3. Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами Российской Федерации”[8].

Общество в лице государства устанавливает обязательное страхование, т.е. обязательность внесения соответствующим кругом страхователей фиксированных страховых платежей, когда необходимость возмещения материального ущерба или оказание денежной помощи задевает интересы не только конкретного пострадавшего лица, но и общественные интересы. Иными словами, обязательная форма страхования распространяется на приоритетные объекты страховой защиты. Поэтому социальное страхование, страхование имущества сельскохозяйственных предприятий, страхование строений и некоторых сельхозживотных у граждан, страхование пассажиров и военнослужащих в нашей стране являются обязательными. В других странах обязательная форма распространяется на страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, страхование военных рисков и некоторые другие виды страхования.

Оптимальное сочетание обязательного и добровольного страхования позволяет сформировать такую систему страхования, которая обеспечивает универсальный объем страховой защиты общественного производства.

Андеррайтерская политика страховых компаний – основа их финансовой устойчивости.

Для обеспечения рентабельного прохождения страховых операций страховое общество независимо от своих финансовых возможностей, состава страхового портфеля и объема страховых операций должно проводить строгую, теоретически и практически обоснованную андеррайтерскую политику. Имеется в виду, что формирование страхового портфеля общества должно проводиться андеррайтерами, обладающими глубокими, разносторонними и профессиональными знаниями в области страхового дела, а также конкретной производственной, материальной или сервисной отрасли деятельности, к которой относится тот или иной объект страхования.

В зарубежной практике страховые и перестраховочные компании имеют андеррайтеров по каждому виду страхования. Исключено, чтобы один андеррайтер осуществлял прием на страхование или в перестрахование разносторонние риски.

Андеррайтер несет ответственность за формирование страхового портфеля данного страхового общества. В его обязанности входит не только определении риска, оценка его с точки зрения подверженности возможным потенциальным опасностям, но также и установление условий страхования, отвечающих интересам как страхователя, так и страховщика, определение максимально возможного убытка и, наконец, установление адекватных ставок премии, т.е. таких ставок, которые соответствовали бы степени каждого конкретного риска, принимаемого на страхование.

Условия договора страхования должны быть изложены так, чтобы в дальнейшем они не могли вызвать противоречий и различных толкований. В частности, если банк выделит кредит на строго определенные цели, то именно на нем должна лежать обязанность контроля за ходом использования кредита, включая оговоренную последовательность его погашения, а также обязанность по систематической проверке финансового состояния заемщика кредита. Невыполнение банком этих обязательств может привести, в свою очередь, к отказу страховщика выплатить страховое возмещение.

Существует множество коллизий между клиентами банка и банком, между банком и страховщиками, между страховщиками и клиентами банка, и все они в конечном итоге выражаются в стремлении сторон уклониться от выполнения своих обязательств. Большинство подобных претензий разрешается путем арбитражного рассмотрения, что никак нельзя признать нормальным, поскольку такое положение кроме чисто моральной стороны дела в определенной степени противоречит экономической сущности страхования.

Страхование не может базироваться на изыскании страховщиком любых мер, включая противозаконные, для отклонения претензий, даже если это является страховым случаем, т.е. подлежащим оплате по условиям страхования.

Российские страховые компании имеют перспективу для стабильного и нормального развития только в том случае, если в их составе будут акционеры, участвующие своими средствами в становлении страховщика и “поставляющие” ему регулярно страховые риски. Такими акционерами являются, в первую очередь, крупные промышленные предприятия, напрямую заинтересованные в покрытии страхованием целого комплекса рисков. Эти риски относятся к основным средствам, включая, помимо стандартных рисков поломки машин, страхование сырья и готовой продукции, страхование рабочих и служащих от несчастных случаев, страхование простоев производства в результате страховых событий и их последствий, именуемое в страховой терминологии “шомаж”.

Все перечисленные выше факторы в конечном итоге связаны с андеррайтерской политикой страхового общества, от правильности проведения которой в прямой зависимости находится рентабельность прохождения страховых операций.

Первый элемент, связанный с процессом приема любого объекта на страхование, – это установление риска или степени риска. Понятие “установление риска” означает определение опасностей, которым может подвергаться тот или иной объект страхования. Естественно, что подверженность опасностям по различным видам и объектам страхования существенно различается. При приеме любого риска на страхование степень его подверженности опасностям может регулироваться исключительно размерами ставки премии, а от излишней ответственности, превышающей финансовые возможности страховой компании, она должна избавиться, прибегнув к перестрахованию или сострахованию.

При приеме рисков на страхование андеррайтер должен правильно установить размеры максимально возможного убытка и кумуляции.

Под максимально возможным убытком (МВУ) понимается степень подверженности объекта страхования опасностям, против которых он застрахован. Здесь нужно заранее определить, может тот или иной объект при воздействии этих возможных опасностей быть уничтожен полностью или убыток в любом случае не может быть выше, скажем, 30-50% от страховой суммы. Предположим, промышленное предприятие имеет три цеха. Если существует вероятность или, более того, уверенность, что при наступлении страхового случая (пожара, взрыва и т.п.) не будут затронуты остальные два цеха, то страховщик будет иметь дело со страховой суммой по каждому цеху. Если пожар может (предположительно или безусловно) затронуть все три цеха, необходимо принимать во внимание совокупную страховую сумму, представляющую слагаемое страховых сумм по всем трем цехам, что нельзя не учитывать при формировании перестраховочной защиты.

Исключительное значение в проблеме андеррайтерской политики имеет кумуляция – сложение ответственности, совокупность страховых сумм.

Кумуляция может иметь место как в страховании, так и при перестраховании. Предположим, что в определенном районе имеются сто объектов, страхуемые одним страховым обществом, которое, оценивая риск, может учитывать подверженность опасностям каждый объект страхования в отдельности. Однако если предположить, что данный район подвержен землетрясению, наводнению или другим проявлениям природной стихии, то при наступлении страхового случая ущерб будет нанесен в полной мере или частично всем ста объектам. В этом случае страховое общество будет иметь дело с кумуляцией – с совокупной страховой суммой, совокупной ответственностью, слагающейся из страховых сумм всех ста объектов. Это обстоятельство андеррайтер обязан учитывать, и перестраховочная защита должна осуществляться именно с учетом совокупной страховой суммы.