Ставки страховой премии должны быть адекватными – соответствовать степени риска. Большая роль в правильном установлении ставок премии отводится франшизе (переложению существенной доли ответственности на производителя продукции) и использованию статистических данных. В тех случаях, когда ставка премии представляется слишком высокой для страхователя, нельзя забывать о возможности регулирования ее установлением соответствующего размера франшизы по тем видам страхования, в которых она может быть применена. Чем выше франшиза, тем меньше ставка премии.

Андеррайтер, когда это представляется возможным, должен анализировать статистические данные, характеризующие прохождение соответствующих видов страхования, имея в виду ту отрасль страхования, в рамках которой предлагается риск. Это требование в равной степени относится как к страхованию, так и к перестрахованию.

В целях успешного проведения андеррайтеровской политики страховое общество должно располагать и накапливать статистические данные о прохождении каждого вида страхования (по годам и за тарифный период).

Страховая статистика позволяет андеррайтеру судить не только о результатах прохождения страховых операций по определенным видам страхования, но и строить необходимые прогнозы. В андеррайтерской практике важно использовать статистические данные не только определенного страхового общества, но и статистику группы обществ, проводящих аналогичные виды страхования, статистику рынка в целом, а в особых случаях – статистику отдельных зарубежных стран и даже глобальную статистику международного рынка.

При оценке риска андеррайтер должен принимать во внимание, что опасности, которым подвергается объект страхования, принято подразделять по различным причинам воздействия, связанным с процессом производства. Эти причины в свою очередь подразделяются на внутренние причины, внешние причины, возможность причинения вреда, имуществу и здоровью третьих лиц со стороны предприятия. Как видим, причины настолько разнообразны, что их невозможно количественно оценить и перечислить. Более того, в ряде случаев они непредсказуемы.

Однако в условиях страхования при перечислении объема страхового покрытия нельзя указывать “и другие риски”. Все риски должны быть конкретно перечислены, в противном случае неизбежны конфликтные ситуации, что в конечном итоге приводит к судебным и арбитражным разбирательствам. Ясно, что это затрагивает интересы страховщика, имея в виду, прежде всего, подрыв его репутации и конкурентоспособности. Ликвидация убытков, выплата сумм страхового возмещения – завершающий этап юридических отношений между страхователями и страховщиком, вытекающих из договора страхования, и их выполнение должно быть безупречным, по принципу, изложенному во всех страховых законах цивилизованных стран “Страхование и перестрахование построены на принципе наивысшей добросовестности”.

Следующим этапом после установления риска (комплекса подверженности опасностям объекта страхования) необходимо произвести его оценку в денежном выражении, т.е. установить такую страховую сумму, которая не только соответствовала бы страховой стоимости страхуемого объекта, но, принимая во внимание инфляционный процесс и ценностные колебания, позволила бы при наступлении страхового случая полностью восстановить утраченное или поврежденное.

Проведение такой оценки наиболее сложно по промышленным предприятиям, поскольку трудно представить, что страховое общество может располагать всей гаммой специалистов в многочисленных областях промышленного производства. Очевидно, что необходимо привлечение соответствующих экспертов.

Экспертная оценка в конечном итоге должна соответствовать интересам страхового общества (имея в виду становление адекватных ставок премии) и интересам страхователя, заинтересованным в комплексном восстановлении утраченного в результате страхового случая.

Существенным элементом в андеррайтерской политике любого страхового общества должно быть наличие перестраховочной достаточной защиты. Андеррайтер должен быть уверен в том, что, принимая на страхование крупные и опасные риски, излишняя ответственность, превышающая финансовые возможности страхового общества, будет отнесена на перестраховщиков. При этом страховое общество должно иметь именно договорное перестраховочное покрытие, согласно условиям которого функционирует автоматизм перестраховочного покрытия с момента принятия риска на страхование. Имеется в виду, что при намерении принять крупный или опасный риск на страхование с последующим факультативным перестрахованием андеррайтер в принципе не может выразить готовность принять такой риск на страхование до того, как перестраховщики не подтвердят готовность его перестраховать. Но в этом случае подтверждение должно относиться к стопроцентному перестраховочному покрытию.

Поскольку перестраховщики при факультативном бизнесе свободны от первоначальных юридических обязательств по принятию любого риска в перестрахование и подтверждение может занять определенное время, под влиянием возможного наступления страхового случая страхователь может отказаться от услуг такого страховщика. Страхователь может предложить страхование более конкурентоспособному страховому обществу или такому, которое, имея договорное перестраховочное покрытие, примет решение о немедленном принятии риска на страхование. Но, даже имея такое перестраховочное покрытие, андеррайтер должен быть уверен в том, что, во-первых, риск подпадает под условия перестрахования вообще и, во-вторых, что сумма, передаваемая в перестрахование, не превышает лимита совокупной ответственности перестраховщиков по договору.

Андеррайтерская политика страхового общества должна также полагаться на установление контроля за принятым на страхование риском. Контроль за риском, особенно при страховании промышленных предприятий, должен заключаться в обеспечении непрерывного и нормального процесса производства, предупреждения возможного наступления страхового случая, а при его наступлении – в принятии мер по ликвидации последствий воздействия страхового случая. Меры, входящие в понятие “контроля риска”, должны в принципе определяться уже в процессе принятия риска на страхование.

Большую роль в становлении цивилизованного страхового рынка призваны сыграть страховые союзы, в задачу которых входит выработка рекомендательных условий страхования, ставок премии, защиты интересов страховщиков перед государственными органами. Страховые союзы должны способствовать в конечном итоге стабилизации страхового рынка, стимулировать экономически обоснованную андеррайтерскую политику на рынке России. Существующее в настоящее время положение в этой области во многом тормозит успешное развитие национального страхового рынка России.

Проблемы андеррайтерской политики страхового общества в российской экономической литературе, к сожалению, освещены недостаточно. Поэтому необходим более глубокий подход к правильному ведению страхового дела на российском страховом рынке.

Перспективы и проблемы либерализации российского страхового рынка.