Во-первых, заемщик несет расходы по оценке имущества, которые при перекредитовании возникают заново. Это связано с тем, что те данные, которые имеются на момент выдачи первого кредита, утрачивают свою актуальность. Также вновь возникают расходы по страхованию. Но если страхование осуществляется в страховой компании, которая является партнером банка, то есть возможность перенести оплату страховой премии с имеющегося кредита на новый, доплатив разницу, если возникает увеличение суммы кредита. В противном случае можно обратиться в компанию, которая страховала по предыдущему кредиту и, расторгнув договор страхования, получить оставшуюся часть денег от пересчета страховых премий при расторжении договора. Что касается нотариальных услуг, то сегодня они не требуются, за исключением тех случаев, когда необходимо согласие супруга заемщика на залог.

Расходы по переоформлению будут в пределах 2-2,5% от суммы сделки. В том числе это комиссия за выдачу кредита, в нашем банке она составляет 0,9% от суммы кредита, чуть больше 1% - за страховку. Оценка имущества стоит 2500 рублей, это фиксированная сумма, и порядка 1000 рублей стоит снятие с квартиры обременения и наложение нового обременения, т. е. регистрация сделки. Если возникают расходы по сейфовой ячейке (она нужна заемщику для хранения оставшейся суммы денег на другие нужды), то они составят около 500 рублей. Итого по совокупности расходы составят 2-2,5%. Поэтому мы говорим, что при перекредитовании разница между ставкой по действующему кредиту и ставкой, которую заемщик получит по новому кредиту, должна быть 2-2,5%. Тогда это целесообразно и экономически выгодно.

2. Основные принципы перекредитования

2.1 Виды и способы перекредитования

Поскольку процесс переманивания клиентов активизировался, банки стараются не только захватить чужих, но и сохранить своих клиентов. Рефинансирование в этом сильно помогает. «Все наши кредитные менеджеры получили инструкции о том, как работать с клиентом, который решил погасить кредит досрочно, - рассказывает Вячеслав Шаламов из Банка Москвы. - Менеджер обязательно выясняет причину, и если становится ясно, что заемщик хочет уйти в другой банк, мы готовы рассмотреть его условия в индивидуальном порядке и снизить ставку». Такая возможность действует в Банке Москвы с начала года, но уже троих заемщиков удалось отговорить от ухода в другой банк.

Сейчас большинство банков, опасаясь потери клиентов, включают в договоры пункт о невозможности рефинансирования кредита. «Но программы перекредитования рассчитаны прежде всего на заемщиков, взявших кредиты несколько лет назад - и в 70% случаев тогда никаких запретов еще не было», - говорит Шаламов. К тому же запреты легко обойти.

Есть возможность перекредитования даже в случае, если в договоре банк - первичный кредитор запрещает это. «У нас существует две схемы перекредитования: одна на случай, если в договоре первичного кредитора нет запрета на рефинансирование, и другая - если есть», - говорит г-н Шаламов. В первом случае клиент просто берет кредит, возвращает деньги первичному банку-кредитору, идет в регистрационную палату и перерегистрирует старый залог на новый. Если же запрет на перекредитование есть, заемщик, решивший перекредитоваться, берет кредит в Банке Москвы на два месяца с двумя поручителями (ставка за пользование кредитом на эти два месяца повышается на 1,5% годовых). После этого за счет полученных денег досрочно погашается кредит в первом банке и оформляется полноценная ипотека во втором. После оформления ипотеки поручители становятся не нужны, и ставка снижается до обычной.

Программа перекредитования наиболее актуальна для всех видов банковских займов (ипотечных, автокредитов, долгосрочного потребительского кредитования), которые не предполагают наличного оборота, поскольку в этом случае велика вероятность, что сумма будет использована не по назначению. Это позволит исключить вероятность того, что клиент, взявший денежные средства для погашения долга в другом банке, просто не «донесет» их.

А если проводить условное ранжирование по актуальности для видов кредита, то на первом месте находится ипотека, далее - автокредитование. Последующую дифференциацию по значимости будет определять уровень рисковости кредитного продукта, т.е. чем выше кредитные риски, тем меньше вероятности перекредитоваться.

Существуют два способа рефинансирования:

Схема 2 – Способы рефинансирования кредита

«Кривая схема» - это способ рефинансирования кредита, при котором привлекается третье лицо, так называемый «добрый дядя», который дает средства для погашения кредита.

Заемщик, получив средства от третьего лица, гасит кредит в банке, тем самым снимая залог с недвижимости. Далее под залог своей недвижимости берет кредит в другом банке (где проценты поменьше, а условия получше), для возвращения ранее взятых денег у третьей стороны. И рассчитывается с банком.

Классическая схема рефинансирования – это способ рефинансирования, при котором берется кредит в новом банке на более выгодных условиях для погашения прежнего кредита.

Технически это выглядит так:

Заемщик обращается в новый банк, подает документы, подтверждающие его платежеспособность и получает решение кредитного комитета о том, что банк готов предоставить ему кредит. В решении кредитного комитета указывается размер кредита. В «своем» банке заемщик пишете заявление, с просьбой принять денежную сумму в размере остатка задолженности перед банком.

Этот банк, в свою очередь, дает согласие принять денежную сумму в счет досрочного погашения долга. Данное согласие нужно, чтобы не получилось так, что клиент берет кредит в новом банке, платит по нему проценты, а по целевому назначению использовать не может, потому как банк не готов принять у него деньги в счет досрочного погашения.

Это соглашение направляется в новый банк. Банк подписывает с заемщиком кредитный договор и выдает деньги наличными в кассе нового банка-кредитора или перечисляются на счет в прежнем банке-кредиторе.

Денежная сумма может быть равна размеру долга перед прежним банком-кредитором, а может быть больше, и тогда, свободные денежные средства (разницу между кредитом, выданным новым банком-кредитором и размером задолженности перед прежним банком-кредитором) можно использовать по своему усмотрению.