Если рубеж рентабельности платежных систем пока не пройден, то с продуктами класса "Интернет-Клиент" дело обстоит иначе – они изначально не задумывались как средства прямого повышения прибыли. Их задача –обеспечить качественное обслуживание клиентов. Оценить интегральную отдачу от "Интернет-Клиента" довольно сложно, так как основная ее часть – косвенная выгода. В любом случае тот, кто внедряет систему Интернет-обслуживания, должен быть готов к серьезным затратам, а кроме того, ему следует по возможности точно оценить конечный выигрыш. Чрезвычайно важно здесь избежать ошибочной попытки достичь рентабельности проекта в короткие сроки – за счет увеличения стоимости обслуживания клиентов.

Интернет не выносит дорогих решений – он рассчитан на массовость и дешевизну сервиса. А вот стоимость самой системы Интернет-банкинга может быть весьма высокой.

Есть еще один важный финансовый аспект Интернет-банкинга – от участника системы электронных расчетов, как правило, требуется резервировать (фактически замораживать) некоторую денежную сумму. Так, в случае межбанковских расчетов зарезервированные средства – это остатки на корреспондентских счетах (размеры остатков могут регламентироваться), для клиентов банка – это лимиты остатков на счетах и т. д. Другими словами, ради удобства онлайновых расчетов часть средств приходится исключать из активного обращения.

К финансовым относится и проблема рентабельности и стоимости микроплатежей. Известно, что через Интернет удобно делать небольшие покупки. Сумма микроплатежей по сложившейся ныне традиции не превышают 1$. Умение осуществлять подобные транзакции при невысокой процентной (а не высокой фиксированной) ставке представляется важным достоинством системы с позиции клиентов, но для ее владельцев это означает головную боль с точки зрения рентабельности.

Таким образом, проанализировав факторы, тормозящие развитие е-банкинга в России, можно утверждать, что проблемы возникают в основном не со стороны клиентов (если они и есть, то в перспективе будут устраняться сами собой), а со стороны самих коммерческих банков. Главные сдерживающие факторы, по существу, лежат на поверхности. С одной стороны, банки весьма «ленивы» в продвижении этих услуг (даже если дорогое оборудование и программные продукты уже приобретены и внедрены). С другой — для того, чтобы всерьез внедрять передовые технологии в рознице, необходимы современные интегрированные операционные системы, способные обработать большое число банковских операций. А таковыми располагают в нашей стране немногие кредитные организации. В Таблице 4 представлен рейтинг уровня информатизации крупнейших коммерческих банков РФ. При подготовке рейтинга были применены 10 важнейших критериев оценки уровня банковской информатизации:

- системы автоматизации банковской деятельности (АБС),

- системы работы с пластиковыми картами,

- системы электронных услуг типа «банк-клиент»,

- системы электронных банковских услуг: Интернет-банкинг,

- системы автоматизации взаимоотношений с клиентами (CRM),

- сall-центры,

- информационно-аналитические системы,

- системы автоматизации операций на фондовых и валютных рынках,

- системы защиты информации,

- IT-технологии.

На сегодняшний день все банки, представленные в рейтинге, имеют возможность нанимать высококлассных IT-специалистов с опытом (зачастую, полученным за рубежом) реализации проектов, связанных с автоматизацией вверенных им банков. Однако банки первой пятерки, по мнению экспертов, имеют одни из самых больших IT-бюджетов, что в итоге очень сильно влияет на качество реализованных в банках IT-решений, не в последнюю очередь – на качество предоставляемых услуг Интернет-банкинга.

Таблица 4. Рейтинг: Уровень информатизации крупнейших банков России[18]

Официальной статистики популярности у россиян Интернет-банкинга пока нет, но, по оценкам экспертов, этой услугой пользуются всего несколько десятков тысяч граждан. На фоне данных о миллионах онлайн-клиентов в скандинавских банках – цифры невелики. Россия в этом смысле серьезно отстала не только от США и Западной Европы, но и стран – лидеров азиатской экономики. Так, в Индии банковскими онлайн-клиентами являются почти 5 млн. человек, а в течение полутора-двух лет, по прогнозу местных аналитиков, их число возрастет до 20 млн. В Китае только у Industrial and Commercial Bank of China (один из крупнейших банков страны) свыше 12 млн. пользователей услуг Интернет-банкинга, а объем онлайн-платежей достигает 40-50 млрд. долларов в год.

Относительно ясное представление о насыщенности банковского рынка услугами Интернет-банкинга дают результаты опросов крупнейших российских консалтинговых компаний.

Так, в апреле текущего года Компания "Организационно-Технологические Решения" опубликовала результаты очередного исследования систем дистанционного банковского обслуживания среди российских банков, по результатам которого были даны количественные оценки, характеризующие насыщенность российского рынка систем ДБО. Данные для исследования были получены в ходе телефонного опроса, который проводился с ноября по декабрь 2005 года и охватил более 350 банков разных категорий, из различных регионов России. Проведённый опрос показал, что: 201 банк использует для оказания банковских услуг юридическим лицам систему Интернет-банкинга, что составляет 59% от общего количества банков, принявших участие в опросе. По сравнению с результатами исследования прошлого года этот показатель увеличился на 4%. При этом 58 из 338 банков используют системы ДБО для физических лиц и это составляет 17% от размера выборки.