки на нем специального программного обеспечения. «Толстый клиент» считается более удобным инструментом для работы с юридическими лицами. Оказывается, что порой и физическим лицам для повышения своей мобильности гораздо удобнее пользоваться «толстым клиентом». Объясняется это тем, что бизнесменам, часто находящимся в командировках, где у них нет возможности подсоединить свой ноутбук к выделенной линии, «толстый клиент», в котором нет необходимости постоянно подгружать с сервера ПО, обеспечивает более высокую скорость транзакций.

Каждый раз, совершая выбор в пользу того или иного интерфейса, того или иного шлюза, гибко лавируя между требованиями безопасности и удобством пользования, быстродействием, в конечном итоге банк получает свою идеальную систему Интернет-банкинга. По оценкам специалистов, в оптимальном случае на установку и запуск Интернет-банкинга у банка может уйти около полугода.

При этом важно, чтобы клиент имел возможность совершить «по безналу», причем в режиме on-line, как можно большее количество платежей, которые обычно оплачиваются наличностью. Если большинство систем Интернет-банкинга позволяет пополнить в режиме on-line счет мобильного телефона и Интернет, иногда коммунальные платежи, то, например, в системе «Телебанк» «Внешторгбанка-24» (описанной в данной работе) заложена возможность оплатить услуги десятков сторонних компаний. Так, через «Телебанк» у клиента есть возможность перечислить абонентскую плату за спутниковое телевидение или поработать с ПИФом. Выстраивание такого рода развитой системы договорных отношений со сторонними компаниями возможно лишь при наличии большой клиентской базы, хорошей системы розничных расчетов и четкого понимания поставленных целей.

Вряд ли крупные клиенты откажутся от услуг своего банка лишь потому, что он недостаточно активен в освоении передовых технологий. Однако для среднего и мелкого бизнеса, менее сформированного с банком куда важнее, чтобы банк был просто надежным, тарифы – конкурентоспособными, а сервис – удобным. Вот этот, более текучий, слой клиентов и проголосует с энтузиазмом за новые технологии. Ведь “продвинутый” банк (при прочих равных условиях) может: во-первых, предложить им более низкие тарифы на многие услуги, а во-вторых, избавить бухгалтеров предприятий от необходимости посещать банк чуть ли не ежедневно.