уменьшение процентной ставки (и регулярных платежей) по кредиту;

уменьшение срока выплат по кредиту (более быстрый расчет с банком);

увеличение срока выплат по кредиту (более медленный расчет с банком, но уменьшение процентной ставки по кредиту);

замена нескольких кредитов одним (как для удобства, так и для повышения собственного кредитного рейтинга).

Обычно, в 99 случаях из ста, перекредитование используют для снижения выплат по долгосрочным целевым ипотечным кредитам. Причём, залогом (обеспечением кредита) может стать та же недвижимость (предмет ипотечной сделки) или любое другое имущество и ценности, в зависимости от суммы, требуемой для погашения долга.

Перекредитование имеет смысл, если процент по дополнительному кредиту ниже на 2,5-4%, и срок кредита на 3-5 лет дольше. Перекредитование сейчас широко используется в связи с существенными изменениями условий кредитования в последние несколько лет в сторону уменьшения процентных ставок и продления сроков кредита.

Прежде, чем начать процедуру перекредитования с целью снижения процентов по кредиту, имеет смысл обратиться к своей кредитной организации с просьбой о снижении кредитных ставок, исходя из ситуации на рынке кредитования, возможно банк пойдёт на уступки, и рефинансирования не потребуется.

Кроме того, кредитование выгодно тем, кто уже погасил большую часть основного кредита, он может рассчитывать на более низкие процентные ставки, ведь при перекредитовании производится переоценка залога, и процент может от неё зависеть, а цены на жильё, как известно, растут.

С другой стороны, если использовать перекредитование необдуманно, то можно попасть в порочный долговой круг и потерять даже больше денег, чем планировалось даже при оформлении первого (основного) кредита.

Взять кредит на рефинансирование можно как у кредитной организации, которая выдала основной кредит, так и в любой другой: смотря, что выгодно заёмщику. Обычно перекредитование представляет собой смену мелкого банка-кредитора на более крупный банк, имеющий большую конкурентоспособность.

1.2 Порядок рефинансирования кредита

Процесс перекредитования состоит из следующих этапов:

Схема 1 – Этапы перекредитования

Для того чтобы произвести перекредитование, заемщику необходимо в первую очередь обратиться в банк, в котором он намерен получить новый кредит и подать соответствующее заявление. Учитывая тот факт, что из-за определенных технологических сложностей, связанных с данной услугой, пока далеко не все банки идут на перекредитование и не по каждому кредиту оно возможно, предварительно иследует выяснить, осуществляет ли данный банк эту процедуру и возможно ли перекредитоваться именно в вашем случае.

Следующий шаг в процедуре перекредитования - это сбор и предоставление в банк необходимых документов. Их список будет практически таким же, как при первичной выдаче кредита, но к нему будут добавлены документы по уже имеющемуся кредиту. Как правило, сбор необходимых документов не вызывает больших сложностей, заемщик волне в состоянии это сделать. Но если вдруг возникают проблемы с предоставлением документов по текущему ипотечному кредиту, т. е. банк, который выдал первый кредит, не предоставляет необходимые справки, мы помогаем заемщику - сами связываемся с сотрудниками этого банка, запрашиваем нужные документы, обрабатываем их и принимаем к рассмотрению.

После того, как собран полный пакет документов, банк переходит к рассмотрению заявки на выдачу нового ипотечного кредита. Обращаю внимание, что при перекредитовании заемщику вновь придется подтвердить свою плетежеспособность. Для этого нужно будет подготовить две справки о доходах - по форме 2-НДФЛ и по форме банка. Форма 2-НДФЛ при подтверждении дохода является обязательной в силу того, что она удостоверяет официальное трудоустройство заемщика и законность действий его работодателя. Минимальная сумма дохода в данной форме должна быть указана не меньше прожиточного минимума, на это сейчас обращают внимание все ведомства и структуры фискального характера деятельности. Однако, как правило, банки принимают к расчету то, что указано в форме банка.

Сомнения в платежеспособности клиента могут повлечь за собой отказ в перекредитовании. Дело в том, что бывают такие ситуации, когда уже после того, как заемщику был выдан первый ипотечный кредит, он сменил место работы, и доход, который может подтвердить его работодатель, снизился. Соответственно, в такой ситуации заемщик не сможет показать банку сумму, необходимую для принятия положительного решения по перекредитованию, даже если его реальный доход остался на прежнем уровне либо даже увеличился. Причиной отказа может также послужить и неблагоприятная кредитная история заемщика: наличие просроченных платежей по имеющимся кредитным обязательствам, имеющиеся скрытые кредиты и так далее.

Заявка на перекредитование рассматривается в течение пяти-семи рабочих дней. И в случае принятия положительного решения оформляются кредитно-обеспечительные документы и выдается новый кредит.

Также нужно отметить, что банк вам может предложить большую сумму кредитных средств, чем сумма задолженности по первому кредиту. В случае, если размер нового кредита не превышает размер погашаемого кредита, новый кредит безналичным путем направляется в счет погашения имеющейся задолженности. Если сумма нового кредита больше (часто заемщики берут деньги и на гашение существующего кредита, и, например, на ремонт помещения, приобретенного в ипотеку), то тогда кредит разбивается на две части: часть направляется на гашение задолженности по первоначальному ипотечному кредиту, а оставшиеся деньги выдаются на нужды заемщика. Но забрать их заемщик может только после регистрации обременения в пользу банка, выдающего новый кредит. Вся процедура перекредитования в настоящее время занимает порядка 35-40 календарных дней.