Правовое содержание ипотечных отношений в Российской Федерации
Рефераты >> Банковское дело >> Правовое содержание ипотечных отношений в Российской Федерации

К четвертому типу заемщиков относятся малоимущие граждане, пенсионеры, работники сельского хозяйства и другие, которые не имеют средств для каких-либо выплат по кредитам (30 % населения России).

Таким образом, решение жилищной проблемы в России должно осуществляться за счет трех разных, но взаимосвязанных финансовых систем:

1) рыночная система жилищного финансирования, включая ипотечное кредитование заемщиков первого, второго и частично третьего типов;

2) федеральные, региональные и муниципальные программы субсидирования приобретения жилья для семей с низкими доходами;

3) система социального жилья для малоимущих, включающая детские дома, общежития, дома престарелых, дома низкой комфортности и т.п.

В настоящее время в России нет официального разделения граждан по типам заемщиков, идет градация по степени потребности в жилье для приобретения социального жилья. Отсутствие на уровне государства подхода к решению жилищной проблемы разных категорий заемщиков приводит к смешиванию различных стратегий и метаниям между выбором для России различных зарубежных моделей системы ипотечного жилищного кредитования.

Например, по мнению автора, споры в России о выборе между «германской» и «американской» моделями системы ипотечного кредитования – не более чем спор о способе рефинансирования ипотечных кредитов, однако в стороне от рассмотрения остается роль государства, решающего жилищную проблему различных категорий населения.

На первоначальном этапе развития системы ипотечного жилищного кредитования в России государство должно проводить интегрированную политику по решению жилищной проблемы различных типов заемщиков. При этом необходимо понимание того, что ипотека – не панацея от всех проблем, а кредитный инструмент, который может помочь решению жилищной проблемы не более двух третей населения России, при этом ипотека не решает проблему строительства жилья, а при правильной организации может лишь способствовать притоку капитала вторичного рынка ипотечных кредитов в сектор строительства. А выбор модели рефинансирования ипотечных кредитов определяется финансовым состоянием рынка, развитостью банковской системы, доверием населения к проводимым программам.

Необходимо решение правительства РФ о том, что национальная система ипотечного жилищного кредитования в России включает две взаимосвязанные финансовые системы – рыночную систему ипотечного кредитования и систему ипотечного кредитования с субсидированием семей с низкими доходами. Сравнение двух систем ипотечного кредитования приведено в таблице 3.

Таблица 3. Особенности рыночной системы ипотечного жилищного кредитования и системы с субсидированием семей с низкими доходами

Рынок недвижимости

1

2

Рыночная система ипотечного жилищного кредитования

Для снижения риска и снижения процентной ставки в залог берется вновь введенное жилье или со степенью износа не более 10 лет. Привлечение населения к инвестированию строительства за счет собственных сбережений

Система ипотечного жилищного кредитования с субсидированием семей с низкими доходами

Строительство дешевого и массового жилья, в залог берется жилье со стоимостью не выше определенного предела Строительство жилья муниципалитетом и продажа его семьям с низкими доходами по цене строительства на рыночных условиях

Первичный рынок недвижимости

Рыночная система ипотечного жилищного кредитования

Рыночные отношения, определяемые спросом и предложением, немонополизированный рынок, введение налоговых льгот, стимулирующих рынок, стимулирование развития накопительных схем за счет выплат различных премий и компенсаций

Система ипотечного жилищного кредитования с субсидированием семей с низкими доходами

Льготные кредиты, субсидирование процентной ставки или первоначального взноса.

Использование контрактно-сберегательной модели (накопительные счета до определенной суммы в течение не менее 2-3 лет).

Ограничение по размеру ипотечного кредита и стоимости квартиры, ограничение заемщиков по минимальному и максимальному

доходам.

Субсидирование семей с низкими доходами включает:

целевые адресные субсидии на внесение первоначального взноса при получении ипотечного кредита;

гибкие правила предоставления кредита;

повышение доступности ипотечных кредитов путем установления гибких стандартов андеррайтинга;

установление более низкого первоначального взноса;

создание специальных организаций, реализующих отдельные программы жилищного финансирования граждан с невысокими доходами;

стимулирование банковских и кредитных организаций предоставлять кредиты семьям с низкими доходами.

Критерии участия – доход заемщика, местоположение объекта собственности.

Субсидия невозвратная, если заемщик прожил в приобретенном жилье определенный период (не менее 5 лет).

Повышение стимулов для накопления первоначального взноса путем выплаты премиальных в конце каждого года накопления.

В качестве первоначального взноса возможно использование средств с индивидуального накопительного пенсионного счета

 

Вторичный рынок недвижимости

Рыночная система

ипотечного жилищного кредитования

Рыночные отношения, ипотечная программа

АИЖК постепенный отказ от гарантий бюджета

Система ипотечного жилищного кредитования с субсидированием семей с низкими доходами

Рефинансирование за счет средств бюджетов всех уровней в рамках жилищной программы

Рынок ценных бумаг

Рыночная система ипотечного жилищного кредитования

Выпуск ипотечных ценных бумаг только под залог вновь введенного или жилья со степенью износа не более 10 лет, политика снижения рисков, по каждому пулу ипотечных кредитов имеет место только один выпуск ценных бумаг, покрытие ценных бумаг только пулом ипотечных кредитов, без какого-либо дополнительного покрытия, создание и использование Ипотечных трастов повысит рейтинг ипотечных ценных бумаг, пул обеспечивается на 100 % ипотечными кредитами, возможность отзыва ценных бумаг

Система ипотечного жилищного кредитования с субсидированием семей с низкими доходами

Ограниченная возможность выпуска ипотечных ценных бумаг установления повышение ставки доходности и возможности отзыва ипотечных ценных бумаг

Страховой рынок

Рыночная система ипотечного жилищного кредитования

Переход от гарантии бюджета по ипотечным ценным бумагам к частичному государственному страхованию ипотечных кредитов

Система ипотечного жилищного кредитования с субсидированием семей с низкими доходами

Полное государственное страхование ипотечных кредитов


Страница: